原创《住房公积金制度在政策性住房金融体系建设中的作用》
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摘 要：住房公积金作为职工福利的一种形式,在很大程度上支撑职工购买房屋.如何构建我国住房公积金体系已有相关探讨,本文阐述了我国住房公积金制度的发展现状及存在的问题,对在金融体系大背景下构建政策性住房公积金体系进行了探讨,提出了解决的方法.
关键词：住房公积金制度；政策性；住房金融体系
中图分类号：F299.23；F832.479文献标志码：ADOI：10.3969/j.issn.1674-9146.2018.07.023
1我国住房公积金制度发展现状简析
我国现行的住房公积金体系是在借鉴新加坡公积金政策研究的基础上,结合国内住房产业结构的发展情况形成的具有一定中国特色的政策性住房消费金融制度.当前,我国住房公积金制度面临重大改革,各大商业银行相继开通了住房基金贷款业务,城市居民的消费方向也从一般消费品转向了住房方面,因此,对有关住房的金融服务需求也不断增加,这种形势下,我国房地产市场相关管理部门必须尽快找准住房发展的定位,加快住房公积金制度改革,降低其中可能存在的风险,保障住房金融体系制度发展的全面性[1].
2住房公积金制度现存主要问题
目前,我国住房公积金制度存在许多不可忽视的问题,主要包括以下5个方面.
1）住房公积金制度功能定位不准确.当前,住房公积金制度存在的核心问题是对住房公积金的功能定位不够准确,此问题严重影响了住房公积金制度的发展.根据我国《住房公积金管理条例》的相关规定,住房公积金制度兼备住房金融功能和住房保障功能,包含了公平性以及互助性两大政策目标,其中,互助性是住房金融功能的主要特质.目前,我国相关单位以及各大商业银行为居民购买住房开通了购房借贷服务,然而,社会中低收入人群难以负担房贷的还款压力,导致“只缴存不贷款”的情况出现.相反,高收入人群更容易获得住房公积金贷款,以致“逆向补贴”变成了常见现象.随着时间的推移,住房金融功能中的互助性逐渐减弱,根据相关调查报告表明,住房公积金缴存20年之后,住房金融功能的互助性将完全丧失.如何重新定位住房公积金制度,有效调控住房金融功能和住房保障功能,实现公平性和互助性两大政策目标是当前住房公积金制度改革中存在的首要问题[2].
2）住房公积金属地管理存在困难.属地封闭化管理能够改善房地产的地域特殊性,通过其合理性的运行,能够满足各个地方的需求.由于城市居民的收入差异过大,消费水平参差不一,导致住房公积金的使用情况差异甚大,因此,这种管理体制使住房公积金的使用出现闲置或紧缺的状况,资源合理配置不能得到有效提高.此外,住房公积金属地管理配置使不同城市出现高额利息融资或公积金沉淀情况,导致住房公积金无法实现自身优势,即便有实力将各地方的闲置公积金收集起来,也会因属地管理制度的实施而不利于主观能动性的有效发挥,需要建立相关机制来保证地方和的利益,若强制将地方闲置公积金收集到,必将引发与地方之间的矛盾.因此,如何保证实施属地管理体系的同时,兼顾与地方的利益是住房公积金制度改革中的一大问题.
3）住房公积金制度运行系统存在风险性.住房公积金制度运行中主要存在利率风险和宏观经济周期性波动特征.其中,住房公积金对宏观经济有着强烈的依赖性,而市场利率以及房屋利率对公积金也带来了不可忽视的影响.在住房高时放出的公积金贷款,住户或许会因为住房的降低而面临还款违约风险,造成住房金融机构的重大经济损失.此外,房屋存贷利率差是住房公积金制度中最主要的盈利方式,然而宏观经济进入下降期时,会使利率差逐步缩小,这对住房公积金产生的效益造成了严重影响.近年来,我国宏观经济存在的风险因素已逐渐显露,主要包括宏观经济增长放缓、人口比例大幅度增加、房地产规模持续扩大等.一旦风险发生,将对国家和人民造成不可挽回的巨大损失.由此可见,如何有效防范住房公积金运行系统中存在的风险,也是住房公积金制度改革的重要问题.
4）城市化的快速发展加大了住房资金缺口.随着我国现代化经济体系的迅速发展,城市化发展水平不断扩张,新产生的城市人口对住房的需求也在不断增加.当前,多数房屋购买者在购房时会选用房屋贷款进行交易,透支公积金缴存,而不是等到住房公积金的储蓄额度达到交易金额时再进行购房,多数住户每月缴存公积金后账户余额几近为零.因此,随着我国城市化不断发展,住房公积金的资金缺口越发严重.
5）金融市场带来的竞争压力.在我国社会经济日益增长和城市化发展的推进下,作为国民经济体系中第三产业的房地产及金融市场呈现出共同发展的趋势.国内各大商业银行对住房贷款推出的各种服务使金融市场的竞争日益加剧,给住房公积金的优势发挥带来了局限性.此情况反映了住房公积金管理制度不足以及公积金缴存者自身的利益风险,同时也表明了金融产业的发展对住房公积金管理体制提出了明确的挑战.
3建设政策性住房金融体系
3.1建立相关规章制度
住房公积金制度是保障我国社会体系稳定运行的重要支撑,因此,在保证其制度设计的可行性同时,更要以保障城市化人口的居住需求为核心,从而保证社会的可持续发展具有公平性.在考虑我国社会主义初级发展阶段的经济水平和城镇居民对房屋消费需求的基础上,结合住房公积金的公平性原则,务必保证住房公积金的强制性、保障性及互助性.保障居民住房需求是全新住房公积金制度建立的重要目标.因此,住户公积金的公平性非常重要,同时还要保证制度实施的效率性、义务性,并结合金融市场带来的竞争突出其市场性,从而使住房公积金的运作效率得到有效提高,为城镇居民的需求带来更大的满足.
3.2提高住房公积金的运行效率
目前,我国住房公积金的发放仍然存在单一性特征[3].对此,可将住房公积金用于除购房之外的用途,如：交付房屋首付、房屋装修、住宅区物业费缴纳等方面,使住房公积金得到全面的运用.设立全国公积金调度平台,加大公积金跨越式的资金流动,以解决资金调度的所有相关问题.另外,对于住房公积金贷款,可以在展现贷款余额、贷款利息的同时,大力推行异地贷款服务.针对不同的贷款人群,制定相应的贷款服务,使住房公积金用户的差异性得到有效降低,从而保证住房公积金制度的公平性.除此之外,还可以推行或扩展公积金投资业务,制定资金投资组合,充分发挥资金效益.
3.3强化公积金制度的政策性功能
强化住房公积金制度的政策性功能,主要通过以下3个步骤来实现：首先是提高住房公积金贷款用户的支付能力.当前,我国房价的不断上升对购房者的公积金支付能力带来了威胁,因此,提高住户的支付能力是实现住房公积金制度政策性功能的首要任务.其次是提高公积金借贷人的借款能力.国家可以通过增值收益资金在住房置业担保中的运用放大公积金规模效益,提高其抗风险能力.为所有不同收入的住户提供担保服务,使公积金借贷人的借款能力得到有效提高.最后是发挥政策对住房金融体系的保障作用：一是促进资金良性循环和运用；二是扩展增值收益的途径；三是支持利用住房公积金贷款对保障房屋建设的形成促进作用.
3.4加强公积金制度的管理
在住房金融体系建设中,对管理制度的加强是必不可少的工作,主要通过以下3个方面展现.第一,建设立体化的综合公积金业务服务平台.目前,我国大部分金融系统有不同的业务服务平台,这些业务平台不健全导致管理工作存在缺陷,对资源造成极大的浪费.因此,建立全国统一的公积金体系金融业务系统服务平台,可实现全方面的系统管理,并进行内部资金转移和账户信息确认,从根本上实现对人力物力的管理.第二,严格风控.根据造成住房公积金风险的原因分类管理,做到提前预警、严格审核、严格准入、严格程序.第三,全面提升业务水平.业务水平是决定住房金融体系能否顺利进行的关键,对相关专业人员进行培训工作,并制定绩效考核,使相关人员的业务水平全面提高,并完善体系服务质量.
综上所述,完善住房公积金制度,实现政策性住房金融体系建设,仍然是一项任重道远的任务.在我国住房公积金制度不够完善的情况下,若想保障住房金融体系的建立,必须回顾我国住房公积金的历史背景,将公积金的历史发展、国情以及社会经济发展等诸多方面相结合,在对住房公积金制度做出准确的功能定位后,才能保证科学合理的住房金融体系建设.
参考文献：
[1]黄燕芬,李怡达.关于我国住房公积金制度改革顶层设计的探讨[J].国家行政学院学报,2017(2):36-40.
[2]曹文炼,邓智华,方正.新常态下的住房公积金制度改革[J].全球化,2016(1):110-118.
[3]余斌.进一步完善住房公积金制度的设想[J].科教导刊(下旬),2016(2):140-144.（责任编辑戈春）
住房公积金论文参考资料：
总而言之:上文是关于金融体系和住房公积金和作用方面的住房公积金论文题目、论文提纲、住房公积金论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
