原创《少数民族贫困牧区金融扶贫现状与以新疆尼勒克县为例》
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摘 要：金融扶贫是当前农村经济发展的主要力量,在脱贫攻坚战中有其独特的功能.金融支持“三牧”使贫困牧民增加收入并带动牧区经济的发展,加速贫困牧区脱贫的金融扶贫措施,是新疆扶贫政策的组成部分之一.恶劣的自然环境和生态条件的不断变化,使牧区经济发展缓慢,农牧民的贫困问题依然突出,扶贫任务十分艰巨.现以尼勒克县为例,浅析尼勒克县金融扶贫现状,探析尼勒克县金融扶贫过程中所存在的问题,提出相应的对策.
关键词：金融扶贫；现状；贫困
尼勒克县地处新疆北部中天山西段、伊犁河谷东北腹地,既是伊犁州的东大门,又是天山北坡经济带的后花园.总面积10053平方公里、占州直总面积近1/5.总人口近19万人,占州直总人口的6.5%,由哈、汉、维、回、蒙等32个民族组成.县辖13个乡（镇）场、89个村（社区）和4个驻县单位,属于国定贫困县之一.
2017年预期实现生产总值50亿元、增长8%,一般公共预算收入2.95亿元、增长8%,社会固定资产投资50亿元、增长13%,乡及乡以上工业增加值11亿元、增长10%,全社会消费品零售总额9亿元、增长10%,城镇居民人均可支配收入增长10%、达到22306元,农牧民人均纯收入净增1000元、达到12582元.
2017 年1 季度末,全县金融机构各项存款53.62 亿元,较2014 年同期增长103.57%；各项贷款35.7亿元,比2014年同期增长245.3%.其涉农贷款余额25.31亿元,与2014年同期增长458.51%；其中涉农贷款占贷款总额的70.3%,占比比2014 年同期提升了28.33个百分点.
一、金融扶贫现状
1.扶贫资金的来源
通过实地调研可以得出,2012—2017年,贫困牧户得到扶贫贷款比较普遍（表1）.180户中有165户得到过扶贫贷款,县域商业银行和农村信用社是牧户得到扶贫贷款的主要来源,由于牧区居民居住的分散性,银行网点分布较少,从银行得到贷款的牧户较少,牧户主要从农村信用社借款.数据显示,有165户牧户从银行或信用社得到扶贫贷款,占总样本的91.7%,对尼勒克县5个乡扶贫贷款情况的调研数据进行分析得出,喀拉托别乡和喀拉苏乡从农村信用社得到扶贫贷款较多,这两地85%的牧户近5年内得到扶贫贷款次数在两次及以上,但加哈乌拉斯台乡牧户得到扶贫贷款较少.总而言之,贫困牧户得到扶贫贷款是一种金融支持现象,主要扶贫贷款来源于银行和农村信用社,因此本调查主要分析来源于银行和农村信用社的扶贫贷款.
表1 样本牧户的分布情况单位：户
2.扶贫贷款模式
⑴无抵押担保贷款的推出,解决了县域贫困户抵押担保难题.2016年新疆出台了《金融支持新疆脱贫攻坚“十三五”规划(2016—2020年)》《2016年新疆金融助推脱贫攻坚工作计划》《自治区扶贫小额信贷贴息资金及风险补偿金管理办法》《关于转发自治区财政厅扶贫小额信贷金融机构分县承担及损失分担方案的通知》等文件.[1]尼勒克县域金融机构结合全县脱贫攻坚任务加速推进、资金需求量大的现实,采取多种有效措施,县域农信社向建档立卡的贫困户发放“无抵押担保”扶贫贷款提供全额免息.截至2017年第3季度,尼勒克县农信社共发放“无抵押担保贷款”贷款2725户,金额5784万元.自治区这项政策的出台有力解决了过去银行金融扶贫成本高、风险大、积极性不够等现实问题.
⑵贫困户小额担保贷款.扶持有劳动能力和条件的贫困牧户创业,发展普惠金融,2010年10月全县贫困户小额担保贷款试点工作启动后,尼勒克县抢抓国家支持贫困户创业发展的机遇,大胆实践、创新机制,把国家信贷政策与县域实际结合,全面实施以信用村建设为重点的整村推进模式,在全县大力推动贫困户小额担保贷款工作.通过实践,贫困户取得小额担保贷款工作有了显著成效,实践出一条符合本县实际的工作路子,实现了贫困户+地方政府+金融机构“共赢”局面.截至2017年第3季度,尼勒克县贫困户小额担保贷款余额达到1.67亿元,基本解决了贫困户生产资金需求.
3.扶贫贷款规模
各乡扶贫贷款规模差异较小.喀拉托别乡和可令乡总的牧户相等,扶贫贷款金额的规模一般,其中喀拉托别乡贷款在1.5万元以内的牧户有18户,占总扶贫贷款牧户（41户）的43.9%,最高贷款金额虽达5万元,但在41个样本牧户中只有8户扶贫贷款规模在3万—5万元；加哈乌拉斯台乡牧户的扶贫贷款金额也比较小,主要扶贫贷款金额为1.5万元及以下,其余各乡牧户扶贫贷款金额的规模主要在1.5万元及以下,贷款规模波动较小.牧户扶贫贷款规模见表2.
表2 调研牧户扶贫贷款规模单位：户
三、金融扶贫存在的问题
随着扶贫开发步伐的加快,牧区居民的生活有了保障,温饱问题全面得到解决,农牧民的生产条件和生活质量明显改进,基础设施进一步得到改善,加快了经济社会发展的水平,生态环境恶化态势得到初步控制.但是,通过研究可以看到,当前牧区金融扶贫开发还存在着诸多问题.
1.金融产品及服务模式较单一
为了规避资金风险、提高资金周转率,国有商业银行农村营业网点不断减少、视角从农村转向城市,致使国有商业银行对农牧区的金融支持减少,使资金实力和抗风险能力弱的农村信用社逐渐成为农牧区资金供应的主要力量.一方面,农村信用社贷款能力有限,提供的金融产品和服务过于单一；另一方面,信贷人员较少,影响投放进度.而国有商业银行没有意愿参与农村金融市场.农村信用社所提供的贷款种类以小额信贷和户户联保贷款为主,这种贷款期限短、金额小,满足不了少数民族贫困地区贫困农牧民的资金周转和需求.[2]贫困地区由于金融服务的基础设施比较落后和金融体制改革的加速,农业银行撤销了乡镇机构,部分偏远的农村地区显现出大批农业银行服务空白点,影响金融扶贫贷款的发放成效.由于收入受自然灾害和市场风险的影响,牧户经常发生自然灾害造成返贫的现象,而相关的农业保险起不了好的作用.
2.金融精准扶贫的精确度不高
在建档立卡的贫困牧户中,因为贫困户贫困的基本情况和深度不同,需求不一,情况有变动,金融机构操纵这些动态信息的难度大、成本高,致使识别贷款对象往往不准确,金融扶贫的针对性和精准性受到影响.[3]金融机构对贫困牧户的信用等级标准设计不合理,导致贫困牧户很难达到贷款条件.
3.金融扶贫产业造血功能弱
在政府帮扶下,农民专业合作社不断兴起,截至目前,全县有各类养殖、种植和畜产品加工等多种农民专业合作社175家,而克令乡仅有2家畜产品专业合作社,而且规模很小,入社农户45户.根据调查,专业合作社统一负责技术指导、联系商户收购和销售.该专业合作社获得了贷款支持,虽然生产能力有了提高,但抗风险能力仍然较低.
4.贫困山区的金融知识普及工作不全面
贫困山区的农牧民都较缺乏相应金融知识,对当地政府出台的金融扶贫相关政策了解很少,多数贫困牧户根本没有主动利用金融扶贫政策资金来发展生产,缺乏主观能动性,严重依赖村干部推广宣传.[4]贫困牧户的绝大部分收入依然来自于种植业和养殖业,了解相关农业科技知识少之又少.
四、金融扶贫的对策建议
1.完善金融机构的服务和产品
农村金融服务机构要加快创新步伐,进一步研究贫困农村农牧民生产经营方式和规律及资金需求特点,提升农村牧区的金融服务质量,将金融产品和服务模式多样化,加快创新力度,把宅基地、棚圈、草地和土地承包经营权等纳入担保品的范围内.[5]鼓励商业银行和小额贷款公司等金融机构积极参与农村金融市场,来添补农村金融市场的不足,让其发展小额信贷业务,在农村布局营业网点.
2.力求金融扶贫的“精”和“准”
金融扶贫应在“精准”上下功夫.要发展多元的普惠金融服务体系,实施金融服务“村连村”工程,发展移动互联网金融,政府应当引导政策性和商业性金融更多地融入贫困地区、弱势产业和贫困群体.[6]在目标对象上,要包括贫困村建档立卡的贫困户,并且吸引贫困户共同发展的农牧专业合作社、家庭合作牧场等农村经营主体；在服务任务上,对有劳动能力和有脱贫意愿以及有还款能力的贫困牧户发放小额信用贷款,支持贫困户创业,实现贫困牧民摆脱贫困致富.[7]
3.向贫困户普及金融知识
通过对贫困户的培训,提高贫困户的金融知识素养,使贫困户根据自身的需求适当使用金融扶贫政策,使贫困农牧户通过自身发展需求合理地计算扶贫贷款规模,按时归还贷款.农村金融机构的工作人员要定期对农牧民举行解读金融基本知识、借贷条件以及农业保险等有利于农牧民增长知识内容的宣讲活动,将业务开展到贫困农牧民家中,拉近与贫困农牧民的距离,使贫困农牧民从中受益,也能培养一批潜在农村客户.[8]
4.金融扶贫需要多元化
在基层,谈到金融扶贫首先会想到银行贷款.实际上,银行贷款仅仅是金融扶贫的一个方面,金融扶贫不能仅限于贷款上,应当采取多样化手段,注重贫困地区群众的人身保险和财产保险.人身保险,要结合社会保险与商业保险,针对性地推出特困人口的大病医疗救助模式,要对特大疾病贫困人口提供基本的保险保障,商业保险的主要功能是弥补社会保险的空缺,更好地解决不同等级、不同类型的贫困农牧民问题,对新农合作医疗报销后剩余部分给予一定的补偿.财产保险,针对某乡某村的实际情况,将保险责任适当扩大到包括暴雨、洪水、大规模疫病等主要天灾和主要畜产品保险品种,鼓励农村金融机构加大金融创新力度,在风险可控的范围内,加强银保合作,扩大农业保险的覆盖面,对贫困户所选脱贫产业实施农业政策性保险,分担贫困户创业的自然风险.
参考文献
[1]汪雨.新疆金融扶贫现状与对策[J].现代商业,2017(04):90-91.
[2]植凤寅.金融扶贫重在“造血”[J].中国金融,2014(3):90-93.
[3]刘明志.金融帮扶贫困县发展新思路[J].中国金融,2014(6):81-82.
[4]杜黎霞.西部地区农村微型金融扶贫开发途径探讨[J].甘肃金融,2014(2)：40-41.
[5]孙向前.四省藏区金融精准扶贫路径探究[J].青海金融,2016(2):38-41．
[6]林建华.金融支持精准扶贫的实践[J].中国金融,2015(21):77-78.
[7]孙永清.金融支持精准扶贫思考[J].青海金融,2016(08):23-25.
[8]徐伍达.新时期西藏打赢脱贫攻坚战的思考[J].中国藏学,2017(04):127-133.
（作者单位：新疆农业大学经济与贸易学院）
金融扶贫论文参考资料：
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