原创《经济发达地区农户借贷需求意愿实证基于浙沪地区农户数据调查》
本文是实证研究方面有关硕士毕业论文范文跟实证研究和经济发达和借贷方面毕业论文的格式范文。
徐忠,张翔*
（上海海洋大学 经济管理学院, 上海 201306）
摘 要：基于对浙江、上海299家农户的调查,构建二元logistic模型系统分析经济发达地区农户的借贷需求意愿影响因素.研究发现,户主的受教育年限、家庭经营土地规模、家庭劳动力负担、家庭负债水平、农业收入占总收入百分比、是否加入合作社、土地流转情况对农户的借贷意愿影响显著.现阶段国家积极推动土地流转和农村合作社的快速发展,导致农户借贷需求也在变化,经济发达地区在这些方面更为显著.提升农村金融服务应以农户需求为导向,引导资金流向改善农户生活和推动农村经济发展的方向.
关键词：农户借贷；合作社；土地流转；Logistic模型
中图分类号：F 830.5 文献标志码： A 文章编号： 1004-390X(2016)03-0024-06
收稿日期：2015-12-11修回日期：2016-01-06网络出版日期：2016-05-25T 08：49
基金项目：国家社科基金项目“土地流转引起的农业资本投入变化研究”（15BJY100).
作者简介： 徐忠（1971—）,男,四川西昌人,副教授,博士,主要从事农业技术经济研究.
*通信作者：张翔（1988—）,男,江苏徐州人,硕士研究生,主要从事农业经济研究.
网络出版地址：http：//www.cnki.net/kcms/detail/53.1044.S.20160525.0849.012.html
云南农业大学学报（社会科学）,2016,10(3)：24-29http：//xb.ynau.edu.cn
Journal of Yunnan Agricultural University（Social Science）E-mail：ynndxbsk@.com
DOI：10.3969/j.issn.1004-390X(s).2016.03.006
一、问题的提出
农户是农村生产经营的主体.改革开放以后,农村一直不断发生变革,随着国家的产业经济的转型,农村的产业化和产业结构调整是国家关注的重点之一.由于国家经济的发展,农户外出务工增多,许多农民放弃土地,未来谁来种地成为不可回避的问题.国家在“十三五”规划明确鼓励土地流转,建设家庭农场,改善农村生产生活环境.并且农村的组织形式不断多样化,农村中建立合作社还有许多其农业协会,不断改变着农村组织结构,这些新情况的出现拓宽农村金融需求.根据信贷补贴理论信贷支持是农村发展的必要条件,满足农户信贷需求对农村经济健康发展有重要意义. 经济发达地区,土地流转程度更高,并且组织化建设方面更为迅速,在新情况下研究经济发达地区农户借贷意愿对改善农村金融有着非常重要的意义.
关于农户借贷需求的研究,主要包括借贷行为特征、影响借贷需求因素、借贷需求效用等方面.在农户借贷需求特征方面：王定祥等通过调查发现,绝大多数贫困农户都有信贷需求,且以中短期小额信贷为主［1］.李晓明通过对安徽农户的调查发现,民间借贷在农户借贷中的比重不断增加,借贷用途主要是非生产方面［2］.在借贷行为影响因素方面：胡枫等调研发现,户主年龄、农户文化程度、家庭经济水平等因素对农户借贷影响显著［3］. 除家庭因素外,社会资本对农户借贷影响显著［4］.还有学者探讨引入新型农村借贷机构及是否了解正规借贷流程对借贷意愿的影响［5-6］.此外在利率因素对借贷需求的影响效用方面,许多学者争论不一.韩俊等［7］认为利率不是影响借贷行为的主要因素,而刘西川等［8］则认为利率是对正规借贷影响显著.在借贷需求效用方面：朱喜等的研究发现,农村金融束缚普遍存在,其中大多数农户的信贷需求不能被满足［9］,以及由于存在金融抑制,农户的福利水平受到影响［10］.
梳理当前的研究发现,研究者更多关注农户借贷行为的特征对接待意愿的影响,以及对借贷对农户福利的影响, 很少考虑农村合作社、土地流转状况等因素对金融借贷的影响.面对新情况和新形势,探讨这些因素对农户借贷意愿的影响,对完善农村金融供给不足和提高金融服务会更有针对性和指导作用.
二、理论分析及研究假设
根据农户行为理论,农户主要是以家庭为决策单位.农户行为理论主要分为三派：一是 “道义小农”理论,追求家庭效用的最大化；二是“理性小农”,追求利润的最大化；三是“综合小农”理论,认为小农是多种角色构成的一个整体,即追求利润也会考虑效用的满足.所以,应全面理解小农,对小农分阶层加以研究.依据农户行为理论构建文章的理论基础,来研究农户借贷行为.本文研究分析经济发达地区农户借贷的特点,应考虑经济发达地区较为突出的几个方面.
经济发达地区相比经济条件差的地区,农村组织建设更加全面,农业企业或者农业大户为了更好地利用资源,积极建设农村合作社,提供农产品生产相关技术和信息服务来实现共赢发展,同时合作社更能获得政府政策支持和金融机构信贷支持,并且组织成员可以利用合作社的信誉,较为便利的从金融机构获得贷款.
经济发达地区较中西部地区,农户由于可以获得较多的就业机会,农户为获得更多的经济利益,会放弃土地而转入其他非农行业,土地流转意愿更强.
经济发达地区政府帮助农户解决生产问题,相较贫困地区每年提供较多农业技术培训机会,通过培训向农户推广新技术,优质良种等和先进的理念,提高农户生产的积极性.
通常概念下农户的借贷需求是指满足偿还条件下的借贷需求,如果农户没有偿还能力我们认为他的借贷需求无效.把借贷需求分为两类：一是已经发生的借贷；二是没有发生借贷但有借贷需求.通过问卷调查获取真实的农户信贷需求信息来有效识别借贷需求.在问卷调查中设计问题关于“如果借贷被拒绝你认为原因是什么”,当农户回答“没能力偿还”时,我们认为该农户的借贷需求是无效的.
基于上文分析,本文在已有研究和实地调研的基础上,将农户的借贷意愿归纳为农户个人层面、家庭层面、社会层面三个层面特征变量.并提出以下假设.
个人层面包括户主的年龄、户主的受教育年限、户主的健康状况.（1)假设户主年龄和受教育年限与借贷正相关；（2）身体条件差的农户,医药开支会很多,同时影响收入,借贷意愿会更大.假设农户身体状况与借贷意愿负相关.
家庭层面包括家庭经营土地规模、家庭劳动力负担率、家庭人均收入、家庭收入结构、家庭负债水平.（1）假设家庭经营土地规模、家庭抚养比、家庭人均收入、农业收入占总收入比重与借贷意愿正相关；（2）假设家庭负债水平与借贷意愿负相关.
社会层面包括加入合作社、土地流转状况、有无参加技术培训.（1)假设农户参加合作社和技术培训与借贷意愿正相关；（2）土地流转状况.假设土地转入的农户,借贷意愿更高.
三、数据来源与样本特征
（一）数据来源
本文研究的数据来源于课题组在2014年暑期进行的问卷调查.前期通过问卷调查的培训以确保问卷调查的可靠性.调研地区选择浙江嘉兴,安吉和上海泥城,共计12个自然村.总计发放400份问卷,实际回收325份问卷数据,样本回收率81.25%.筛选并删除部分不合格的数据,最后获得299份数据,占回收样本的92%.
（二）变量选择及数据说明
根据上述假说,选取3个层面11个变量,变量名称、含义和统计特征详见表1.
通过299农户问卷调查显示,299家农户中表现出借贷意愿的农户有175家,占有效样本的58.5%.在299户调研数据中,（1）户主个体层面.年龄50岁以下的农户占61.5%,农户的平均年龄49岁,表明参与农业的从业者年龄偏高；接受小学以下教育的农户数占35.8%,中学教育水平的农户数占37.4%,高中及以上教育水平的农户数占26.8%.调研数据显示多数农户接受的教育程度在中学以下,这是因为大龄农户接受的教育较低且大龄农户比重较高的原因.调查数据中农户身体状况良好以上的农户共占85.6%,显示农户整体身体状况良好.（2）家庭层面.家庭经营土地规模小于0.67hm2以下的占57.9%,其中经营土地规模大于3.33hm2以上的占10.4%,显示多数家庭土地规模较小；家庭抚养比为1的占57.5%,家庭抚养比大于1的占42.5%,显示多数家庭负担较低；负债水平低于1万元的占74.9%,在1~10万元的占19.7%,大于10万元的占5.4%,显示总体农户家庭负债水平较低；农业收入比重超过0.5的占67.9%,显示大多数农户家庭以农业为主业；家庭人均收入1万元以下的占34.1%,1~2万元的占30.4%,2~5万元的占19.8%,5万元以上的占15.7%,数据显示农户人均收入低的农户较多,表明农户家庭贫富分化较严重,导致数据标准差很大.（3）社会层面.参加合作社的农户占61.5%,显示农户对于参加合作社有很高的积极性；参加技术培训的农户占55.2%,显示超过半数农户接受过技术培训；土地转入的农户占6%,土地转出的农户占43.1%,土地没有发生流转的农户占50.9%,显示近半数农户有土地流转的行为.
（三）模型选择
logistic模型适用非连续变量的回归分析,借贷意愿是离散的随机变量,因此我们采用二元logistic模型对浙沪的农户借贷意愿进行分析,来研究影响农户借贷意愿的因素.农户的有借贷意愿的为1,没有为0 ,Logistic模型为
四、模型结果分析
本文建立二元Logisitic模型,对农户的借贷意愿进行实证分析.本文建立2个模型,模型1回归分析农户个人因素和家庭因素对农户借贷需求影响,没有引入社会成面因素.模型2回归分析包括社会因素在内的所有因素对农户借贷影响,模型1和模型2构成嵌套模型.采用SPSS20.0统计分析软件对分别对模型1和模型2进行参数估计,估计结果详见表2.比较模型1和模型2,模型2正确预测的百分比为74.2%,较模型1高.模型2 Nagalkerke统计量值0.341大于模型1的Nagalkerke统计量值0.182,估计结果详见表2.模型2相比较模型1,加入了社会层面的变量,解释能力进一步增强,更符合实际.模型2显著性水平为0.000,模型2的 Hoer 和 Lemeshow 检验显著性水平为0.509,表明模型2拟合的更好.
（一）受教育年限
在模型2中受教育年限对应的系数是0.10,统计系数的显著水平0.04达到5%的显著水平,表明随着受教育年限增加,农户借贷意愿增加,这一结论和假设基本一致.农户受教育水平高,对农户的职业选择有导向作用,农户更愿意接受非农工作,拓宽家庭经营收入渠道.同时改变农户思维观念,更容易接受新事物和新技术,选择创业和其他投资等途径改善自身生活,这导致对借贷的需求更强.
（二）土地规模
在模型2中,土地规模系数在5%水平上显著,β等于0.54>0,系数为正,表明家庭经营的土地规模增加,农户借贷意愿更强,这符合原假设.农业本身就是高投入收益慢的行业,家庭经营土地规模的增加意味着需要更多的农业投入,不仅需要更多的农机等固定资产的投入和人力投入,还包括较多的化肥、农药等支出,这些都需要更多的资金.所以农户的借贷意愿会更强些.
（三）家庭抚养比
在模型2中通过了1%显著水平检验,β等于0.88>0,系数为正,意味着家庭抚养比越高,农户的借贷意愿越高.这与预期基本一致.抚养比越高,意味着每个家庭劳动力要负担更多非农劳动人口的日常生活消费,以及医疗、教育、住房等开支,家庭负担会更重,这会使农户产生借贷需求.
（四）家庭负债水平
这一指标在模型2中通过了5%显著水平检验.β等于-0.54<0,系数为负,表明农户的负债水平越高,农户的借贷意愿越低,这与预期基本一致.负债水平高,客观上限制农户的还款能力,也影响机构或个人对他的信誉评价,主观上农户尽可能选择不去借贷,导致农户借贷意愿降低.
（五）是否加入合作社
这一指标在在模型2中通过了1%显著性水平检验.β等于1.74>0,系数为正,表明参加合作社与意愿借贷有正向关系,这与预期基本一致.参加合作社的农户比没参加的农户有较多的机会获得及时的市场信息和丰富的社会资源,这会增加农户的投资需求和资金需求.此外,不仅社员内部之间的互助,同时在政府信贷政策上支持,让缺乏社会关系和抵押物的农户,找到便利的资金来源渠道,这增强了农户的借贷意愿.因此,参加合作社可以使农户的借贷意愿增加.
（六）土地流转情况
这一指标在在模型2中通过5%显著水平检验,β等于-0.54<0,系数为负,表明土地转入的农户借贷意愿更强.这与预期基本一致.土地转入意味着农户土地经营规模的增加,农户需要更多的资金和人力投入来经营土地,意味着对资金的需求更大,农户的借贷意愿更强.
（七）农户的年龄与健康状况
这一指标对借贷意愿不显著,原因可能是由于调查整体群体年龄偏高有关,许多子女已经成婚,农户大的开支会减少.高龄的农户会得到子女的赡养和政府给的养老金,导致借贷意愿差异性不在明显.在健康方面,大龄农户较多,由于老人有子女赡养的原因,即使身体差的农户可能也不需要去借贷,导致借贷意愿不显著.
（八）家庭层面中人均收入不显著
人均收入的差异性较大,显示较明显的贫富差距,由于收入低农户和收入高农户借贷用途不同,收入低的农户借贷主要用在消费领域,收入高的农户借贷主要投入在生产投资用途,导致对资金需求程度不同,所有借贷意愿不显著.
（九）是否参加技术培训
这一指标也不显著,这可能是因为很多的农业知识和技术没有被农户较好的利用,没有转化为生产力,导致对借贷意愿的影响不显著.
五、结论与建议
通过对浙沪地区农户借贷意愿的分析发现：农户的教育年限、家庭抚养比、家庭负债水平等因素对借贷意愿影响显著.土地流转情况、是否加入合作社情况对借贷需求的影响也是显著的.土地流转有利于加快农村产业结构的优化,农村合作社发展能够改善农村基层的组织结构并推动农村经济发展.这促使我们在制定相应的金融政策时,要充分考虑社会、经济变革对农户的影响和改变,这些又会影响到农户差异化的信贷需求.要改善农村的金融服务,提高农户贷款的可获得性.
（一）提升教育水平
教育水平对借贷意愿有显著的影响.教育不仅有巨大的经济意义还有巨大的社会意义.要加强对农户的技术培训,培训内容需要有针对性.培训之前就需要针对农户的需求开展调研,让培训内容可以满足农户的需求,而不仅是走形式.此外,加强非农的技能培训有利于劳务的输出、提高农户的收入.调研发现许多农户对培训态度消极,这说明技术培训要能激发农户的兴趣,使农户能把先进的生产技术转化为生产力.
（二）加强合作社建设
合作社内部可以实现信息的交流和资源共享.合作社的高效运转,有利于资源利用效益的最大化,社员间可以给予缺乏社会关系的农户资金相互支持.合作社以集体名义更容易从金融机构获得借贷,让大家共同获利.调研中也发现部分没有起到帮助社员解决问题的实际作用,也缺少公共的农用机械设备.缺少共用的资源,社员之间没有互助,合作社没有起到好的引导作用.这方面政府要发挥作用在政策上给予合作支持,同时也要附带有限制性的条件,在满足把借贷资金用于购置一定比例的公用农业设备等条件是给予借贷的利息补贴.合作社的发展不仅要让农户更好地获得信息技术,还可以让农户更为便利的获得信贷支持.
（三）推广土地经营权抵押,加强土地流转,加强家庭农场建设
让有能力的人承包更多的土地,提高土地的利用效率,优化农业产业,提升农业的附加值,摆脱过去小生产大市场的困境.家庭农场建设需要资金支持,农户缺乏合适的抵押物,往往借贷存在困难.土地经营权抵押是很好的解决途径.推动土地经营权抵押等措施可以帮助农户解决融资难的问题.调研发现有的地方金融机构支持土地经营权抵押,而有的还没有完全接受.为解决土地流转中农业大户的借贷问题,应大力推广土地经营权抵押,使经营大户可以获得资金发展生产,改善农村产业结构.
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实证研究论文参考资料：
上文总结:该文是适合不知如何写实证研究和经济发达和借贷方面的实证研究专业大学硕士和本科毕业论文以及关于实证研究论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料。
