原创《重启校园货》
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如今提起校园贷,许多人表情复杂.
“无需任何担保,无需任何资质,只需动动手指,填填表格,就能贷款几千甚至几万元……”这样的广告语不是出现在街头巷尾,而是出现在大学校园里.
因校园贷业务乱象丛生,一些不法分子利用大学生认知能力差、防御心理弱的特点,违法、违规开展校园贷业务,使一些学生深受所害,这导致人们对校园贷的第一印象被“妖魔化”处理.
近日,一条《国有银行进军校园贷市场 “正规军”能否根治校园贷乱象》的新闻在央广网、凤凰资讯、人民网等各大网站发布.新闻中让人眼前一亮的是这样一句话： “与此同时,国有银行开始进军校园贷市场,中国银行和中国建设银行相继推出了校园贷产品.”
当校园始有了“正规身份”,国有银行参与其中能否实现校园贷市场的干净、透明？
“一键重启”后,校园贷又该走向怎样的未来？
两波四折
早在2004年,大学生消费信贷现象就已经出现,只不过当时我们俗称的校园贷并不是依靠P2P和各类平台提供的模式进行运营,最常见的方式是银行直接向大学生发放大学生信用卡.
首张由金诚信用和广发银行联合正式发行的大学生信用卡一经推出就在校园里反响热烈,在此后的几年中,建设银行、兴业银行、招商银行、工商银行等银行乜相继推出大学生信用卡业务.仅建设银行在2005年中旬至2006年底的一年半时间里,就已发行40余种龙卡名校卡.
一瞬间大学生消费信贷拥有了广泛的学生用户.但没过多久,问题随之而来——先是学生的还款能力与消费能力差距甚大,很多卡“常年欠费”；其次是各大银行进行盲目的竞争,高注销率与高睡眠率使得一些信用卡被永远压进了“箱底”.
2009年,银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》,并要求银行不得向未满18周岁的学生发卡（附属卡除外）.于是各大银行开始提高门槛,校园信用卡受此影响,一时沉寂.
但实际上,十几年后,随着互联网金融的快速兴起、学生消费水平提升和年轻人消费观念变革,从2 0 1 3年到2 0 1 4年,新型的依托P2P和一些金融平台的“校园贷”迅速崛起,并在短短一两年时间内吸引各大电商参与其中,主要模式是通过为大学生提供分期消费贷款或小额贷款,收取分期手续费或利息盈利.
事物的发展总是有好有坏,一方面是越来越多的大学生开始成为“贷款人”,另一方面,有关校园贷所引发的问题与危害也通过各种案例活生生地展现在众人面前.
在一些学生负面案例影响下,校园贷的市场监管也逐渐开始“发力”o截至2017年2月底,全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务,比2015年的顶峰时期减少了47家,而在现存的74家平台中,仅有21家平台专注于做校园贷业务.
从起点到顶峰,从顶峰到低谷,再从低谷反弹攀升,进入低谷……校园贷经历了“两波四折”甚至是“多折”之后,又将在国有银行进驻的情况下重新上路.
直面现实
随着校园贷风险事件陆续发生,一些人会产生疑问：究竟校园贷是怎样的“老虎”,逼得这些涉世未深的孩子们走向“极端”？
有人算过一笔账：如果以总金额20000元选择1 2个月进行期付款,利息每个月是1.2%,那么1介月还款利息为2800元,但大学生一般会选择分期还款的方式,本金额度不总是2 0 0 0 0元,而是每月递减1 6 6 6元,实际上贷款成本约为30%.民间贷款的利率上限是23%,这远远超出了学生的还款能力.
稍加分析后不难看出,消费群体的内在缺陷是校园贷存在弊端的第一个层面.2 0 1 6年,在校大学生每月平均开销为1212元,三成以上学生生活费不够花,社交娱乐、形象消费的互相攀比严重影响了大学生的理财观念.有专家指出：“大学生是市场中同时具备消费意愿强但消费能力弱这一反差特点的群体.因此很多金融机构把目标用户定位在他们身上,但作为信贷用户,大学生群体又不具备还款能力、自控能力.
校园贷业务乱象也是第二个内在层面.许多大学生办理校园贷业务时,只需要提供学生证、、,就可顺利办理业务,门槛过低,审批过于宽松使得把控学生的第一道“关卡”形如虚设.其次,一些校园贷产品的设计者,从设计产品本身就为了追求业务数量与业务增长速度,一味变相诱导大学生过度消费.
第三个层面则是外在层面的监管不严,审批制度不完善.据《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》指出,大学生互联网消费金融交易规模在2 0 1 5年同比增长达746.7%,远超整体互联网消费金融增速,20 17年,预计将突破1000亿的金融交易规模.目前以京东白条、蚂蚁花呗为代表的电商金融模式；以爱学贷、分期乐、爱又米为代表的网络金融模式以及以传统银行信贷为主的传统金融模式成为现今大学生消费金融市场的三大主要模式.然而网络平台虽然为学生提供了便利,但因为监管的缺失,一些不正规的校园网络分期贷款平台频频遭到投诉,投诉比占互联网金融投诉的一半.
未来已来
纵观国外校园借贷平台,有许多经验值得借鉴.虽然国内外的大学生都有贷款需求,但实际上就校园贷来说,国外校园贷的贷款条件、经营方式和准入门槛上与国内存在差别.
从放贷门槛上看,国外校园贷的放贷门槛一般较高,所以真正意义上为学生消费而提供的贷款与贷款平台并不存在.大部分学生贷款的目的是为了交纳学费,而对学生放贷的人群都需要有执照,私人贷款并不常见,也成为不了主流.并且国外校园贷款对于经营者的监管十分严格,政府一般都会介入.
其次,偿还的过程很“特殊”.英国可以说是大学生分期贷款的“鼻祖”,因为高昂的学费,很多英国当地以及其他国家的学生需要申请贷款来完成学业.在进行一系列严格的筛查之后,符合条件的学生会拿到贷款.与中国校园贷“限时偿还”方式不同的是,一些符合政策的学生可以在工作以后（达到年薪2.1万英镑）,通过英国的税收系统偿还贷款,如果30年内还没有还清,也可以根据情况予以免除,在营造一种较为宽松的还贷方式的同时减轻了学生的还贷压力.
除了借鉴国外的校园借贷平台运营方式,更新国内校园贷款的组成部分, “监管”二字是对整治国内校园贷款乱象的“必杀技”之一.
国内校园贷监管问题的转机出现在2016年.4月,银监会和教育部出台了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,开始出手整顿校园贷市场；8月,银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针,整改校园贷问题,随后各地监管层及自律组织也陆续出台当地规范校园贷的政策和相关文件.
整顿与整改政策的出台,在一定程度上讲,是人们已经认清了校园贷存在“弊端和缺陷”的现实,如今国有银行开始进军校园贷市场,更是坚定了改革的步伐.
未来校园贷的发展之路还有很远,监管层身上的担子也会越来越重.不仅要引导大学生树立正确的消费观念,关心学生消费心理,引导学生合理消费,更要对一些校园借贷平台进行全方位整顿,建立校园网络不良贷款日常监测机制,及时评估不良校园贷款平台潜在的风险,只有监管到位,校园贷才能迎接更好的未来.
（本刊记者综合整理）
校园论文参考资料：
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