原创《克服农业保险中的信息不对称问题》
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克服农业保险中的信息不对称问题研究
冯 璇
（安华农业保险股份有限公司呼和浩特中心支公司,内蒙古 呼和浩特 010010）
【摘 要】当前,农业保险市场中存在着严重的信息不对称问题.究其原因,主要是农业生产、农业保险、投保人与保险人四方面都存在着自身的特殊性.为了有效克服信息不对称,就必须健全农业保险市场体系、拓展农业生产消息渠道、提升地方政府介入效果.
【关键词】农业保险 信息 不对称
一、农业保险中的信息不对称的现状分析
农业保险中的信息不对称主要是指在对保险标的情况的了解方面,投保人比保险人掌握的信息更详细、清楚,相比之下,农户居于相对信息的优势地位.当前,农业保险中的信息不对称问题主要体现在两方面,即：保险人的逆向选择和道德风险以及投保人的逆向选择和道德风险.
一方面,农户在挑选保险产品时大都会选择费率较低的,而这些多是一些经营效益差的保险公司,这种逆选择会逐渐驱逐效益较好的公司.同时,由于保险种类单一,农户的需求难以得到有效满足,因此会逐步减少对农业保险的需求,这更加重了供需间的不平衡.而保险人的道德风险主要是指由于保险人重业务、轻理赔或者不严格履行条款等原因而导致的农户索赔难、赔款慢的问题.
另一方面,农户只有在农作物产量低于平均产量时才能得到经济赔偿,这就导致那些产量偏低的农户更倾向于购买保险,而产量高于平均的,则大都选择不购买.而投保人的道德风险主要表现为投保农户可能会为了自身利益而故意增加风险产生的可能或者加重损失的程度,而保险人对此却并不知情.
二、信息不对称的原因分析
（一）农业生产的特殊性
农业生产一般都会面临诸如干旱、洪涝、霜冻、风暴等天然风险,而这种风险是不可控的.同时,自然灾害还具有地域性和季节性,这更增加了保险公司理赔的不确定性.此外,农业生产的目标是具有生命力的动植物,动植物生长的好坏基本取决于农户,而农户的行为过程却难以被监督,这其中就容易滋生道德风险.
（二）农业保险的特殊性
与农户相比,保险人要想获得保险标的相关信息,就必须付出高昂的.而农户则由于掌握一手信息,因此大量高风险的农户愿意投保,而低风险的农户则反之,由此造成一种“劣币淘汰良币”的结果,久而久之就容易形成恶性循环.
（三）农险投保人与保险人的特殊性
一方面,部分投保农户诚信意识和保险知识缺乏,这就导致在保险事故发生时,部分农户为了获得更多经济补偿,而放弃或者迟滞相应的补救措施.另一方面,由于经营农业保险的保险人一般都处于亏损状态,因此缺少经营以及宣传农业保险的动力,这就使不少农户在签订合同时对条款缺少最基本的了解,这更加重了投保人和保险人间的信息不对称.
三、克服信息不对称的对策建议
（一）健全农业保险市场体系
首先,改善保险市场经营环境.良好的市场环境必须以诚信意识和诚信宣传为基础,针对当前保险宣传力度不够以及农户素质较低、信息渠道狭窄的情况,需要各大保险公司进一步加大宣传力度、扩大宣传范围、创新宣传方式,以宣传长效机制促进农户诚信意识的提升；其次,丰富保险市场经营主体.一方面,可通过引导政策性银行、财险公司等开展农业保险混业经营,进一步扩大农业保险经营范围,另一方面,放宽市场准入门槛,允许多家商业性保险公司经营农业保险；再次,创新农业保险险种类别.增设区域保险、指数农业保险、地区特色农业保险等,以更具针对性的创新服务更好地满足农户需求；最后,健全保险市场监管机制.主要是通过建立农村基层中介组织加强对农户行为的监管,通过优化条款设置、加大处罚力度强化对保险人的行为监督.
（二）拓展农业生产消息渠道
一是实行互助合作模式.在这方面,可考虑在村里设置农业保险的相关机构,并选派部分熟悉当地情况的工作人员负责农业保险的营销和宣传.同时,可以委托基层组织和个人负责农业生产信息的收集,并建立有针对性的奖惩机制,以克服农户逆向选择和道德风险；二是设立地方代理人.针对同一地区内某些地方费率设置过高,而某些地方过低,可考虑设立农业保险地方代理人,以降低农业保险的展业成本.代理人根据公司授权为农户办理保险相关业务,并收取若干手续费.需要注意的是,保险公司要对代理人的资格条件、业务范围、佣金标准等提前作出合理的规定；三是构建新的需求主体.基层农险投保人大多为散户,集中管理难度大,而且信息收集成本较高,信息掌握的程度却很低,构建新的需求主体有助于解决上述问题.而构建新需求主体的主要方式包括构建家庭农场以及发展新型农民专业合作社,这样可以将个体农户转变为集体契约农户.这两种方式有助于推动农业保险需求主体实现市场要求的提高与升级,最终达到拓宽农业生产信息渠道的目的.
（三）提升地方政府介入效果
地方政府应根据不同区域的差异性制定相应的保险优惠政策,以防止市场和政府的双重失灵,化解农业保险中的信息不对称.一是根据需求和效率向投保人提供消费补贴或向保险公司提供生产补贴,或者两者兼顾.补贴幅度应与保险的外部成本持平.当前,要积极调整相关政策,优化补贴路径,在区别不同地域和不同险种的基础上合理确定补贴率；二是对免赔条款进行适当改进,比如降低免赔率或者以政府补贴形式间接降低免赔率,也可以考虑引入风险分区、免赔率分区的办法,等等；三是丰富无赔款优待政策的形式,在农业保险费用承担中,应适当增加政府承担比例而降低农户承担比例,这样不仅可以激发保险公司举办农业保险的动力,还可以有效强化农户风险管理的意识和行为.
参考文献
[1]陈靖.我国农业保险信息不对称问题研究[N].河北经贸大学硕士学位论文,2013.
[2]刘婷.农业保险中的信息不对称问题研究[J].江西师范大学硕士学位论文,2015.
作者简介：冯璇（1983-）,汉族,研究生学历,现任职于安华农业保险股份有限公司呼和浩特中心支公司副总经理.
信息不对称论文参考资料：
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