原创《商业银行如何应对互联网金融基于风险管理的视角》
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张 燕 山西省阳泉市矿区统计局
摘 要：近年来,互联网金融依托其强大的基于大数据的风险管理体系,已经占领了小微信贷的高地,且因其基于移动端方便、易用的特质,吸引了越来越多的用户,正不断蚕食着传统商业银行的业务领域.而相较于大数据风控,商业银行也有其独到的风控体系与经验,那么在互联网金融的浪潮中商业银行如何应对,如何吸纳大数据更新自己的风险管理能力,是本文要探讨的问题.
关键词：互联网金融；商业银行；风险管理
中图分类号：F830?文献识别码：A?文章编号： 1001-828X(2018)030-0265-01
近年来,随着互联网技术的发展和应用,互联网技术和思维与金融服务逐渐融合,互联网加速了对金融领域的渗透,演化出多样的商业模式,也使得金融与非金融业的界限不再那么明晰.目前,互联网企业进军商业银行服务领域的途径主要有以下几种：投资理财、支付结算、融资信用等.下面我们重点讨论理财与融资环节.
一、互联网金融对商业银行传统业务的冲击
1. 投资理财：聚焦负债,分化渠道
由于互联网企业应用的存款利率管制契机,传统银行在负债和理财投资等领域的渠道优势被快速分化.当前互联网理财中的货币基金得到了广泛传播,原因在于其等同于活期存款的高流动性和高于活期存款的收益率.
在此背景下,互联网公司通过将数目庞大的个人活期存款整合成货币基金的形式,形成了一定的议价能力,进而与商业银行进行协议议价,导致商业银行的低成本负债被分流.
2. 融资信用：创新模式,形成优势
现在将目光转向商业银行的信贷业务领域,该领域为商业银行的传统优势业务之一,近些年在互联网平台中出现了几大新模式：P2P、众筹、电商融资等.其中,众筹模式其实带有股权融资的性质,而 P2P 和电商则分别代表了互联网间接信贷的两种形态,这两种形态所体现的商业模式都有很大的潜力空间,前者可以帮助互联网公司探索市场中小微企业及个人客户的行为习惯,后者则可以依托互联网平台和大数据,获得大量社交和交易方面的信息,从而为探究更高效的服务模式提供理论依据,进一步增强互联网公司在风险控制领域的竞争优势.
二、商业银行自身风险管理的优势
1. 大数据风控难识别系统风险
大数据是互联网竞争优势的主要来源.大数据可以帮助互联网公司发展更有针对性的化服务,也可以在一定程度上提升信用风险的防控能力.但是,大数据的量化分析方法有一个必要假设：即对过去数据分析得到的结论同样适用于未来.在大部分情况下该假设都是成立的,但当经济环境遭遇系统性风险时,过去的结论将无法帮助公司进行未来决策.此外,客户群是否够大、个体是否分散也是影响大数据风控效果的重要因素.一旦研究对象不够分散,数据之间相关性增强,大数据量化分析的结果就会有很大的偏差,从这一点看,当数据质量无法保证时,大数据的风险分析或将成为辅助人工专业分析的渠道之一.因此,在管理未来上,尤其是不确定性的未来上,仍然需要在大数据决策后增加人工审核.
2. 商业银行长于识别财务欺诈
在商业银行的实际业务中,面对大额客户很多时候会面临两个问题：(1) 历史数据量不够无法进行量化分析；(2) 数据可以作假,不能完全反映企业财务信息.财务欺诈的案例很常见,即使是上市公司也不一定完全诚信.如华北制药,该企业大块业务放在药物物流上,然而对比该企业药物物流的毛利率与类似企业该项目的毛利率,发现低于行业平均水平数十倍,则可以猜想,该企业所谓的药物物流业务实质上沦为了自己为自己开票,以此来做大企业规模的手段.诸如此类存在财务欺诈的案例,商业银行可以做出更为准确的判断.
三、商业银行应对互联网金融的战略
1. 发展优势
商业银行的第一个比较优势体现在 O2O 领域.银行是全社会资金的配置中介,所以拥有庞大的客户资源,包括公司客户和个人客户.还有不可忽略的一点是传统银行几乎垄断的线下渠道.尽管互联网公司不断创新商业模式,商业银行的地位不断受到冲击,但存在许久的传统金融服务模式不会在短时间内改变,这就使得大量的资源仍然垄断在银行手中,包括线下的各级物理网点、遍布大街小巷的 ATM 和 POS 机.如果商业银行发展 O2O,其线下优势将得以发挥,可以在最短的时间内完成与商家谈判、签约等面对面商业活动.
第二个比较优势体现在 B2B 领域.目前企业间支付结算渠道被传统商业银行牢牢占据,进而把控了资金流.这为交易金额大,交易对手固定的 B2B 交易提供了更为稳固的支付结算渠道.其次,与个人相比,以线下网点和专业化人员的银行服务更能满足企业更为专业化和个性化的金融需求；此外,对企业而言,银行与他们的合作渗透到了方方面面,提供了多元化的金融服务,无形之中增加了转移成本.三是银行具有大客户资源优势和长期信用风险管控经验.
2. 建立平台
打造“一体两翼”式的 B2B 综合服务平台.首先,为了搭建扎实的平台基础,银行应该以供应链为主体,从供应链的核心企业入手,获取大量中小客户群.其次,注重线上线下的协同配合.线下面对需求不同的客户提供专业化服务,线上面向广大用户提供标准化、可复制的服务,同时完成数据互通,进一步提高服务效率.第三是注重平台服务综合化.银行的定位应该不仅是提供简单信息管理服务的机构,还应该有意识地运用金融服务促进交易,为供应链各方提供资金融通,积极引入第三方来为各方提供服务,打造一个兼具综合化和个性化的平台.
总而言之,商业银行需要在发挥好自身业务优势的同时 (O2O,B2B),也要积极发展自己的电子商务平台,在保留自己主观风险管理识别能力的同时,引入大数据风控的技术对风险进行更加精细化的管理.
互联网金融论文参考资料：
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