原创《风险防范制度的完善》
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摘 要：虽然近年来我国各银行都积累了大量业务经验,但时常见诸报端的相关案件,却直观说明了我国当下风险防范制度存在的不足,基于此,本文就我国风险防范制度缺陷展开分析,并有针对性的提出了完善风险防范制度的策略,希望由此能够为相关业内人士带来一定启发.
关键词：；风险防范；制度建设
中图分类号：D922.281文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)025-0-01
前言
《中国产业发展报告(2017)》直观揭示了银联卡全球发行累计超过60亿张、国产芯片和国产算法应用快速发展等我国发展现状,但与此同时风险防范制度存在的缺陷也必须得到重视,而相关缺陷的解决正是本文就风险防范制度完善展开具体研究的原因所在.
一、我国风险防范制度缺陷
1.制度立法层次较低
虽然早已与我国民众的工作、生活紧密相连,但中国银行颁布的《业务管理办法》仍旧是我国有关制度的专门立法,虽然该法律自1999年施行起已经结合我国经济与社会发展实际进行了多次修订,但由于该法律将很多重要条款赋予了发卡机构,这就使得其并不能中立调整交易法律关系,我国长期以来存在的风险与《业务管理办法》存在的不足也有着较强联系[1].
2.个人信用体系尚不完善
个人信用制度与立法存在着较为紧密的联系,但由于我国仍没有实现完善性、科学性较高的个人信用体系建设,这就使得信用卡风险控制存在着较大的障碍,持卡人授信额度确定也成为了我国风险的重要来源.
3.持卡人长期处于弱势地位
长期以来我国持卡人与发卡机构之间始终存在着责任分担公平性缺乏的问题,这就使得持卡人长期处于弱势地位,这点在《业务管理办法》规定的“遗失或被盗,持卡人承担挂失手续办妥前的全部责任”中便有着较为直观体现,而《电子支付指引》更存在着“因银行过错而导致持卡人损失,银行无赔偿义务”的规定,由此可见持卡人的弱势地位[2].
二、完善风险防范制度的策略
1.建立完善的个人征信体系
个人信用征信是一种在第三方机构支持下形成的个人信用档案,而结合我国当下存在的政府主导型、市场主导型、同业型三种个人征信模式,本文建议以政府主导型为主体,结合市场主导型理念建立专属于我国的个人征信体系,政府需要在该体系建立中提供法律支持,即出台针对性较强的个人征信管理基本法,通过法律即可保证每一个人认识到“守信”的重要性.2015年央行下发通知要求芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉等八家机构着手个人征信业务准备工作,而结合我国个人征信业务发展现状不难发现,未来场景拓展、大数据应用、多元格局将成为个人征信的常态,而这就使得高新技术的应用同样直接关系完善的个人征信体系建立,这点同样需要引起业界重视.
2.建立风险防范管理
随着产业向科技化、智能化发展,网上银行、手机银行的不断推广应用,ATM、移动POS终端的大量布放,风险等级逐渐升高,犯罪分子利用新型技术手段,通过各种途径,持卡人的信息,冒用身份开办从事诈骗活动、或是窃取卡片信息制作伪卡,让持卡人蒙受经济损失,使得产业健康发展面临严峻挑战.一是卡片转型升级.随着风险事件的不断增多,伪卡盗刷事件层出不穷,一小部分的持卡人及银行都因伪卡事件蒙上了损失,少则几万多则上百万.为此,中国人民银行加快推进金融IC卡推广和应用,推出了PBOC1.0、PBOC2.0、PBOC3.0标准的芯片卡,PBOC2.0 标准的芯片卡短暂应用后升级为PBOC3.0标准.在卡片标准规范修订完善后,人行在全国范围内启动了芯片迁移工作,标志着从磁条卡向金融IC卡的迁移正式深入每个人的生活.其次,推动金融IC卡的行业应用,完成了公交、出租、地铁等行业应用改造,使公共服务领域可以使用丰收,降低发卡成本,方便百姓的日常生活.
二是建立风险监控管理平台.目前,农信体系多以建立风险监控系统来规避部分交易风险,保护持卡人与银行的利益,风险监控系统可以对各个渠道发生的银行交易进行实时或事后监控,对确有风险的交易可通过发送短信、拒绝交易、加入黑名单等动作进行风险预警,在避免持卡人资金损失的同时,也为农信社整体交易风险管控及未来大数据分析奠定基础.
3.推动《条例》立法
结合目前仍在使用的《业务管理办法》存在的不足,本文建议政府尽快推动《条例》立法,并早日实现《条例》法规的出台,这样就能够保证发卡、收单等各业务环节的有法可依,产业的健康发展也能够同时得到较好保障.值得注意的是,早在2012年央行便表示将尽快出台《条例》,而近5个年头时间过去了,《条例》等基础性法规制度的出台仍旧遥遥无期,这种情况下本文建议政府同时进行对应的民事与刑事立法,以此实现权益的更好划分,并有效打击相关的各类犯罪,这样我国安全的用卡环境才得以真正塑造,的发展也才能够获得更为有力支持.
4.推动监管制度建立
监管制度建立的核心在于不良申领人信息“黑名单”制度的建立,这一制度下不良就能够真正实现妥善堵截,欺诈、套现等风险也能够得到妥善控制,而利用终端机实施伪卡盗刷、套现、欺诈等案件的治理,则需要得到持卡人消费流程管理的支持.
三、结语
综上所述,我国当下风险防范制度存在着较多缺陷.而在此基础上,本文所涉及的建立完善个人征信体系、建立保险制度、推动《条例》立法、推动监管制度建立等内容,则直观证明了研究的实践价值.因此,在相关领域的理论研究与实践探索中,本文内容便可以作为重要参考.
参考文献：
[1]徐吉伟.风险防范与管理问题研究[J].现代经济信息,2015(23):264+266.
[2]郭羽.关于风险防范体系建设和措施完善[J].金融经济,2015(22):42-4.
作者简介：张 宁(1984-),女,汉族,新疆乌鲁木齐人,硕士研究生学历,中级经济师,主要从事研究.
风险防范论文参考资料：
上文结论:本文论述了适合风险防范和银行卡和制度论文写作的大学硕士及关于风险防范本科毕业论文，相关风险防范开题报告范文和学术职称论文参考文献。
