原创《消费金融驶入快车道》
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消费金融行业规模希望达到20万亿元,电商类占据大部分用户数,银行类可望后来居上.
本刊记者|严冬雪
大数据公司百分点集团的一份“消费金融口碑指数”（以下简称“口碑指数”）显示：传统的生存型、物质型的消费正在让位给发展型、服务型的新兴消费.在这一升级过程中,消费金融有望成为20万亿元规模的产业.其中,蚂蚁花呗、易分期、苏宁消费金融占据口碑综合指数排名的前三位置.
口碑指数中的30个品牌,覆盖了90%的消费者,共分为四类：第一大类是银行系,主要是银行和银行资本为主要股东的消费金融公司；第二大类是产业系,资方是一些产业公司,比如海尔消费金融公司；第三大类是电商系,如蚂蚁花呗、京东白条,市场份额可观；第四大类是P2P系,主要资金来源是以P2P融资为主的平台.
面对万亿级市场的大蛋糕,四大派系各自争抢不同部位,最终表现各具特色：30个品牌中,占据半数席位的P2P公司在综合指数排名榜上并不抢眼,绝大多数在榜单的后半段；电商系仅有蚂蚁花呗和京东白条两家,均名列前茅；以苏宁消费金融为代表的7家产业系品牌,基本位于综合排名的前半段；6家传统银行的表现差异明显,兴业和中行综合排名靠前,另4家表现则居中或中下.
三大问题也随之产生.首先,风控能力不一.年轻群体已经非常适应先消费后支付,与此同时,20%的90后完全不知道所选消费金融平台的利率,容易成为真人版“杨白劳”.校园贷的坏账率居高不下,个别的超过100%.
其次,网上层出不穷的提现攻略,正利用各方漏洞来给平台方造成损失.
再次,平台安全问题频现.超过两成消费者在使用时曾被泄露信息,同时也有近两成消费者遭遇账号被盗、篡改、信息被修改等.在各系平台中,消费者对P2P系消费金融的安全指标满意度相对较低,银行系认证的安全性则高于其他三系.
与电商行业一样,对消费金融行业而言,“好评”关乎生死.口碑指数表明：消费者的评价直接影响忠诚度,指数中的公司获得正向的言论较多,市场表现不佳的往往也有更多的负面舆情.知名品牌诸如蚂蚁花呗、京东白条等拥有更高的客户忠诚度.
有些P2P公司广告足,用户数流量大,但留存率很低,在缺乏好产品和服务的情况下,消费者没有忠诚度可言.
对P2P公司总体得分不高的状况,北京大学软微学院金融管理系副主任赵占波指出,面临传统银行的强势创新转型,P2P公司发展前景被很大挤压.如宜信、恒信、恒昌三家互联网金融P2P公司一共有大约5万人,管理3千亿元；同样5万员工的民生银行则管着6万亿元的资产.没有比银行更有效率,就不可能更赚钱.这样的P2P公司,打再多广告也无济于事.
电商系的阿里、京东两大巨头掌握真实的消费行为数据,又有高认知、场景的依托,优势明显.同样坐拥庞大资源,但银行系表现并不亮眼.对此,光大银行电子银行部副总经理周伊丽认为,主要原因是传统银行“醒悟太晚”.“原来在银行挣钱太容易！”周伊丽说,尽管如此,银行优势仍在,随着优势被逐渐发挥出来,银行系的消费金融会成为后起之秀.
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