原创《多头借贷乱象：一人一年从30多平台贷款》
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多头借贷指同一借贷人在2家或者2 家以上的金融机构提出借贷需求的行为.一般来说,当借贷人出现了多头借贷的情况,说明该借贷人资金需求出现了较大困难,有理由怀疑其还款能力.
《新京报》记者走访发现,由于大多数贷平台及数据征信公司并不会让别人共享自己的数据,因此借贷者在多个平台重复借贷,以贷养贷的行为并不少见.
借贷者为何能够轻松实现多头借贷,在业内人士看来,这与贷平台的高收益及风控成本有着密切的联系,对于堪称“暴利”的贷平台来说,投入成本降低坏账,不如用在大量获取用户上面.此外,征信数据的不统一,信息的不对称也加大了贷平台进行风控的难度.
多头借贷欠债累累
调查发现,多头借贷往往始于借款人的“以贷还贷”.统计发现,大约50% 的借贷者曾向2 家或2 家以上的机构申请过借款.
王博( 化名) 是来自广西南宁的一名大学生,2016 年9 月考入广西一所大学.入校不久,王博通过“名校贷”借款3000 元购买了一部相机,还款期限为3 个月,王博向介绍贷款的中介提供了自己的学生证复印件、本人正反面照片、家人及老师同学的等.
3 个月后,打算按约还款的王博被平台告知需要还款9000元,对方称,3000 元借款是扣除了中介费、手续费、调查费等相关费用后结余的,王博实际借款为6000 多元,叠加3 个月的利息及本金为9000 元.此时,王博已经无法联系到之前推荐借款的中介.
在无力偿还的情况下,王博不得不接受了催收方的要求,去其他平台借钱来偿还借款.
“在需要还第一笔钱的时候,我觉得自己打工、做家教能够偿还,没有跟家人沟通.但是借款逾期后,的电话、短信接踵而至.对方声称已经找到学校,要抓住我.”王博说,“后来催收方逼迫我去其他平台借钱,来偿还他们的债务.”
“刚开始以贷还贷的时候,也想过求助家里,但害怕父母责骂.”王博说,在欠债如同滚雪球一般越滚越大的时候, 他只能选择继续在新的平台借款.到后来王博向家人求助时,债务的规模已无法控制.
据王博家人介绍,王博在“速速借”共借款37 次,欠款78400 元,此外,他还在“钱宝”“任我花一年”“借钱快”“贷上钱”等32 个平台借款8.6 万多元.
王博家人称,在偿还了约13万元贷平台借款后,目前仍有十几家平台,通过电话、短信形式向王博及其家人.
与王博有着类似经历的还有19 岁的大学生童浩( 化名),在上大学后不久,童浩通过贷平台借款1 万多元,与女友去韩国旅游,随后因无力偿还,又向多个平台借贷用于还钱,2 个月时间,欠款迅速累计至3 万元.
除了“连环贷”缠身的借贷者之外,记者还联系到了一位网名“锤子”的职业借贷者.“锤子”两年前因为,接触网络借贷,后来越滚越大,如今欠款近40 万.在经历了与催收人员斗殴,断绝与朋友联系,更换工作、居住地点后,“锤子”表示,他不会给借贷机构还款,还会继续借下去.因为已经成为贷机构的“黑户”,“锤子”想要借新钱越来越难.他称,现在主要依靠新平台借款.
“百融金服”于2017 年7 月发布的《2017 年贷行业分析报告》显示,大约56.5% 的借贷者申请贷次数达到或超过了2次,其中申请2 ～ 5 次的客户占比最高,达到36.7% ；申请多次借款的群体中,在多家机构申请借款的人数占比达49.4%,在1 家机构申请多次借款的客户仅占7.2%.
“借款人本来自制力不强,造成这些想借很多钱的借款人,在一个时段把很多借款平台全部借了一遍.”“91 征信”创始人薛本川告诉新京报记者.
另据媒体援引贷平台经营者观点称,对于本身没有还款能力的贷款人,在催收时诱导用户拆东补西,也是造成多头借贷的一个重要原因.催收者利用借款人对于多头借贷认识的不足,诱导借款人借新还旧,以完成自身业绩.
征信缺失导致平台“蒙眼狂奔”
在业内人士看来,征信数据的缺失是平台难以预防多头借贷的重要原因.他们认为,在平台有意愿的情况下,借款人的还款能力可以得到区分.
“预防方面,平台会接入很多数据公司,或者根据借款人提供的情况,来判断借款人到底负债有多高,这是常见做法,但不是每个平台都这么做.”薛本川表示.
“央行的征信体系,可以避免借款人超出自己偿还能力的借贷行为发生.”中智诚征信有限公司副总裁谭砢表示,例如,某借款人在商业银行体系中借款、借贷信息会汇总到人行征信中心,根据借款人共债情况,人行征信中心的征信报告可以判断其总的风险敞口,当其借了多家银行、达到总额上限时,商业银行会看到相关提示信息,就不会再给这个借款人贷款.而目前在人行征信体系外,不用说贷,就是整个互联网金融,都没有这样一个统一的征信体系存在.
“关于贷多头借贷的问题,现在是没有形成统一的征信数据库,大家不能通过数据的沟通解决多头借贷的问题.”汉能投资集团董事总经理贾裕泉表示,监管、政府应该去打造这一公共平台,来解决多头借贷的问题.“在这部分问题能够解决、风控能力能够保证的情况下,应该让更多资金进入市场,而不是限制发展,造成现在的供应不足、需求也得不到满足,致使用户获取的非常高.”
在贾裕泉看来,大数据时代和后续能够延续的长期借贷行为下,还款能力是可以被区分出的,只是发放贷款的平台愿不愿意做区分.“在没有充分竞争的情况下,这些平台是没有动力下降的,按道理来说,对真正守信的人,应该能够把利率降下来,降到合理水平.”
另一个让贷平台忽略风控的原因在于暴利.在业内人士眼中,当有巨大的利润摆在贷平台面前,足以超过坏账带来的风险时,风控对他们而言便是可有可无的状态.
“贷的利率算成年化,很多超过100%,100% 之内都算是业界良心平台.如果我做风控、把坏账率从40% 降到35%,还不如把更多的精力和财力放在更多地获客、拉到一些机构的资金.”某反欺诈技术公司副总裁张元表示,“贷们在这其中投入很高人力做事前的风控,已经没有真实意义了.大多数贷平台的风控都是在裸奔,零风控的不在少数,即使有风控也是在讲故事.”
2017 年3 月,有媒体曾援引一家贷平台CEO 的话称,“我们不关心风控,只要坏账率低于50%,我们就可以盈利.”该CEO 称,行业普遍的坏账率在20% 以上,但依然暴利.
据新华社报道,贷平台“钱站”APP 的一款“先花钱”产品显示,一笔57 天期的1000 元借款,虽然利息只要1.05 元,但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96.95 元,实际到账金额仅为903.05 元.这样算下来,综合借贷年利率高达505%.
此外,“钱站”上一款“侠”的产品,逾期1 天要收取滞纳金20 元,也就是说一笔1000 元的借款,只要逾期50 天还款金额就要翻倍.
除了暴利的驱使,还有赌徒的侥幸心理.
“没有任何一家贷平台不知道其中的风险,但没有一家会相信这个风险最终落在自己头上,每家平台都在击鼓传花.所有人在做任何事时,都会考虑投入产出比.这行业的利润非常大.很多人会想,只要在这行里干一段时间,自己的利润就出来了,哪怕后面‘盘子’砸了,但前面本儿已经赚回来了,后面就算有损失,也是净利润而已.”张元说.
在张元看来,“零风控”存在的道理很简单,“就像一个赌红眼的赌徒,现在的运气特别好,每次都能赢到10000 块,那他就不会在乎每次拿出100 元给人当小费.如果每天只能赢20、30 元,他一定会把账算仔细点,把各种漏洞堵得严一些”.
国内某大数据公司战略合作与合规总监陈威则并不完全赞同“零风控”的看法,贷也并非完全没有风控,“比如通过短信内容确定你的额度和逾期情况,只是我们借款端感觉是没有风控的,另外,按照他们现在的投入产出比,风控更多体现为电话催收,所以变相成为了零风控”.
（摘自《新京报》 本文作者：王全浩 黄鑫雨 陈鹏）
借贷论文参考资料：
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