原创《扶贫小额信贷是金融扶贫的生动实践》
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普惠金融在扶贫领域的政策落地表现在,提供“免抵押、免担保、政府增信、财政贴息”的服务,让“政府与市场手拉手”,解决穷人借贷难的问题.
研究和推进普惠金融具有现实意义.金融是现代经济的血液,普惠金融是社会肌体健康发展不可或缺的因子.
金融扶贫是普惠金融的一个特殊领域,也是最困难的领域和最薄弱的环节.我们做出努力,把普惠金融写在贫困土地上,一些做法在金融教科书中目前还找不到.
以扶贫小额信贷为例,在扶贫工作实践中,我们用中国特色的办法措施,了贫困农户贷款难、贷款贵这样一个世界性难题.具体讲,扶贫小额信贷的政策要点有六句话,“5 万元以下、3 年期以内、免抵押免担保、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”.这款为贫困农户量身订制的产品,已经成为心、银行放心、群众称心的金融扶贫品牌.
为什么讲银行放心,一是在防风险问题上,县建风险补偿金；二是在服务农户“最后一公里”,有驻村工作队、村两委在贷前、贷中和还贷等环节开展服务,解决了金融机构人员不足的问题.
为什么讲心,一手托两家,既要帮助农户解决贷得到、用得好和还得上的问题,还要让银行放心贷；既要解决金融服务能到村,还要解决银行和农户都少跑路的问题.在特定发展阶段和发展领域,服务特定对象,市场之手和政府之手相牵,可能更有效率、也体现公平.
为什么讲农户称心,贷款门槛低了,服务进村了,利率最优惠,还有人帮助实施项目提供技术和市场服务.免抵押免担保,是个创造性做法,贫困户免抵押免担保,政府给予增信.贷款门槛降低,这里面有个革命性的做法,即贫困户评级授信的指标设计是颠覆性的.如湖南麻阳县创设了721 的评级授信指标,权重“7”是信用资本,“2”是能力资本,“1”是物质资本.这样就颠覆了银行原先的传统评级指标,信用和劳动能力是贫困户自身有的,但物质资产是贫困户缺少的.这样一种“量体裁衣”式的新的评级指标,就使得贫困农户迈进原来跨不过去的门槛.
这样一个扶贫小额信贷,体现了理论、制度和产品创新.
关于理论创新,就是金融精准扶贫理论,体现在金融供给要精准对接需求,研究需求方贫困地区和贫困户的贫困特征和现实需求.在金融供求矛盾关系中,供给侧是矛盾的主要方面,因此主要应从供给侧发力来完善金融扶贫政策、产品和服务.可以用3 句形象生动的话来理解精准:一句是“精准滴灌”,科学配置资源,使扶贫政策红利到户到人,解决“滴得到”问题；二句是“靶向治疗”,对症对因对病灶下药,使扶贫措施有的放矢,解决“滴得准”问题；三句是“测土配方施肥”,缺什么补什么,使扶贫工作更有效率,解决“滴得有效”问题.
关于制度创新,体现在银保监会实行的“四单政策”；体现在基层创设县乡村金融服务体系.
关于产品创新,就是不墨守成规,为贫困户量体裁衣、量身订制专属信贷产品.
扶贫小额信贷的生动实践启示我们:唯有瞄准需求,才能精准服务；唯有“量体裁衣”,才能有效供给；唯有改革创新,才能推动金融回归服务经济社会发展这个本源和初心.
总体上,金融扶贫工作态势良好:一是政策框架建立,为脱贫攻坚提供有利政策支撑；二是产品服务初备,为脱贫攻坚提供支持；三是工作格局形成,银行业、证券业和保险业“三驾马车”合力攻坚.进一步做好金融扶贫工作,要把握好“一个根本”和“四个基本”,即:金融扶贫根本目的在于扶贫脱贫.金融扶贫基本目标是保障农村贫困人口限期脱贫；基本方略是实施精准扶贫精准脱贫；基本方针是坚持开发式扶贫；基本原则是定向、精准、特惠、创新,其中定向是基础,精准是要义,特惠是关键,创新是动力.
我们相信,经过努力,普惠金融能够在中国大地上结出更多硕果.
小额信贷论文参考资料：
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