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关于普惠金融相关论文范文数据库 与普惠金融背景下的洗钱风险管理有关论文范文数据库

版权:原创标记原创 主题:普惠金融范文 类别:硕士论文 2024-03-07

《普惠金融背景下的洗钱风险管理》

本文是关于普惠金融相关毕业论文格式范文和洗钱风险管理和普惠和金融方面论文怎么撰写。

摘 要:近年来我国普惠金融发展日益广泛,在发展过程中普惠金融的产品和服务日益丰富,同时也存在着客户身份识别、异常交易管理等方面的洗钱风险,为反洗钱工作带来新的难题.文章通过详细分析普惠金融背景下洗钱风险产生的原因,给出了普惠金融背景下的洗钱风险管理建议.

关键词:普惠金融 反洗钱 风险管理

中图分类号:F830 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2018)12-145-02

近年来我国大力推行普惠金融建设,不断拓宽普惠金融服务对象和产品,尤其是扶贫贷款业务,将贫困户纳入银行信贷业务中,拓宽了金融服务惠及人群.但同时,也在客户身份识别、异常交易管理等方面为反洗钱工作带来新的难题,需要相关部门一方面加强反洗钱宣传,提高公众反洗钱意识;另一方面健全完善反洗钱机制,强化客户身份识别和交易监测,切实防范洗钱风险.

一、普惠金融的发展

近年来,普惠金融作为一种新的金融发展渠道,愈来愈广泛地传播和实践.早在2005年,联合国就首次提出了普惠金融理念,它能够使更加广泛的社会群体纳入到金融服务之中,如身处偏远地区的小微企业、农民、城镇低收入群体、贫困人口、残疾人和老年人等.它改变了金融服务的“门槛”,扩大了金融服务范围,能够为社会各阶层和群体提供更多的金融服务.

在我国,首先开启普惠金融服务的机构是农村信用合作社.20世纪90年代,以扶贫经济合作社为标志,正式开启普惠金融信贷服务.2013年,中国第十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决定》,正式提出了“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”.2017年国家提出了:“鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,国有大型银行要率先做到,实行差别化考核评价办法和支持政策,有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题”,随后中国银行业监督管理委员会印发了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》,推动大中型商业银行设立聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体和脱贫攻坚等领域的普惠金融事业部,提高金融服务覆盖率和可得性,使得更多地区和社会群体能够享受到正规、安全、便利的金融服务.

通过几年的发展,普惠金融的产品和服务日益丰富,除了传统的储蓄存款业务,还推出了信贷业务、投资理财、保险、支付、汇兑、养老金等.在解决民生方面,普惠金融聚焦“小微企业”、“三农”和“扶贫”等领域,拓宽金融服务群体和产品,拓展了普惠金融的服务层次,尤其是近年来的扶贫贷款业务.

在业务办理过程中,金融机构与扶贫开发办公室、建档立卡贫困户紧密的联系,对符合条件的建档立卡贫困户发放小额扶贫贷款,通过自主经营或者合作经营实现脱贫致富.

二、普惠金融发展过程中的洗钱风险

普惠金融与传统金融相较,其服务的对象多是小微企业、农村人口、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体,这也使得普惠金融的洗钱风险不同于传统金融,对金融机构的反洗钱工作带来了新的挑战.例如,扶贫贷款业务中,金融机构为借款农户开通个人账户发放小额贷款,金融机构在反洗钱工作中主要面临的是客户身份识别、异常和可疑交易监测等难度增大,主要表现为以下方面.

1.出借账户风险增大.普惠金融的主要服务群体是农户和城市低收入人群,该类客户的金融常识和法律意识一般较为薄弱,极易被不法分子利用,出借个人账户风险极大.不法分子通过给予这类人群一定的经济回报,唆使其在不同银行开立账户、网银和手机银行等业务,便可以肆无忌惮地使用这些从事非法交易,对反洗钱客户身份识别和交易识别工作带来更大的难度.

2.资金交易风险加大.普惠金融,尤其是个人扶贫贷款,除存在偿还风险外,还具有贷款挪作他用的风险.金融机构向农户、低收入人群发放扶贫贷款后,这类资金的用途应当为生产经营,但是,无论是金融机构直接发放至贫困户账户,还是最终受托支付给项目合作企业,都极容易发生资金交易风险.一方面是合作企业多为小微企业,经营模式松散,监管力所不及,容易产生挪作他用的情况,例如、股票资金市场等.另一方面是农户和低收入者投资渠道有限,极易被不法分子利用,尤其是诈骗、非法集资等.

3.逃税避税和非法交易渠道增加.普惠金融增加了小微企业、农户、扶贫人口等的银行账户,出现了小微企业法人账户与个人账户混用等现象,公私账户转账交易、公司借用个人账户等情况极易发生,使得不法分子转账、提现等非法活动有了可乘之机.

4.出现小额非法交易风险.金融机构拓宽普惠金融服务对象和产品后,洗钱风险多表现为小额非法交易,尤其是毒品犯罪和犯罪等.受限于普惠金融网点设置,一般均通过非面对面的电子银行开展业务,电子银行不受时间、空间的限制,资金转移客户可以全天候操作,电子银行作为统一标准建立的监测系统,对小额非法交易的识别手段不强,加大了监控的难度.

三、普惠金融背景下洗钱风险产生原因分析

普惠金融背景下洗钱风险增大,究其产生原因,主要表现在几个方面:

1.客户文化素质偏低和风险意识淡薄,为金融机构反洗钱工作带来难度.在普惠金融之下,尤其是扶贫贷款方面,农村地区多为经济欠发达地区,交通、通信相对闭塞,农户整体文化层次偏低,对洗钱知识知之甚少,洗钱危害缺乏认识,身份信息、账户安全重视不够,间接给反洗钱工作带来难度.在初次开立账户时,不能有效配合银行开展客户身份初次识别工作,提供信息不准确、不完整,为客户身份持续识别和重新识别带来困难.加之受文化水平和消费习惯限制,无法准确理解和规范使用现代支付结算工具,保密和风险防范意识不强,在收到不法分子蝇头小利的诱惑时,极易发生出售、泄露,或将闲置出卖的现象.

2.普惠金融资金交易监控难度增大,反洗钱风险识别工作难度增加.普惠金融业务主要集中在支付结算和信贷资金支持等两方面,不法分子利用现今优化的支付结算环境转移非法资金,使得洗钱过程更加复杂和隐蔽.信贷资金支持通常与某些优惠措施相关联,犯罪分子往往利用这些信贷政策,伪造或变造证明材料,套取银行资金从事非法活动,而金融机构可疑交易的筛选和发现基本通过业务系统自动提取,未能区分产品与业务是否涉及普惠金融产品与业务,没有针对该类产品与业务开展资金监控,反洗钱风险识别工作难度增加.网上支付当前已成为客户套现和非法转移资金的便捷渠道,客户完全可以通过虚构交易背景非法转移资金或利用网上支付工具直接将黑钱汇往其他账户,隐蔽性很强.此类业务缺乏有效的反洗钱监管制度和监测模型,网上交易在虚拟环境下发生资金转移,IP地址经常切换,无实质痕迹,很难了解资金的实际控制人,加大了金融机构的监控难度.

3.基层工作人员对反洗钱知识与技能掌握不够,影响了反洗钱工作的有效开展.目前制度层面对普惠金融反洗钱工作规范不足,银行开展反洗钱工作的制度依据不能涵盖普惠金融业务的全部特点,对基层员工开展反洗钱工作的操作和指导不强.忽视对扶贫户、低收入者、老年人等普惠金融客户的反洗钱政策宣传,一定程度上影响了配合客户身份识别等反洗钱义务履行的主动性.

四、普惠金融背景下的洗钱风险管理建议

普惠金融的健康发展是政府、银行、客户共同的责任,相关机构要建立健全普惠金融反洗钱监管制度,银行利用系统和行规行章加强客户身份识别和交易监测,客户要提高防范洗钱风险意识.

1.建立健全灵活的宏观调控及强有力的反洗钱监管.政府灵活的宏观调控及强有力的监控是普惠金融可持续发展的基本.由于普惠金融服务对象的特殊性,金融机构服务在渠道建设、人员配置、风险管控等方面的成本增加.如果没有灵活的政策扶持,普惠金融提供者很难向普惠金融的受益者长期提供合理公平的服务,需要政府充分利用政策手段,合理调控普惠金融的成本压力,政策上给予普惠金融所有参与者更多的支持与优惠.在反洗钱工作方面,普惠金融正值发展上升期,需要国家层面建立健全普惠金融反洗钱规章制度,指导金融机构建立普惠金融反洗钱监测模型和识别标准,监督普惠金融的参与者守法、合规、有序的开展各项业务,促进普惠金融稳定、健康发展.在扶贫贷款业务方面,不仅要细化扶贫贷款的操作制度,也要强化开发和利用反洗钱风险识别模型.

2.加强客户账户管理,切实做到展业“三原则”.金融机构要认真履行“展业三原则”,加强客户账户管理,堵塞账户管理中的漏洞和风险隐患,各尽其责,层层把好关口,减少账户风险的发生.加大账户的监控力度,重点关注农户、老人、低收入群体的账户变动,关注开户后长期不使用且突然发生大额交易和频繁交易、未开通手机短信通知且开通大额转账功能等特征的账户,强化安全验证和风险防范措施,避免发生或被利用进行洗钱行为.特别是针对扶贫贷款这项业务,金融机构的经营网点未必都能设立在建档立卡的贫困户所在地.提供扶贫贷款的工作人员要始终保持上门服务,确保客户尽职调查工作准确到位,扶贫贷款发放成功后定期开展贷后现场调查工作.在日常交易识别方面,应当关注小额、频繁交易,识别账户特征和交易资金往来是否符合“疑似毒品交易”、“电信诈骗”等情况.

3.有区分地开展客户身份识别,关注异常动向.为有效发展普惠金融,银行可以根据客户的不同情况采取相应的合理措施落实反洗钱义务.对于存在的客户信息获得或识别困难的情况,银行可以在制度和系统允许的情况下采取渐进式或延迟式措施开展客户身份识别验证工作.对某一限定金额业务,可先建立业务关系,获得限制性金融服务,当客户全部身份信息被识别验证后,方可获得更大范围的服务和开展更高金额的交易.在扶贫贷款中,贫困户对其个人身份信息认识不足,导致客户身份信息留存不准确,在授信贷款发放过程中,发现客户账户信息与实际提供资料不符,例如婚姻情况,年龄情况和职业情况等,只有核对识别完成符合扶贫贷款条件后,才能发放全部贷款.此外,银行还应当重点关注年龄偏小、残疾人、老年人客户的委托代理,加强对客户和代理关系真实性的查验.

4.加强反洗钱宣传,提高广大群众对洗钱风险的认知.政府和银行等机构应当加强对农户、低收入者、老年人等的反洗钱宣传工作,提高广大群众对洗钱风险的认知.结合扶贫贷款,银行应当进行有针对性的、易被接受和理解的反洗钱基础知识宣讲,包括个人身份信息的重要性、个人件的重要性、交易账户的重要性等,向他们讲授电信诈骗、非法集资、毒品犯罪等的特点,帮助其了解不法分子的洗钱途径和手段,以及洗钱活动对自身和社会的危害.只有不断增强群众的洗钱防范意识,才能营造良好的金融环境,才能杜绝洗钱犯罪活动的发生.

参考文献:

[1] 宁敏,罗婷,程璞,王娅.农村普惠金融体系的洗钱风控模式研究——以安徽为例.区域金融研究,2015(8)

[2] 耿庆峰,万清.供给侧改革视角下我国普惠金融发展评析.北方经贸,2018(07)

[3] 韩晓蕾.对农村地区反洗钱工作的思考及建议.现代商业,2014(02)

(作者单位:中国人民银行太原中心支行 山西太原 030001)

(责编:芝荣)

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