原创《互联网金融和传统银行》
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随着互联网信息技术时代的到来, 金融脱媒的趋势已经不可逆转.互联网金融对传统金融的影响, 众说纷纭, 没有一致的说法.马云认为互联网金融是外行对金融既定格局的挑战与创新；刘士余则认为互联网金融仍旧处于发展初期, 现在进行全面评价还过早,需要进行一定时间的观察[1].但互联网金融的出现无疑是给传统银行业带来了新的挑战, 重要的是, 两者的共存并不矛盾.
一、传统银行发展中的问题与挑战
( 一) 传统银行发展中面临的问题
改革开放以来, 我国的银行业发展迅速.然而, 急剧的规模扩张、业务结构的畸形及管理体制的不健全等问题层出不穷, 我国银行业体系的潜在不足和矛盾日益凸显.
1. 股权结构单一, 管理体系落后
和地方政府对国有商业银行以及城市商业银行的绝对控股, 依旧是当前银行股权结构基本格局.在政府行政体系下的银行业, 业务流程难以轻便化、组织结构僵硬官僚化以及管理架构缺乏灵活性.
2. 资金管理不当, 风险防控不健全
根据现有银行存贷款风险评估原则和国有企业的主体地位, 银行业的主要贷款资金流入大型国有控股企业, 不良贷款时有发生.一些资金使用效率较高的民营企业、中小企业则存在融资难、利息高等问题, 必然导致具有生机活力的小型企业难以在激烈的竞争环境下生存并发展壮大.
3. 协调机制不完善, 创新能力不足
随着经济的不断发展, 实体经济的发展依赖高质量金融服务.单纯流通和支付功能的银行早已不适应发展的潮流, 必须加快与证券、保险、基金体系内融合, 甚至与互联网科技等体系外各行业进行深度融合.
( 二) 互联网金融对传统银行发展带来的挑战
大数据支持下的互联网金融是基于电子信息技术平台, 利用各种结构或非结构性数据开展金融中介服务.
1. 节约成本, 提升服务
互联网金融在成本上的优势是其根本性的, 促使其得以迅速发展立足.互联网金融打破了原先传统银行的垄断地位, 降低了传统银行分支机构设置成本、人力资源、信息获取等成本, 利用互联网平台的便捷性, 提供给客户更加优质的金融服务.
2. 创新优势, 破除局限
不同于目前银行分业经营的模式, 挑战原先传统银行的近乎垄断式的贷款渠道, 互联网金融由互联网平台直接联系着交易双方,自行协定议价, 尊重客户体验, 减少了诸多繁琐程序、标准要求以及中间费用.
二、互联网金融的发展及模式创新
( 一) 互联网金融发展
互联网金融业态在国内的发展呈现出阶段式的表现形式.特别是在2015 年“互联网+”的概念首次出现在政府工作报告中, 互联网金融在国家经济发展中的作用得到了正视.
( 二) 互联网金融模式创新
当前互联网金融主要有四种商业模式[2].在此, 本文根据查找的资料总结出三种类型创新模式并进行如下说明：
1. 支付方式创新
互联网金融模式下的支付方式主要是以移动支付为基础, 借助于智能手机的普及, 4G 和WIFI 技术的发展, 来实现债权债务的清偿[3].不受时间和地点限制为客户提供更加个性化、多样化日常服务的移动支付载体.
2. 资源配置创新
这里的资源配置创新主要是指对大量小额闲散资金的配置, 利用网络搭建的平台, 资金的借贷方可以直接进行交易, 而不需要类似银行等金融中介机构.互联网金融在资源配置上的创新模式便是网络融资平台, 主要有P2P、众筹融资等模式.
3. 数据收集处理的创新
互联网金融模式下信息处理由三个部分组成：一是社交网络.分析有关个人的信用资质和机构的盈利前景, 从而减少了道德风险和违约的发生；二是搜索引擎.搜索引擎能够记录有关人们需求的信息, 进而对海量信息进行筛选和匹配；三是云计算.云计算使海量信息高速处理得以保证, 对搜索引擎的发展具有促进作用.
三、互联网金融对传统银行改革的倒逼
( 一) 互联网金融发展及其对传统银行的影响
互联网金融的创新与传统银行两者并不仅是竞争关系, 还存在着一定的互补性.首先, 传统银行比较注重大客户和主流业务, 对于客户数据的收集、客户服务的精准定位和小客户的个性化市场的缺乏重视.互联网金融通过对数据重构和移动支付等技术手段的应用, 使得对小微企业以及个人的信用评估成为可能, 进而扩大金融服务的消费者群体, 提供更加个性化的客户服务.其次, 银行可以针对一些新兴的金融产品在线上开展体验活动, 进行与客户间的互动, 通过反馈意见持续改善金融产品开发设计, 满足个性化消费需求.最后, 扩大传统银行与金融体系外的各类机构类似于信息咨询公司、移动支付公司及互联网运营商等的互利合作, 提升整个经济系统扩大银行体系的作用.互联网金融的全面冲击, 以及随着云计算技术和大数据技术的快速发展, 未来的传统银行可能将会向“智慧银行”的方向演进, 通过对不断增加的数据更深和更智能的挖掘, 为客户带来更人性化, 更便捷的服务, 从而获得收益[4].
互联网金融融资模式的创新及其给传统银行带来的波动.一方面, 在啃食积累的资源和财富的传统银行对小微金融、普惠金融等金融服务的巨大市场潜力, 而互联网金融这个“搅局者”的到来,敲响了传统银行改革的警钟.另一方面, 传统银行可以拥有着大量信用评价相关数据, 可以在原先的基础上对更加注重客户信息的获取和分析, 搭建信用评分模型.这样, 线上融资的开展必将势如破竹.
传统银行具有与生俱来的优势, 进入电子商务领域开展跨界合作, 比网络电商进入实体领域具有更大的优势.尽管目前互联网企业在电子商务平台上的商场份额较少, 但传统银行仍有相当的竞争优势和发展空间.
( 二) 互联网金融下, 传统银行的创新
1. 提升服务, 积极转型
互联网金融时代, 传统银行首先要在发挥自身优势的基础上,实现传统业务的网络化、智慧化、便捷化.其次, 针对消费者的根本需求创新服务.优化现有服务, 挖掘并创新客户需求, 从多角度跨领域为客户的资金交易和管理提供相应的优质服务.最后, 加快电子商务平台的融合构建, 将电商与传统金融机构的发展相结合,促进传统银行的发展和革新.
2. 构建数据平台, 寻求多样发展
传统银行转型离不开互联网金融平台的应用, 更要借助于大数据、云计算等技术获取有关客户的结构和非结构性数据, 分析客户群体的消费行为, 最终对银行的创新行为和经营决策给出支持.当然, 数据的积累, 可以使得传统银行为电商客户提供更加精准的产品和服务.同时, 拓宽了银行的新业务[5].
3. 更新产品, 优化模式
互联网金融技术的出现改变了客户的消费习惯, 产生了新的产品和需求.传统银行也可以打造一整条快捷的资金交易、投资理财、消费购物链条, 进而提高客户黏性.利用全新的模拟消费体验模式和020 模式创新传统银行的营销业务.
4. 简化服务, 加强跨界合作
传统银行要改变原有的赢利模式, 简化针对小微企业的融资手续, 利用大数据技术, 获取更多贷款客户的信息, 以便对客户进行低成本快速的风险评估程序.借鉴互联网金融的业务模式, 共同合作, 为客户提供更加普惠的金融服务.
四、结语
从长远来看, 互联网技术在金融领域的创新发展得到势如井喷的发展, 同时, 必将倒逼着推动传统银行业的打破现有的僵化结构,展开新一轮的全面深入的改革篇章.另外, 从政府角度来说, 一方面, 要不断加强对互联网金融的监管, 促使其运作管理的更加规范合理化, 以实现长久的发展；另一方面, 加强对银行业的风险监管,推动传统银行的整体创新改革, 以发挥出银行业在国民经济发展中的重要作用.
互联网金融论文参考资料：
该文点评：该文是一篇适合互联网金融和传统银行创新和互联网论文写作的大学硕士及关于互联网金融本科毕业论文，相关互联网金融开题报告范文和学术职称论文参考文献。
