原创《贷可借鉴美英经验加以监管》
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近期, 以贷支撑业绩的趣店赴美上市引发争议并成为了关注焦点.随着国内贷业务于近年来的迅速崛起,贷已成为互联网金融与消费金融融合发展的代表性产物.贷最初起源于国外Payday Loan（即发薪日贷款,在国外通常是指7 天～ 30 天的个人短期纯信用贷款,主要面向收入较低、无法从银行获取贷款的客户）,随后在我国出现了异化.一段时间以来,贷以远远超出法定上限（年利率36%）的借贷利率呈井喷之势.伴随着不规范平台的贷引发的风险和纠纷不断增多,我国对贷的监管也在逐步加强,贷监管政策或将于近期颁布.
美英如何监管贷
Payday Loan 起源于20 世纪80年代末的美国,于2006 年左右在英国开始发展业务.该项业务具有无抵押担保、无场景、无指定用途等特点,通常贷给客户的金额在100美元～ 1000 美元之间,用于为其周转应急,并约定在发薪日用薪水归还.Payday Loan 在美英两国的业务发展迅猛,规模急剧扩大.发展到2014 年年末时,美国Payday Loan 已累计了1200 万活跃借款用户,超过总人口的3%,放贷金额约达460 亿美元.而在英国这个数字同样惊人,英国Payday Loan2013 年达到了高峰,市场价值达到25 亿英镑,活跃借款用户超过了总人口的2%.
而在跨越式发展的同时,Payday Loan 也曾饱受争议.毕竟从本质上来讲,这是一种面向低收入人群的行为,客户一旦无法一次性归还借款,就会大概率选择延期,那么“利滚利”就会导致客户原本窘迫的生活更为雪上加霜,其将会承担巨额的利息.
今年5 月19 日发布的2016 年美国家庭经济状况报告显示,有将近一半美国人拿不出400 美元来救急.44% 的调查对象称,遇到修车或看病等紧急情况时,如果不借钱或变卖东西连400 美元救急钱都拿不出来.由此可见,“缺钱”正在伤害生活着处于低端阶层的美国人,他们面临着一旦出事便会囊中羞涩的尴尬局面.
造成上述现象的原因,一方面是受全球金融形势的影响,另外一方面则是由于缺乏良好的储蓄习惯.更重要的则是在行业发展初期,英美两国对Payday Loan 的监管缺失造成的.特别是在突然发生金融危机时,将会有大量人群因暂时的财务困难而涌向贷平台寻求小额融资,而后坠入续借、被反复收取滞纳罚金、面临高压催收的怪圈,影响到国家稳定的大局.在此背景之下,美英两国的监管机构此时不得不出手“干预”,出台了专项办法对该业务进行全面监管,而不再像之前那样将之归类于有放贷资质的机构进行监管.
美英两国对贷这些放贷机构的监管,均有较为严密的法律法规进行强制约束.如美国的贷放贷机构必须要无条件接受《公平信用报告法》《公平信贷机会法》《联邦贷款法案》《真实借贷法》等的约束,同时还需接受监管部门的一些优化产品等方面建议.美国监管部门曾建议Payday Loan 允许出借人提供两种长期贷款方案：一种是贷款期限不超过2 年且年化利率不超过36% 的贷款,违约率控制在5%之内；另外一种则是年化利率上限为28%,申请费用不能超过20 美金的贷款.而英国金融行为监管局则通过《消费贷款管理细则》,对贷放贷机构进行监管.二者这样做的目的都是为了让借款机构只向合适的人群借款,避免借款客户通过持续周转、多头借贷等方式承担远远超过其自身可负荷债务的总额,从而避免债务缠身、深陷债务陷阱.
贷乱象或终结
作为消费金融的分支,我国贷业务兴起于2016 年左右,目前正处于“野蛮生长”阶段.据清晖智库近日的统计,我国贷整体规模已接近2 万亿元,平台达3000家左右,有近20 家贷或贷产业链公司在筹备于境外上市.总体而言,贷具有丰富金融市场层次、完善金融供给体系等较高的社会意义,因为各类贷平台覆盖了银行等传统金融机构无法覆盖的借款群体,解决了其融资问题.但与此同时,畸高的借款利率、收费信息披露不明、诱导续贷等行为,也让部分处于灰色地带赚取高额利润的贷公司备受质疑,让借贷者背上了沉重负担.
近年来,中国各类从事P2P、众筹、消费金融、汽车金融等业务的互联网金融公司在不断涌现.在这些互联网金融公司都发展过程中,不少都借助于打擦边球的形式开展各类业务,如平台自融、大额标的拆分、非直接银行存管等等.作为其中最为典型的一员,贷更是乱象频发,畸高利率、暴力催收、滥用等问题不断出现.同时,贷还把各种名目的手续费、账户管理费等强加到借贷者身上,其综合年利率甚至高达600%,远远超过了国家对民间借贷年利率不超过36% 的规定.
当前,在市场上有相当一部分互联网科技公司实际上并未获取支付牌照,但却仍旧提供信贷、支付服务和出售保险产品等消费金融产品,若监管方对此置之不理,无疑将会带来行业的无序竞争以及金融稳定风险等严重问题.所以,加强互联网金融科技公司的持牌监管势在必行,这也是终结贷乱象的主要办法之一.即加强对贷的整治力度,并按照实质重于形式的原则实施“穿透式监管”,让其在阳光下运行——进行持牌管理.
笔者认为,一旦加强了对互联网金融的持牌监管,部分未获得支付牌照公司的消费金融之路可能便会成为“生死考验”,但这是行业合规发展的必由之路.建立健全准入机制、明确主体资格以及经营范围,能够让不同层次的平台开展更加公平的竞争以及企业经营管理.
基于中国贷行业的现实状况,从英美的经验来看,中国完全可以适当加以借鉴,并朝着四个方面迈进.一是设立行业准入门槛、明确监管部门.笔者认为,最好在工商登记环节就明确贷的主体资格和经营范围等相关要求,从而确立行业从业者的合法地位；二是建立健全行业规范,对多头借贷、滚动续贷等问题进行严厉限制；三是对于一些类似贷的产品,监管者要理性对待其机遇和风险,如引导贷产品改善设计等,而不能够“一刀切”；四是监管者应该借助于互联网、大数据等手段夯实执法机制,实现高效监管.此外,加大基础征信体系建设和资源共享、加强借贷者金融知识教育与信用意识教育、积极引导行业自律应算作行业良性发展的三个重要前提.
经验论文参考资料：
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