原创《戴晓凤：当金融遇上互联网》
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作为行走金融江湖的行业专家,戴晓凤对行业发展的新问题总有新思考.
任何金融热点以及与人们生活联系紧密的金融现象,如果一旦有问题,她绝不“口下留情”,也总是迸出“火辣”之语.不管是否“得罪”了某些人的利益,但她只坚持一点：敢说话,说真话.
多年来,她始终如一地关注金融问题.结合专业优势,通过政协平台她将专业声音送达社会政治的更多层面.
由“校园贷”到“裸贷”
文史博览·人物（以下简称人物）：有统计显示,2016 年,面向大学生的互联网消费信贷规模已突破800亿元.甚至,如今有些“校园贷”已经出现“裸贷”.您如何看待？戴晓凤：当明白“裸贷”的事实后,作为一个长期从事金融教育的工作者,有一种深深的无力感.网络上对“校园贷”的争议很大.有人认为,既然校园有借贷需求,就应该有信贷供给.而目前相关管理规定却不允许银行在校园进行特定学费贷以外的任何信贷业务.这给各类不同形式的民间借贷进入校园的机会,成为金融监管的死角,也就给了许多不法分子可乘之机.人物：有需求当然也有存在的必要.“校园贷”到底该不该存在呢？
戴晓凤：分析校园里学生们的借贷需求,无外乎由以下几个方面构成：一是学费,二是基本生活费,三是想创业,四是各种诱惑导致的众多非理性消费需求,买高档手机、服装与化妆品等.
在这几类中,我认为目前对校园贷的真正需求者集中在两类：一是创业者,一是懒惰与贪图享乐者.
人物：大学生创业者用贷款的方式,您为何反对？
戴晓凤：我一直反对大学生借钱创业,因为创业是一种完全的风险投资行为.创业需要的是寻找资本合伙,而不是债务融资.创业者寻找认可自己创业计划的资本参与投资,目的是获得可以共同承担风险的人.而一旦借钱创业却失败了,学生将背负沉重债务.
经常有人指责银行不给创业发放贷款,这实际是对创业者不负责任的人.银行的资金来自存款人,资金的安全是第一位的.创业真正需要的是风险投资体系,而不是银行信贷.这是我们目前普遍存在的认识误区.
人物：针对您说的第二类“懒惰和贪图享乐者”,这种贷款是否风险更高？
戴晓凤：对懒惰与贪图享乐者提供贷款,这是非理性的贷款.主张去做这些贷款业务的人,要么不懂借贷的基本逻辑,要么就是道德缺失,不择手段牟利.
人物：“校园贷”升级为“裸贷”,您认为有什么风险？
戴晓凤：向没有任何收入来源的学生提供非理性贷款,因为没有还款保障,必定是.这种的结果,一是增加不知情家长负担；二是恶意催收,暴力收贷,“裸条贷”只是其中一种手段；三是跳楼等以死逃债.
人物：您认为应如何管理好“校园贷”？戴晓凤：我觉得应该加强对大学生的宣传,普及金融常识.应该对涉及“校园贷”的平台加强严监、严打,所有平台一经查出,绝对要取缔.
针对存在学费、创业借贷需求者,国家一方面应该要加强对银行学费贷款支持力度,完善贷款风险补贴体系；另一方面要加强众创空间、大学生创新创业指导中心的建设,建立风险投资通道.
互联网不懂金融的逻辑人物：您十分不认同互联网金融,为什么？戴晓凤：信息技术从来都是推动金融业发展的重要因素,它大大降低金融领域里的交易成本,让金融活动更加畅达.但是,如果想寄希望于通过一种技术而生产一种新的金融方式,那是不合逻辑的,这就是我们金融领域里最大的困惑.
最开始我说网贷不过是一个线上的民间借贷,很多人反对我这种提法.到现在,可以看到网贷就是一个线上的民间借贷：因为缺乏有效监管,而陷入巨大风险之中.
人物：您从2013 年开始,就连续提互联网金融的风险防范等问题,您认为目前的金融改革存在什么问题？
戴晓凤：关于中小企业融资问题、金融领域的杠杆问题、金融供给侧结构性改革,我都提了很多建议,这其实都是一个集中点：我们迫切需要金融的改革,尤其从整个国家的金融战略及金融制度方面来进行改革.我觉得金融改革的步伐太慢了,滞后于我们经济发展需求.人物：很多人并不敢说“互联网不符合金融逻辑”这个观点.
戴晓凤：我不止一次说过,当时我提出来的时候,所有的互联网的人都是反对的,但是现在基本都认可.
我们的金融是什么？不论是互联网还是新金融,一个最核心的问题就是对投资者的保护.金融的本质是把老百姓的余钱调动出来,金融主体进行管理和使用,但首先要保护利益所有,应该是普惠金融.然而,互联网金融都是以牺牲投资者利益为前提的.
因此,我也经常去告诉广大投资者,要去甄别投资的风险.
人物：总理在政府工作报告中明确把“互联网金融风险”的管控作为今年的工作任务.这两年,互联网金融领域也出现了一系列问题,尤其是P2P 网贷,暴露出了很大风险.
戴晓凤：分析e 租宝、中晋、快鹿与融易贷等平台的问题,发现它们都有一个共同特点,即网贷平台自身虚设借款合同,给投资者提供虚假信息,导致无数投资人上当受骗,遭遇巨额损失.
也就是说,P2P 网贷平台所有公开化的私人信息并不真实可靠,投资者根本无法甄别信息的真伪.再通过分析投资人上当受骗的经过可以看出,P2P 网贷平台都是因为政府支持、媒体站台等路径,以获得社会对平台的信任.投资者认知的是公共声誉的存在,而假想所有信息的真实可靠性.这就说明规避互联网金融风险,关键节点是如何确保信息的真实.
互联网论文参考资料：
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