原创《金融科技推动的全球信用卡思路分析和建议》
该文是创新思路相关硕士毕业论文范文与创新思路和信用卡和金融类毕业论文的格式范文。
近年来,随着消费信贷市场的发展,信用卡业务成为传统消费信贷市场的主体和各大银行的主战场,并具有巨大的发展空间.但信用卡服务同质化日趋严重,客群也趋向高度重合,各商业银行信用卡业务面临转型升级的压力.移动互联网、人工智能、大数据、云计算等新技术的不断成熟和普及,激发了商业银行利用金融科技推动信用卡业务转型升级的热情.本文从自动匹配信用档案的信贷产品平台、建立在消费收据分析基础上的精细化分层营销、卡片功能的创新等几方面分析全球信用卡业务科技创新的趋势,并对我国商业银行信用卡业务创新提出建议.
一、自动匹配信用档案的信贷产品平台
印度CreditMantri 公司的系统通过传统数据和替代数据的结合,为消费者建立信用档案并帮助其作出更好的信贷决策.在印度,大多数客户没有获得正规信贷的更多途径,因此,替代数据在了解其获得贷款的潜力方面发挥了非常重要的作用.CreditMantri平台帮助消费者和出借方建立起桥梁,为消费者提供信贷资源,使其找到与自身信用档案最契合的不同风险水平的贷款和信用卡产品,并为他们解决各种争议和问题,降低借款成本.
印度是世界第二人口大国,经济增长迅速,但超过2 亿有信贷需求的人无法获得正规银行信贷.CreditMantri 平台帮助银行建立起针对这部分人的信贷市场,信贷引擎将客户的信贷需求与信用水平相匹配.客户首先在平台上输入自己的手机号码、、出生日期、婚姻状况、电子邮箱、邮政编码等信息,系统会检查客户的信用记录,向客户展示其已经被预批准的银行信用卡、私人贷款、家居贷款、商业贷款、短期贷款等信息,每一条被预批准的贷款下,都可以查看贷款银行的logo、贷款金额、贷款期限、贷款处理费用,客户可以立即申请.
如果客户不具备相应的信用记录,系统会要求客户登录自己的谷歌、脸书和领英账户,并根据其社交媒体数据、还款能力、还款意愿、签约可能性、身份验证情况计算信用评分.之后,客户可以进入预批核的贷款界面,点击查看各家银行的预批核贷款,加以比较后,选择合适的贷款,填写贷款申请信息.最后,系统通过计算完成自动审批.目前,CreditMantri 平台拥有300 多万名客户,每天完成超过5 万笔贷款的审批.
二、建立在消费收据分析基础上的精细化分层营销
票据数据在深入了解客户方面具有不可比拟的优势,它可以精确定位客户的消费偏好、敏感性、生活事件和心理图画.加拿大的Sensibill 公司是数字化票据业务服务市场中的代表,该公司与具有创新性的金融机构一起开发了客户纸质和电子收据的管理系统,该系统可以方便地与数字银行渠道整合在一起,通过对交易细节进行深入分析,帮助银行识别盈利机会,并向客户提供适当的奖励,加强客户关系.
客户在启动Sensibill 应用时,用手机对准账单拍照,手机App就会将账单上的商品明细转变为详细的商品清单.该系统使用深度学习的人工智能技术,可以识别多种商户的收据信息.通过对收据内容的分析,可以发现客户消费的原因,并向客户推荐适合的产品.在系统后台,银行可以看到对客户收据内容的分析,pulse 模块基于客户购买商品的信息将其细分为1000 多个分层,如新父母、数字化创业者、劳作者、旅行者等,每一个细化客户分层都注明客户数,对每一个客户分层都进行深度分析,包括其使用情况,使用各品牌信用卡、进行交易的比例,最常购买的商品种类和每种商品最常购买的品牌等.目前,Sensibill 已经与北美、欧洲的大多数大型银行达成了合作.
三、卡片功能创新
美国宾州的Dynamics 公司有智能卡、增值服务和移动支付三个业务单元.该公司筹集的1.1 亿美元中有7000 万美元是由万事达卡投资的,其智能卡部门研发了许多新技术,不断创新卡片功能,比如,在加拿大发行了全球第一张多账户卡,在亚洲发行了第一张保护卡片,在美国发行了多伙伴联名卡.
Dynamics 公司近期开发出了一款新产品——钱包卡,这是全世界第一张网络授权的连线支付卡片,具备6.5 万像素的显示屏,可以显示姓名、账号、安全代码等持卡人信息.卡片带有一个电池,在充电时无需改变卡片的设置.卡片还具有电信芯片,可以无线接收新的卡片应用,如写入新的磁条、EMV 和非接数据以及下载客户通知等.卡片上面有两个按键、一条可重复写入的磁条、EMV 芯片和非接触芯片.卡片采用防水设计,还可以防止通过RFID 的方式窃取信息.当卡片被关闭的时候,所有的支付渠道都被关闭.
该公司将与印度IndusInd 银行合作发行万事达信用卡,卡片上除有芯片、非接标志并可重复写入磁条外,还有三个按键,分别代表信用卡、会员卡和分期三种功能,当客户按下某一个按键时,就可以使用该功能进行支付或交易.
据悉,Dynamics 公司将与日本Sumitomo 银行合作发行一种信用卡,该信用卡的卡号上方设有“1、2、3、4、5”五个数字按键,客户可以按下其中三个数字作为,初始状态下卡面上的卡号中间八位数字不显示,只有打开开关并输入正确后,屏幕上才会显示完整的十六位卡号.当卡片开关打开并输入后,所有的支付渠道都被开通,当关闭卡片后,卡片即不能使用.如果输入错误的,卡片上的液晶屏幕会显示“错误”.
该公司还与Emirates NBD银行联合开发了新一代卡片,卡片安装了天线和手机芯片,可以接收无线数据,变成了一个类似手机的设备.卡片上还有芯片、非接线圈和可重复写入磁条.卡面右下角有一个6.5 万像素的显示屏,当打开开关键时,屏幕上会显示出卡号、卡组织logo 和卡片有效期,当按下另一个按键时,会显示出银行发送的问候和营销信息,以及“我们怀疑您的卡片被冒用”或“我们将会重新为您制卡”等信息.
四、自动匹配优惠计划的生物识别受理终端
总部位于新加坡的Touché公司是一家利用指纹识别技术向客户提供个性化服务体验的公司.该公司将支付宝、苹果支付、谷歌支付等多种支付方式整合在一起,在设备上使用双指纹验证,3 秒内识别用户及其支付偏好,同时管理忠诚度奖励计划,自动应用折扣.用户无需使用会员卡、折扣券等,一旦注册可以在全球范围内使用,无需再使用卡片或手机.
Touché 的读卡器上面有芯片和磁条读取装置,该设备由商户持有.例如,当持卡人在餐厅结账的时候,餐厅服务员可以在Touché 移动终端上点击相应的餐台号码,屏幕上会显示对应的用餐明细单,其中包含每一款餐食的和汇总金额.如果选择AA制付款,屏幕上就会显示每一份物品金额的圆饼图,点击其中的某一份,即可调整支付金额.选择金额后,将移动终端交给持卡人,如果持卡人已经登记了Touché 服务,移动终端背面的指纹阅读器可以读取客户两个手指上的指纹,完成持卡人身份验证.通过身份验证后,Touché 系统就会打开持卡人的移动钱包,屏幕上显示出持卡人拥有的且这家商户能够接受的付款形式,优惠会自动应用在这笔消费中,无需使用会员卡、忠诚度卡、兑换券等.同时,持卡人会收到一封电子邮件,显示支出明细和每一笔交易的地点.Touché系统后台与商户进行详细对账,客户无需在每家商户注册,只需在Touché 注册一次,就可以在全球范围享有Touché 的增值服务.Touché 将商户忠诚度计划连接起来,如果商户没有忠诚度计划,也可以在Touché 建立一个优惠计划,让客户能够积累、兑换积分,并享受不同层次的奖励和优惠.通过人工智能技术,商户还可以分析和预测各种营销活动的效果,并进行相应的改进.
五、手机蓝牙支付
波兰是在移动支付和手机银行领域相对领先的国家,目前安卓支付和苹果支付只能用于指定的手机和指定的商户,但波兰Jiffee 公司发明了使用手机蓝牙功能拍卡支付的技术.这一技术建立在蓝牙近距离识别、移动支付计划和基于行为习惯的优惠等基础之上.客户可在安卓或苹果手机、非接或普通终端上使用Jiffee 技术,也可在自动售卖机、电子收入记录机、旋转栅门等设备上使用该技术.
客户在支付之前,需要打开手机上的Jiffee 应用,并选择支付使用的卡片,进行支付时,只需通过USB 口连接Jiffee 蓝牙受理器,收银员在POS 上输入金额,客户在受理器上挥一下手机,手机上会显示交易金额,客户按下接受键完成支付,同时商户POS打印签购单.
利用该技术, 除了在商户POS 上能够支付外,手机与手机之间也可以直接支付.收款方和付款方打开各自的Jiffee 应用,收款方输入收款金额,将两部手机靠近,在付款方手机上按下支付确认键,就可以完成收付款.另外,在自动售货机上,客户也可以利用该技术方便快捷地完成支付并拿到货品.
Jiffee 连接客户、信用卡、银行账户用于支付,除了支付外,它还可以用于门票购买、门禁、智慧城市、身份验证和物联网等.该系统还能收集客户的交易信息,整合忠诚度计划和支付,在客户交易的同时发送个性化广告资料.这一技术目前服务于零售商、零售连锁企业和金融机构,未来其应用范围会更加广泛.
六、中小企业支付
万事达卡与意大利的SOFOTE公司合作开发了E 支付,帮助小企业主管理商务消费支出,提高他们流管理水平.SOFOTE公司的系统在欧洲、中东、亚洲的多家银行使用,服务于300多万个银行客户.万事达卡近年来研发了许多创新型的价值驱动系统,使交易更快速、方便和安全.E 支付是一款专门为中小企业主的移动支付解决方案,系统包括卡片、手机应用和MPOS 三部分,企业管理者可以对名下的信用卡和设定支付控制.使用专用MPOS 设备,企业可以在任何地点接受客户付款,通过即时支付提升管理水平.
在手机应用管理员界面,有卡片用户、群组、卡片管理、提醒管理、设定收款和交易明细等选项.管理员可以查看持卡客户清单,设定线上支付、非接支付、ATM 取现、国际支付、商户支付、MOTO 支付等不同支付方式,设定可以进行支付的国家或地区以及交易类型、每笔交易和每日交易限额.例如,企业主可以创建雇员群组,设定基层员工只能在商店内消费,办公室文员可以进行网上交易,只有管理层人员才能进行ATM 取款,所有职员的最高消费金额设定为100 欧元等.该应用安全、简单、智能,客户在手机应用上可以看到已经绑定的卡片,还可以下载PDF 或CSV格式的每月交易记录,对交易收据拍照作为交易明细的附件保存,对交易发表评论,方便进行支出管理.当业务人员需要接收付款时,启动手机应用和MPOS,通过蓝牙建立连接,输入需要收取的款项金额,付款人在MPOS 上刷卡,即可完成收款.
七、对我国商业银行的建议
根据现有的信用卡技术和国内外经验,笔者对我国商业银行的信用卡创新发展提出以下六点建议：
1. 帮助资信状况不足以获得银行信贷的客户建立信贷平台
商业银行可以帮助资信状况不足以获得银行信贷的客户建立起信贷平台,这部分客户能够在平台上查询征信记录,或选择登录社交网络账户,系统对其信用健康状况进行检测,生成信用评分和信用档案,并将其资信状况与各类贷款产品相匹配,最终帮助客户做出合理的贷款决策.客户可以查看获得预批核的贷款,输入出生日期、性别、所在城市居住年限、住房状况等信息,银行系统将进行自动审批.
2. 开发基于消费收据的精准营销系统
随着人们消费行为的改变,银行需要不断创新服务客户的方式.研究发现,使用交易收据的客户比一般客户具有更多与银行交互的可能,这些客户每个月的平均交易量超过40 笔.75% 的经营业者表示,如果某银行向他们提供收据管理服务,他们会留在这家银行.亚马逊35% 的交易是通过向客户主动推荐产品达成的.因此,商业银行可以开发基于消费收据的精准营销系统,客户只需要对消费收据拍照,系统就可以帮助客户管理相关的收据资料和信息.这样银行就有机会分析客户购买产品的原因,将客户划分成多个较小的客户群,并自动匹配客户可享有的优惠,加强对客户的营销.
3. 发行具有芯片、非接线圈和可重复写入磁条的联名卡
商业银行可以发行具有一个芯片、非接线圈和可重复写入磁条的联名卡,卡片上设置两个按键,分别对应信用卡和会员卡两种功能.如果两个按键都关闭,所有的支付通道就会被关闭.商业银行也可以发行在卡片上输入后显示完整卡号的信用卡,或者具有天线、手机芯片、显示屏而且能接收无线数据的卡片,当按下后,可以显示出卡片号码、卡组织标识、安全码、卡组织发送的信息等,提高产品的安全性和吸引力.
4. 开发自动匹配客户支付偏好和适用优惠活动的收单设备
商业银行可以开发能够自动匹配客户支付偏好和适用优惠活动的收单设备,在线下商户中使用.客户一旦在平台注册,就可以在全球范围内的登记商户使用.结账时,服务人员点击消费明细,客户选择多人付款并调整每个人的付费金额.客户手持终端时通过指纹验证,并自动显示移动钱包中合适的支付方式,以便客户选择.系统自动推荐并激活最优营销活动,向客户发送电子账单.客户可以查询在何处使用哪一张卡片进行了支付,查询每一笔交易的积分、折扣,同时为商户提供附加价值.
5. 开发使用蓝牙支付技术
如前所述,客户在商户消费时,可以打开手机应用,选择蓝牙支付,商户则在POS 上连接蓝牙受理设备,客户将手机靠近蓝牙受理设备就可以完成支付,该技术的方便程度与非接触卡一样.商户还可以通过特定的应用软件将手机、平板电脑或计算机用作POS 发起收款,也可以在自动售货机、地铁闸机上安装收款装置.超过一定金额的交易需要再次输入验证,拍卡的距离在5 ～ 10 厘米,这个距离既能保障交易安全,又与设备保持一定距离,保障支付过程方便快捷.蓝牙支付技术还可以方便客户使用手机完成个人与个人之间的转账.
6. 开发中小企业主商务卡的控制系统
商业银行可以开发中小企业主商务卡的控制系统,企业管理者可以对企业名下的信用卡进行管理,对商务卡持卡人设定群组,对不同群组设定不同种类交易的权限.客户可以对自己的商务卡设定交易提醒服务,当任何一张卡发生交易时,企业主都能收到交易提醒.另外,还可以设定所有卡片只能在每天固定时段内使用,同时设定固定交易限额,提高企业的管理水平.
创新思路论文参考资料：
上文结论:本文是关于经典创新思路专业范文可作为创新思路和信用卡和金融方面的大学硕士与本科毕业论文创新思路论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献。
