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《基于金融条件下的金融风险管理》

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引言

自改革开放以来,我国经济体制经历两代人的努力下使得金融行业几十年间受益良多.如今的金融业面临再一次改革,仅仅依靠以往完善经济体制的方法已经远远跟不上时代.现有能增加新的金融产品的金融创新,成为了现今金融行业内必不可少的改革手段.

一、金融创新背景概述

( 一) 金融创新的概念

在现如今大部分市场已经处于饱和阶段的情况下,金融创新狭义上指的是创造新的产品、新的制度,金融创新本质是为了挖掘市场新的潜力以此来使企业获得收益[1].我国目前的金融行业内主流在金融创新方面有三个方向：

1. 金融创新中的理财业务

随着外资注入市场、本地金融机构的行业业务不断重合,使得传统金融业务利润不断下滑,为了保障企业的利润与经济效益,我国金融业领域不断积极寻找新的理财业务.金融机构的积极使得以国内四大行为龙头的银行机构在今年前两个季度中发行的各种理财产品数量超过五千款.数量庞大的多元化理财业务不仅使得市场臃肿企业利润大幅度降低,也使得金融机构在打理理财业务所花费的成本更高.

为了使市场繁多的理财业务能够健康推广,避免庞兹骗局的滋生,政府不得不对金融业务进行严格管制.在政府管制之下,企业的利润不可避免地受到一些下滑.为了合情、合理、合法的取得经济效益,以各类合资银行为代表的金融机构进行了新的业务创新.

我国目前的金融业内大部分金融机构以银行为主,所以在新的理财业务上,主要以债券、期货、票据、货币、项目融资等具有收益与流动性并重,可转化性与复合性并存的产品.然而任何的金融创新无论以谁为主导者地位,都不可避免的具有一定的风险性[2].

2. 金融创新中的推进方针

在我国以科技实践为主的国情下,任何的金融发展离不开科学技术的更新换代.由于电子科技具有广泛应用性,我国金融机构依靠着计算机技术使得信息传播速度大幅度提高,同时交易成本也大大降低.

作为金融创新推进方针的主要动力之一,科学技术尤其以互联网为代表的电子商务、通讯手段等技术的革新大幅度提高交易效率.在今年的第六届银行综合评选大会上,我国金融与发展实验室的副主任总结了几大推进方针——“高效、安全、智能、普惠”[3].

新型科学技术对于金融领域的影响不仅仅在于效率的提高与成本的降低,它还规划了金融行业的边界乃至重新定义金融科技与金融产品的定义.由于我国在特殊国情下应用的电子产品实现了金融领域内的经济效益独一无二飞速发展,也使得我国金融机构无法参考外国金融行业以往面临的金融风险,乃至我国所将要面临的金融风险都存在不确定性.

当今的金融创新多依托于金融科技作为骨干构架理财产品的推广与信息交流的传输.金融科技多种多样,在我国目前的金融顶尖领域将金融科技作为五大板块划分：大数据时代、人工智能AI、互联网技术、分布式技术、安全隐私保护[4].

3. 金融创新中的服务拓展

在如今金融行业主流理财产品各有所长、通讯技术大同小异的情况下,如何能占据市场更大的份额成为金融工作人员与研究人员研究的难题.根据经济学理论,有关学者认为产品的经济活动由“有形”或“无形”的价值所赋予.在如今信息化的大数据时代,产品运输选择不再作为一种有效地压缩成本手段,产品质量在国家政府严格督查下开始实行同质化现象.

在如今产品同质化现象越来越普及的情况下,如何才能突出己方产品优势进而占据市场大部分额度？在金融创新理念中,服务的拓展也是极其重要的一环.通过人工优质的服务,对产品加以无形的价值进而满足客户需求、突出己方优势最后占据市场额度.随着人类生活水平的提高,金融学者发现利用心理学者提出金字塔模型——即人类满足物质需求以后会追求心理需求——通俗来讲满足顾客的心理需求可以为企业创造更大的利润.

作为金融创新的重点,服务拓展是基于心理学理念、以围绕物质产品为中心、将信息技术作为载体的一种丰富顾客精神的活动.服务创新依靠服务概念、用户交互、服务传递、技术更新四个维度进行浅显的理念阐述.在实施途径与形式转化上,服务创新多种多样,从根据精巧的小发明到整体技术水平的突破,从外观的改变到整个产品的市场定位,服务创新并不局限于某种或某类的模式.

( 二) 金融创新带来的风险概述

以美国2008 年金融风暴为例,该项风险本质上是由于金融创新产品的运作模式导致次级抵押贷款发放、衍化的过度导致市场崩盘、公信力下降等严重后果.

1. 市场风险

市场风险来自于产品或价值的剧烈变动.由于我国金融行业内金融创新类产品多是债券、期货、票据、货币、项目融资等具较大流动性的衍生工具类,2008 年爆发的金融危机在前,因此我国金融业内对金融创新产品的运作模式带来的市场风险无法忽视.

2. 信用风险

当联合国对美国紊乱的金融体系进行梳理后,由于当时采用了大部分非常规手段进行干预分析与评估,在后续发展中运作下国家与市场的信用体系开始一系列崩盘：美元负债机制被完全摧毁、通货膨胀风险突出且影响全球、信息化后的经济转为泡沫化、各国对美元的主权信用货币产生动摇等.

3. 法律风险

由于我国对立法严谨态度导致的滞后性,以及金融创新信息化通讯手段带来的便利性,商业银行等金融机构面临极大的法律缺陷风险.为了在金融创新中尽可能降低成本,采用债券、期货、票据、货币、项目融资等产品的金融机构在法律上虽然有相关法律法规,但由于产品的繁多与细微的不同,我国主要梳理原则性规范,相对来讲我国在实操细则中对金融机构的约束较少.

二、金融风险管理对策

( 一) 有效的金融监管体系

由于金融创新产品种类与数量的繁多导致我国至今无法出台相关细则,而基于服务理念各类拟定的合同文本规范不相同导致许多经济纠纷,两者都为国家、企业、个人的经济效益与活动需求带来严重损失.完善法律法规,有针对性地对金融创新产品建立相关金融监管体系,可以解决我国目前金融机关面临法律缺陷风险的尴尬处境,从而一举解决金融产品与合同差异的两大难点.

( 二)VaR 模型的运用

VaR 模型是一种常见的风险估价技术.由于VaR 模型无法脱离市场经济环境,因而在运算中基于实际情况给出两点假设：市场的有效性与波动性.基于这两点假设可以对资产组合、产品、等相关数据进行正态处理.

金融机构通过VaR 模型对处于风险状况下的产品进行合理、科学的运算得出未来一定期限内的预计损失,可以有效避免由于金融创新产品带来的风险导致企业资金链断裂从而破产的严重后果.

三、结语

金融行业作为我国经济产业的一大支柱,我国有义务、有责任对金融行业金融创新下带来的风险进行管理规范,以保障我国金融机构的正常运行与健康发展.在国家政策的支持下,金融机构更有责任对金融风险进行合理的约束以保障金融创新为经济发展带来良好的推进作用.

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