原创《盗刷案件中的银行和持卡人的责任权利分析》
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在盗刷案中,对于伪卡交易的举证责任分配现实中没有什么争议,基本都认为是在持卡人一方.持卡人若没有相关证据证明盗刷确非本人交易,自己已经尽到妥善保管的义务则要承担举证不能的不利后果.而对于泄露过错的举证责任的分配问题则存在较大的争议.一般有三种意见：一是将举证责任分配给持卡人,如持卡人无证据证明发卡行有泄露其的行为,则推定持卡人泄露了；二是将举证责任分配给发卡行,如银行无证据证明持卡人对泄露存在过失,则推定持卡人尽到了妥善保管的义务；三是在将举证责任分配给发卡行时,在一定情形下推定持卡人未尽妥善保管的义务,如持卡人自述曾经将告知他人、委托他人办理相关业务等导致被泄露或加大泄露可能性的事实,则认定持卡人有泄露的行为.从相关案例来看,法院判决银行按比例承担责任或是不承担责任的案件,大部分都是采用了第一种意见,在持卡人无法证明银行有泄露的行为则推定持卡人存在过错,则持卡人也要承担相应的责任.而近年来随着社会的发展,目前的技术手段不能排除整个交易系统存在泄露或者被破译的可能性,也不能够排除犯罪嫌疑人通过技术手段（如在持卡人适度遮挡的情况下犯罪分子仍然可通过测录器、摄像头等设备获悉）获取的可能性,为了更好地保护处在弱势地位的消费者的合法权益,大部分法院都倾向于采用第二种意见,将举证责任分配给银行,若银行确有证据证明持卡人在的保管和的保护方面存在过错,则可减轻或免除其赔偿责任.
盗刷案中对于银行和持卡人的责任判定虽并无统一的定论,但根据社会现状及法院的判决趋势我们不难发现作为相对强势的银行一方无疑承担着更大的责任风险.因此,银行应该提高伪卡盗刷风险防范技术能力,网上交易系统、交易终端的卡片识别能力,减少伪卡交易操作成功的可能性.加速的更新换代和技术完善,全面升级芯片卡取代磁条卡.加强异地交易监控,建立异常账户追踪系统,及时对持卡人进行异常交易提醒.而的持卡人自身也要增强风险防范意识,妥善保管及,防止泄露,在输入时应注意遮挡,不出借给他人使用.在发现有异常交易后应及时向机关报案,并保存流水账单或交易凭证,最大程度地保护自己的财产安全和合法权益.只有这样,才能有效地减少此类案件的发生,更好地维护金融秩序.
（作者单位：农行临海市支行 浙江临海 317000）（责编：赵毅）
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