原创《商业银行零售金融和企业金融业务模式》
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近年,国内商业银行零售金融风生水起,主要体现在几个方面：(1) 零售部门营业收入在商业银行总收入占比持续攀升；(2) 信贷额度得到充足的保证；(3) 信用卡等业务在中间业务类收入占比大幅度增加.零售金融已逐步成为商业银行最重视和发展的部门.
在商业银行零售金融领域,最核心的代表是招商银行,零售业务收入占比已超过总营业收入50%,在多个零售金融领域也获取了非常高的知名度美誉度,招商银行已然成为“中国一二线城市中产阶层首选零售银行”.随着一二线城市对人口吸纳能力的进一步增强,招商银行在零售领域的优势地位有望进一步巩固和提升.同时,这种增长是营销成本较低的增长,根据2017 年招行年报显示,零售活期存款占比在储蓄存款占比也超过50%,低成本的存款为招商银行贡献了大量利润.
通过这一现象,可以引申出商业银行零售条线与公司条线在发展上的思考.零售客户在上的资金作为储蓄存款计入零售部门,如果客户用资金购买余额宝等产品,记入“非银行金融机构存款”.如果拿去购买理财,第一步是先进入同业账户,最终流入需要资金的公司部门.
面对这种局面,其他商业银行也从各个方面贴近市场推出各类产品应对.储蓄存款“理财化”、“互联网化”的趋势很难改变,这个趋势也给了不是以零售业务为主的银行新的发展空间.在这个参与主体多元化的市场,新的金融工具被大量运用,金融高端人才聚集,以“信用和风险”计量作为核心点,展开各类复杂的交易.在金融去杠杆强监管的大背景下,公司与金融市场条线面临着较大的转型压力,这也导致了商业银行系统在资源配置上,由资产端向负债端转移,所以零售金融不论是存贷款乃至信用卡领域,均在这样的内部转移过程中得到了充分的重视和提振,这是各家商业银行零售业务占比都在提升的内部逻辑.
银行经营状况的调整背后,是大经济周期的推动.
2009 年至2013 年上半年,是商业银行企业金融条线狂飙突进的年代,2013 年下半年至今,随着经济下行周期来临,从阵痛到压缩到出清,目前仍在出清过程中.近十年来,商业银行企业金融条线经历了一个完整的周期震荡.经历过这轮经济周期震荡之后,后续的商业银行企业金融条线业务运营与2009 年相比将大为不同.首先,从资金获取上,传统的公司和财政存款呈现弱化和高成本趋势,结构性存款和非银同业存款成为较好的负债来源,但它也进一步推高了银行资金成本,低成本结算性存款新增难度较大.其次,资产端的获取模式越来越依赖于金融机构之间的联动经营,资产发起机构可能是银行,也可能是信托、基金等等,在金融产业链条里,不同持牌机构需要保持紧密的合作,方可实现共同成长.最后,是如何在有效的安全边际里快速获取高收益企业贷款,如快速小额应急类信贷、科技型企业担保贷款、银保合作类贷款等.商业银行信贷产品的刚性,决定了它的核心点在于如何有效的持有或退出.基于这一逻辑,商业银行必须联合政府部门或国有背景担保机构参与,但这也无形中加大了小企业融资成本,影响了资金效率,因为能够取得这些贷款的企业必须具备更好的盈利水平和流动性.这种行政式的门槛,也导致了这几年来大量中小企业退出市场,被动参与了去产能去库存进程.
综上所述,商业银行企业金融条线运营将呈现“资金高成本化”、“传统业务投行化”、“贷款重心下沉”、“行业细分优化”几大趋势,这也推动着商业银行企业金融条线在经营管理上,需要对原有的部门进行组织重构,重点加大对投资银行、大型机构客户、中小企业、交易银行几大板块的投入力度,以应对日益复杂的外部环境冲击.
企业金融论文参考资料：
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