原创《隆化县政银企户保产业扶贫小额信贷模式》
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摘 要：隆化县地处河北省北部,是国务院确定的扶贫开发重点县和河北省确定的民族县,也是新十年国家燕山—太行山片区扶贫开发重点县.通过小额贷款来金融扶贫,研究平台的搭建,贷前、贷中、贷后运行管理,5+1”精准帮扶工作、利益联结、激励机制、资金池”缓冲运行机制,最后进行风险评价,发现本模式适用于所有县区,尤其适用于金融扶贫通道尚未打通的贫困县区.
关键词：扶贫；小额信贷；模式探讨
1 扶贫概况
隆化县地处河北省北部,外联辽蒙、内通京津,距北京市260 km,承德市60 km,是全国著名战斗英雄董存瑞英勇献身的地方,是国务院确定的扶贫开发重点县和河北省确定的民族县,也是新十年国家燕山—太行山片区扶贫开发重点县.隆化县确定了“五年攻坚、三年脱贫”的“1661”脱贫攻坚战略,计划利用3年时间使全县贫困人口全部实现脱贫,取得了一定的成绩.
近年来,隆化县紧紧围绕“解放思想、改革创新、科学发展、奋进崛起”总要求,深入实施“454”发展战略,扭住产业扶贫这一核心,着力抓龙头、建基地、拓市场、促增收,6年时间全县贫困人口减少6.78万人,贫困发生率由35.7%,下降到17.85%.全县农民人均纯收入年均递增11%实现脱贫,贫困县摘帽退出.
2 小额贷款平台搭建
为培育壮大脱贫产业,更好地建立和完善产业扶贫利益链接机制,我县创新实施“政府、银行、企业、农户、保险”五位一体的“政银企户保”金融扶贫模式,在政策支持上,打捆使用扶贫资金和财政支农资金,成立财政金融担保中心,注册担保金1亿元,银行按照1：10放大产业扶贫贷款,对建档立卡贫困户和60%以上贫困户参与的龙头企业或合作社给予贴息100%,贫困户人数占30%～60%的贴息50%,银行对参股贫困户每户贷款5万元,免担保,合作社或企业每年返还贫困户分红不少于3 600元.出现风险,政府、银行、保险公司按照1：1：8的比例共同承担,既确保资金安全,又发挥最大效益.今年,我们继续深化在“金融+产业”扶贫模式上的探索,进一步扩大覆盖范围,简化贷款流程,降低贷款门槛,截至目前,全县已累计发放“政银企户保”贷款7.8亿元,覆盖贫困群众2.5万户,年内可发放10亿元以上.全年培育种养大户2 400家,组建合作社1 712个,实现所有行政村全覆盖,81.4%的贫困户入社参股,“挣薪金、拿股金、得租金”的利益联结机制真正形成.这一做法,深改办、国务院扶贫办以专报形式刊发,省委、省政府主要领导和分管领导分别进行了批示,并在全省推广.
3 运行管理
3.1 贷前：做好“审核”,把好准贷关
3.1.1 乡镇初选.各乡镇采用名单制管理的方式,建立“乡镇党政主要负责人、乡镇包村干部、驻村扶贫工作队成员、村干部和经济合作组织（农业企业、种养殖大户）负责人”五人包保一个贫困户的“五包一”精准帮扶机制,联合合作金融机构信贷人员,组成“5+1”工作组对贫困户进行评级授信.通过查阅账簿明细、入户了解、现场核查等方式,对贫困户的信用状况、产业谋划等进行综合评估,全面掌握企业和个人真实生产经营状况,准确评估借款人偿贷能力,形成调查报告.
3.1.2 县级评审.由县金融服务中心将各乡镇扶贫工作站报送的《贷款申请表》汇总后提交县联审监管组进行评审.县联审会议原则上每周召开一次,至少5人参加,可视贷款规模和额度,临时召开会议,做到“随报随审”.县评审组将评审结果形成《评审意见书》,通报县合作金融机构和“5+1”工作组.
3.1.3 银行核查.合作金融机构以全国征信系统为平台,把个人信用作为评定贷款金额的重要指标,凡存在不良信用记录的,坚决不予贷款.同时,对符合贷款条件的贫困户,根据发展的产业和规模,确定贷款额度,并立即进行放贷,做到“随批随放”.
3.2 贷中：强化“三个意识”,提高服务关
一是强化“效率意识”.坚持从客观实际出发,采取效率第一、特事特办的原则,对于进入贷款程序的贫困户,努力简化贷款流程、缩短办理时限,确保贫困户发展产业不误农时.二是强化“公开意识”.坚持阳光运行,防止暗箱操作,从贷款申请到放贷还贷,每个环节全程公开,尤其是将贷款条件、贷款责任、注意事项等内容编印成册,并通过LED屏循环播放,让有贷款意愿的贫困户有章可查.三是强化“为民意识”.优化贷款流程,减少审批环节,实行“一站式”服务,设立专门咨询台,接受群众咨询,提供领办业务指导服务.金融机构采取限时办结、权限下放等多种便民服务方式,降低贷款门槛,并定期到乡镇、集市、贫困户家中宣传受理贷款业务,“”.
3.3 贷后：用好“三个机制”,确保安全关
一是监督机制.乡镇、部门、银行、保险公司协调联动,严格按照贷款协议规定,跟踪贷款使用情况,采取电话回访、实地查看等方式,避免“贷而不用、贷而它用”等情况发生,对未按约定使用贷款资金的,及时启动多方干预机制,确保贷款资金发挥应有作用.二是信用机制.大力宣传金融政策,与合作银行共同开展“双基共建”工作,加强信用体系建设,让贫困户充分认识违反金融诚信的危害,树立贫困户按时还款意识.同时,将贷款协议履行情况作为衡量借款人信用水平的重要内容记录在案,对积极履行还款义务的,再次贷款时优先考虑.三是追偿机制.出现还款逾期时,金融机构会同县金融综合服务中心和保险公司,综合运用电话催收、上门催收、诉讼催收等方式,全力向借款人追偿.必要时县欠贷清偿小组及时介入,司法部门全力追偿.
4 运行机制
4.1 “5+1”精准帮扶工作机制
“5+1”精准帮扶工作组主要有三项职责：一是负责帮助贷款的贫困户谋划产业、跑办手续,帮助贷款人发展致富产业；二是对借款户个人基本情况、信用情况、还款能力、还款来源等情况进行保前调查,并写出调查报告；三是进行资金监管,对贷后资金使用进行跟踪,随时掌握借款户产业发展动向,监管资金使用和后续服务.
4.2 利益联结机制
把能纳入的贫困户全部纳入到经济合作组织,采取农业企业、经济合作组织、大户带动贫困户脱贫的模式,实施产业脱贫.主要有以下三种模式：一是经济合作组织为贷款主体,生产经营中,优先流转贫困户土地,优先安排有劳动能力的贫困人口就业,贫困户“挣租金、赚薪金、分股金”的分红方式；二是贫困户为贷款主体,借贷资金直接入股入社的,与经济合作组织签订股权协议,贫困户按照入股股权、协议约定进（下转第64页）行分红的方式；三是贫困户个人或以集体资源入股,通过股权量化,并发放“股权证”,按照资产折股所占股份进行保底分红.所有上述借款主体要与贫困户建立稳定的利益联结机制,确保贫困户持续收益,并签订规范的利益联结协议.企业、经济合作组织申请贷款贴息时需向县金融服务中心提供与贫困户签订的利益分配协议,并有贫困户本人签字.
4.3 激励机制
为让各方主动参与此贷款模式,县政府采取多方举措,激发参与各方积极性.一是县政府将部分财政涉农资金存入合作金融机构,增加合作金融机构的营业性收入,利用此项优惠条件调动金融部门积极性.二是县政府采取授权参与区域性政策性保险的方式,提高保险机构业务量,增加经营收入,调动保险机构参与积极性.三是利用政府担保、贷款贴息、项目补贴、基础设施配套等优惠政策,激发经济合作组织带动贫困户发展产业积极性.四是对致富效果明显的肉牛、设施蔬菜、草莓、大榛子、木耳等优势产业,制定具有针对性的扶持政策,完善帮扶措施和技术指导,调动贫困户自主发展积极性.五是贷款贴息,对建档立卡贫困户贴息100%,对农业企业、农民合作经济组织、大户带动型经营模式中贫困户占60%及以上的,贴息100%,贫困户占30%～60%的,贴息50%.
4.4 “资金池”缓冲机制
部分贫困户贷款到期,发展的产业确因农时、种养殖周期、销售时节等无法回笼资金时,可向县金融服务中心申请“缓冲金”,即金融服务中心将“资金池”内资金代替贫困户偿还借贷资金,待贫困户办理还清再贷手续后,资金返回“资金池”.
5 风险评价
对于国家级贫困县,年财政收入较少,而刚性支出又逐年加大,实施“政银企户保”农业合作贷款模式需要较大量资金作为支撑,部分借款人出现贷款逾期后还需拿出一部分资金作为“资金池”的“缓冲金”,县财政资金压力较大.
6 适用范围
本模式适用于所有县区,尤其适用于金融扶贫通道尚未打通的贫困县区.
参考文献
[1]苏炜.金融扶贫 五方共赢——河北省隆化县创新“政银企户保”扶贫模式的经验[J].领导之友,2017,（24）：56-58.
小额信贷论文参考资料：
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