原创《新时期信用卡风险资产管理的高效路径2019年区域银行信用卡风险资产管理会成功召开》
本文是信用卡风险类电大毕业论文范文和高效路径2018和银行信用卡和资产方面电大毕业论文范文。
近年来,随着我国利率汇率改革的加快,金融脱媒加剧；银行利润增速承压,资产质量风险凸显,不良资产上升；互联网金融迅猛发展,大数据金融、第三方支付、P2P、供应链金融等各类创新不断……在新常态下,商业银行的经营环境发生了深刻变化,信用卡业务面临严峻挑战.随着消费贷款规模的快速增长,信用卡不良贷款余额也同步上升.因此,探索契合新时期信用卡风险资产管理需求的高效路径,成为一个现实而迫切的重要课题.
10 月25 日,由《中国金融电脑》杂志社和华拓金服集团共同主办的“2018 年区域银行信用卡风险资产管理研讨会”在山东济南召开,共有来自北京银行、上海银行、广州银行、徽商银行等近20 家区域性银行以及征信公司的50 多位代表参加了本次会议.《中国金融电脑》杂志社副社长、总编辑李茜梅和华拓金服集团董事长、总裁徐岩参加会议并致辞,交通银行信用卡中心催收和反欺诈部总经理杨勇、光大银行信用卡中心催收管理部副总经理朱星华、徽商银行信用卡中心风险控制团队副经理何洁、中智诚征信有限公司执行副总裁谭、华拓共享服务平台总监潘华分别做了主题演讲,对新时期信用卡风险资产管理的相关问题进行了深入探讨.
杨勇：强化贷后监测,优化欺诈策略规则
在研讨会上,杨勇做了“不良资产管理和相关联风控经验分享”的主题演讲,他指出,从2018 年上半年新增卡量来看,信用卡发卡量依然呈高速增长态势.他从信用卡不良资产管理的角度分析了目前的行业现状：信用卡不良率随着发卡量的增多呈上升态势；随着市场上放贷主体的增多,大量互联网平台出现暴雷、跑路现象,无论体系内还是体系外,共债风险逐步显现；黑中介通过给客户包装材料,避开平台的风控,大量骗取平台资金,并从中抽取极高的佣金.
杨勇认为,不良资产清收的核心问题可以概括为“3W1H”,也就是Who,When,What,How——针对什么样的客户群进行催收活动？什么时候开始对客户进行催收活动？给客户传达怎样的催收信息？以什么方式催收？他指出,在风险和收益平衡的原则下,银行可根据账户在不同拖欠阶段的特点进行相应的客户分层,再对不同层级的账户采用不同的催收渠道组合策略.在他看来,不良资产清收的关键在于“心理博弈”,所以,差异化运用沟通技巧和话术,建立体系化的话术策略非常重要.
伴随着人工智能、云计算、大数据等新兴技术的崛起,越来越多的商业银行对新技术在金融行业的应用进行了卓有成效的探索,其中智能催收便是将人工智能应用于信用卡不良资产管理中的典型案例.杨勇认为,银行可以将人工智能技术应用于智能语音、智能委案、智能质检和智能监控等工作中.
对于信用卡不良资产的管理,杨勇给出了自己的建议：首先,银行要强化贷后监测,加强贷后资产保全.由于受外部经济环境变化及前端发卡政策等因素的影响,信用卡客群发生了较大变化,因此,银行应根据风险等级、产品类型、发卡渠道及案件金额、客户年龄及学历等对入催账户的变化情况进行监控.其次,银行要优化欺诈策略规则,根据信用卡的生命周期,在营销、贷前、贷中、贷后等环节建立全方位的反欺诈风控体系,降低欺诈风险损失.
朱星华：银行App 或将成为触达失联客户的有效渠道
金融科技的发展,使其在信用卡风控领域的应用不断深入.近年来,光大银行信用卡中心积极运用大数据和人工智能等技术全面提升风控能力.在研讨会上,朱星华重点介绍了光大银行将新技术应用于催收业务的情况.
2017 年10 月,光大银行针对特定客群开始开展自动语音催收,并对其策略、流程、话术等进行持续优化,各类客群的账户回收率得到了有效提升.目前,从对早期逾期客户催收情况来看,整体催收效果与纯人工渠道基本持平,并且对于特定客群的催收,自动语音催收明显优于人工渠道.在出现委案量波动、节假日等情况时,自动语音催收能够实现对人工催收的有效补充.失联信息修复是各家银行信用卡催收中面临的难题,也是整个行业的痛点.朱星华介绍说,在外部信息的使用受到诸多限制的情况下,光大银行深挖内部资源,在催收系统中整合了系统、积分兑换、网上商城、其他业务信息等各类内部资源.与此同时,光大银行还将阳光惠生活A p p 作为重要阵地,使其在信用卡催收业务中发挥更大的作用.经分析,部分失联客户使用A p p 的活跃度甚至高于可联客户,这一特征在年轻客户群中更为明显.朱星华指出,App 或将成为银行触达失联客户的有效渠道,成为内部资源修复中重要的信息来源.对此,光大银行正在不断优化和调整A p p 对逾期客户消息推送的策略和话术,并将在其他方面持续发挥本行信用卡A p p 在逾期催收工作中的效用.
何洁：大数据在信用卡风险控制上的应用
近年来,徽商银行信用卡业务取得了长足的发展.随着规模的不断增长和样本数量的日益丰富,徽商银行在信用卡数据应用研究方面进行了卓有成效的探索.研讨会上,何洁从五个维度介绍了徽商银行在信用卡风险控制上对大数据的应用.
在欺诈风险识别方面,尝试运用人脸识别技术,加强客户身份核实,在根本上解决“如何证明客户本人”的难题；通过关系网络提升反欺诈效果,优化“从海量数据中找寻黑团伙”的方法.
在信用风险管理方面,利用外部数据完善客户画像,更精确地回答“好人和坏人具体是什么样子”的问题；通过二维评分提升信用模型精准度,针对不同类型的客户提供差异化模型评价策略.
在操作风险防控方面,通过PAD 渠道规范营销人员进件操作,确保营销人员落实进件“三亲一核”；利用P A D 上的定位技术,了解直销人员去过的营销场景和行动轨迹,弄清“营销人员到过哪”和“客户从哪来的”两个问题,加强对营销过程的管理.
在事中风险管控方面,通过客户行为分析,结合申请信息和交易信息主动开展风险排查工作,尽早识别高风险客户,并采取调高定价、降低额度、冻结、止付等措施,有效降低风险.
在风控前置精准营销方面,优化零售客户交叉销售渠道,提升客户转化效率；对存量信用卡客户提供调额服务,提高单卡收益.
谭：从征信公司视角探讨贷后管理新思路
中智诚征信是人民银行首批试点开展个人征信业务的8 家机构之一,也是百行征信的重要发起股东.作为独立的第三方征信机构,中智诚征信已经与包括银行、消费金融公司、汽车金融公司、小额贷款公司、P2P 公司、贷公司等在内的1500 家机构建立了合作关系,合作机构通过中智诚平台共享的黑名单数量已超过千万级别.
研讨会上,谭从征信公司的视角与参会嘉宾共同探讨了贷后管理的新思路.他认为,目前银行信用卡获客渠道从线下快速转移到线上,随着网贷客户的渗透,银行信用卡客群有下沉趋势,客群质量堪忧,而在高效批贷和客群质量下降的双重作用下,贷后风险必然会上升,不良率也会逐步攀高.谭介绍,通过中智诚风险监控平台,统计共享机构发放贷款的借款人所属区域,网贷客户普遍线上获客,借款人分布较为分散,而此类客户一旦逾期,以传统方式进行催收对机构而言将是很大挑战.
中智诚征信在2017 年8 月上线的“神月”平台持续采集全账户生命周期数据,累计已达近3000 万笔交易,可连续观测行业风险趋势变化,实现贷中管理的早期预警.谭介绍,通过多年来积累的风险标签,“神月”平台可监控借款人信息是否频繁变更,及时评估其可联性和稳定性；监控借款人近期申请密集程度,评估其对资金的需求程度；监控借款人共债水平,多层次评估其还款能力；监控借款人逾期恶化以及涉黑迹象,为机构改变催收策略提供参考.
潘华：基于华拓经验看风险管理
作为我国领先的专业化金融科技及服务外包提供商,华拓金服始终秉持“智慧服务、科技运营”的理念,致力于成为“中国金融企业最佳合作伙伴”,协助金融行业伙伴在信用卡、流程银行、客户服务管理和小微金融等业务领域持续进行服务拓展和产品创新,助力客户在竞争日益激烈的环境下实现可持续高质量发展.
研讨会上,潘华通过4 个案例分析了目前信用卡风险资产管理的现状,并基于华拓视角给出了相应的解决方案.她指出,由于信用卡消费额度和其他专项大额分期叠加在一起,导致银行对一些客户的过度授信；随着银行发卡量的增加以及信用卡审核标准的降低,拥有较大额度信用卡的年轻人不断增多,而其收入水平及稳定性明显与授信额度不相匹配,导致银行客户质量大幅下降,催收难度逐年提高.与此同时,银行同业竞争激烈,行内指标考核压力不断上升；前期大量发卡,导致客户下沉,累积风险集中爆发.而这一切与整体经济发展质量下降密切相关.此外,近年来小额贷和网贷等互联网金融产品的兴起,启发了大众的金融理财意识,借款人数量激增并迫于利率压力优先向互联网平台还款,同时互联网违约客户经过一些黑中介的包装之后再向银行借款,造成银行不良资产规模持续上升.
潘华认为,信用卡风控要从前端抓起,而催收是信用卡风控末端,其作用是有限的.银行应该在目标客户引入环节就对其进行精准的定位,通过多渠道身份验证和风险排查提高客户的质量；而在客户维护阶段,银行应该对客户进行深耕,根据客户的需求合理配给权益,防控风险,以提高客户的忠诚度.对于委外催收,潘华建议银行选择高质量的外包商,定期就市场形势变化、风险发展趋势进行交流,共同提高催收成功率,降低坏债风险.
为使银行同业对信用卡风险资产管理相关问题进行更加深入的交流,本次研讨会在主题演讲环节之后,还设置了“圆桌会议”环节.来自交通银行、光大银行、北京银行、上海银行、广州银行、包商银行、宁夏银行、上海农商银行、中原银行、齐鲁银行、盛京银行、晋商银行、重庆农商银行、成都农商银行、长沙农商银行等银行的参会嘉宾就本行信用卡风险资产管理的经验以及存在的问题与同业进行了深入交流与沟通.与会嘉宾纷纷表示,本次研讨会为区域性银行与大型银行、股份制银行以及互联网企业之间搭建起沟通的桥梁,有助于行业共性问题的解决.
信用卡风险论文参考资料：
该文总结:上文是大学硕士与信用卡风险本科信用卡风险毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料，关于免费教你怎么写高效路径2018和银行信用卡和资产方面论文范文。
