原创《央行普惠金融报告：人人有账户，近半买理财》
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8月13日,中国人民银行发布《2017年中国普惠金融指标分析报告》（以下简称《报告》）称,2017年我国普惠金融稳步发展,金融服务可得性、使用情况、质量进一步改善,传统金融产品和服务已广泛普及,信息技术发展正深刻改变着普惠金融的发展方式.银行结算账户和广泛普及,总体上实现了“人人有户”；成年人近半数购买过投资理财产品,超七成使用电子支付.
东部地区人均账户和持卡量最高
《报告》称,银行结算账户和广泛普及,全国及农村地区人均持有量平稳增长,总体上实现了“人人有户”.截至2017年末,全国人均拥有6.6个账户,人均持有4.81张（其中信用卡0.39张）,较2016年末小幅增加,增速有所下滑.
东部地区人均账户和持卡量最高,中西部略低.截至2017年末,农村地区个人银行结算账户39.66亿户,人均4.08户；当年新增4.05亿户,同比增长11.37%.截至2017年末,农村地区数量余额28.81亿张,人均持卡量2.97张.其中,26.91亿张,当年新增3.04亿张,同比增长12.74%；信用卡1.75亿张,当年新增0.1亿张,同比增长6.06%.
人均交易笔数持续增长,增速略有下降.2017年,全国人均交易笔数107.5笔,同比增长28.72%,增速略有下降.部分经济发达的东部省份使用已广泛普及,中西部省份使用正快速推广,已逐渐成为居民生产生活消费的主要交易方式.
电子支付发展迅速,使用普及率较高,农村地区60%以上的成年人使用过电子支付.调查显示,2017年,全国使用电子支付成年人比例为76.9%,农村地区使用电子支付成年人比例为66.51%.
近半数成年人购买过投资理财产品
近半数成年人购买过投资理财产品,农村地区投资理财意识相对较低.调查显示,2017年,全国平均有45.97%的成年人购买过投资理财产品,农村地区这一比例为32.79%.经济发达地区居民投资理财意识较强.北京市居民收入水平较高,投资理财市场较为活跃,调查显示,2017年,66.4%的成年人购买过投资理财产品,农村地区为52.94%.
《报告》认为,银行仍是居民获得借款的主要渠道,银行以外的机构、平台是居民获得借款的重要补充.2017年全国成年人在银行有贷款的比例为39.78%,在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为22.74%.
《报告》显示,普惠领域小微企业贷款增速低于人民币各项贷款增速,一些省份小微企业盈利能力下降,有效信贷需求不足.截至2017年末,普惠领域小微企业贷款余额67738.95亿元,同比增长9.76%；占人民币各项贷款余额5.64%,占比较2016年末低0.15个百分点.
小微企业和农户经营贷款增速放缓与经济环境和贷款成本高有较大关系.在经济进入新常态,各大产业压减过剩产能的时期,小微企业盈利能力下降,有效信贷需求不足.农业产品受到市场、季节天气因素影响极大,此外,农户自身也存在信用缺失的情况,因此,农户经营贷款发展较为缓慢.
此外,《报告》显示,2017年,人民银行各级分支机构共受理金融消费者投诉21610笔,同比增长15.63%.人民银行金融消费权益保护局介绍,随着金融消费纠纷非诉解决机制建设全面铺开,投诉受理量平稳增长,投诉办结率超九成.
非金融机构网点减少,网贷行业“剩”者为王
2017年末,全国平均每万人拥有具有融资功能非金融机构0.12个,数量较2016年略有下降.
与银行不同,网贷机构不需要实体网点,并且大多平台都有手机客户端方便借款人操作.因此,网贷行业机构数量的下降并不会增加小微企业和个人获取贷款的难度,网贷平台真正困难的是持续提供稳定高效的金融服务.
2017年,随着《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》相继出台,法律体系基本建立.此外,网贷行业校园贷、消费贷领域相继得以整治.进入2018年,行业整治持续深化,落后网贷平台不断清退,并在7月达到最高峰.网贷平台的清退是深化整改的正常表现,合规的平台才能生存下来,并为借款人提供更高质量的普惠金融服务.
网贷平台需要持续开展投资者教育
2017年,全国金融消费者金融知识平均得分为6.4分,较2016年增加0.2分,农村地区金融知识得分为5.52.金融产品是国要的投资方向,消费者对、投资理财和信用知识掌握相对较好,但对保险、贷款知识掌握较弱.
全国金融消费者金融行为平均得分为6.18分,与2016年基本持平,农村金融行为得分为5.57.消费者在信用行为、金融教育和处理方面表现较好,但欠缺财务规划能力,投资风险处理较差.
《报告》发现了投资者贷款知识以及风险处理方面的不足,这为网贷行业更加准确的开展投资者教育提供了方向.
网贷业务的本质是贷款业务.网贷平台按照借款合同约定的还款日期,向借款人回收该月的应偿还的部分借款本金和利息.这些利息和本金将同时返还给投资者,其中利息的部分就是投资者获得的收益.因此,网贷产品属于固定收益类投资产品.但由于借款对象为个人或小微企业,还款能力和意愿变化较大,网贷产品的风险高于同类金融机构的固定收益产品.这些风险能从网贷产品较高的投资回报体现出来.
网贷产品投资者需要完成风险等级测评,测评等级为保守型的投资者不适合参与网贷产品的投资.网贷投资者需要承担的风险主要有借款人的违约风险、网贷平台的操作失误风险、经营失败风险以及平台遭受网络攻击的技术风险.
目前,监管部门、行业协会以及多数网贷平台已经承诺稳健经营,决不恶意退出.此外,行业也加强了违规存量的化解,保障投资者的资金安全.
2017全国保险密度为2631.58元/人,增速下滑
《报告》显示,2017年,中国保险密度、保险深度稳步增加,增速略有下滑.此外,经济发展较快的地区居民参保意识较强.
2016年底,人民银行建立了中国普惠金融指标体系及填报制度.中国普惠金融指标体系现包含使用情况、可得性、质量3个维度共21类51项指标,其中8个指标通过问卷调查采集.
其中,根据对保险使用情况的调查显示,2017年,保险密度、保险深度稳步增加,增速略有下滑.2017年,全国保险密度为2631.58元/人,同比增长17.53%,增速略有下滑；保险深度为4.42%,比上年高0.26个百分点.经济发展较快的地区居民参保意识较强.从各省数据看,北京、上海、江苏等省（市）保险密度居前,仍有约1/3的省份保险密度低于2000元/人.从保险深度看,北京等部分省（市）保险深度较高,已超过5%.近年来,江西省保险服务保障功能有效发挥,农业保险扩面提标增品,2017年为506.1万农户提供风险保障941.5亿元,出口信用保险帮助1200余家企业减少和降低损失9796.4万元,支持企业信用保险项下融资约39.2亿元.
普惠金融论文参考资料：
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