原创《日照银行：以大格局服务小企业》
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小微企业,常被人们称为中国经济发展的“轻骑兵”.作为国民经济的重要组成部分,小微企业的生存状态往往直接关系到国民经济的健康发展水平.
虽然小微企业对于国民经济发展的重要性不言而喻,但面对复杂的经济形势与波动的金融环境,小微企业融资难、融资贵一直成为制约其发展的“痛点”与“通病”.
11月1日,总书记主持召开民营企业座谈会并发表重要讲话,强调要毫不动摇鼓励支持引导非公有制经济发展,支持民营企业发展并走向更加广阔舞台.为了帮助民营经济解决发展中的困难,总书记提出了6个方面的政策举措——包括减轻企业税费负担、解决民营企业融资难融资贵问题、营造公平竞争环境、完善政策执行方式、构建亲清新型政商关系、保护企业家人身和财产安全.
新时代下该如何让小微企业更快、更好地获得贷款？作为重要的金融机构一一银行来说,有着不可替代的时代担当……
融资难,难于上青天
当前,小微企业融资难成为了一个全球性的问题.
由于小微企业融资渠道狭窄,商业银行信贷便成为了小微企业融资的主要来源.然而,由于大多数小微企业都属于轻资产企业,缺乏有效的担保抵押物,所以向银行申请贷款时往往难以得到满足.
其实,无论是哪家银行,审批小微企业信贷业务的前提,主要还是看重“风险”二字.
对于大部分小微企业来说,很多企业自身存在产业结构不合理、资本结构单一、产权不明晰、盲目追求扩张等内在缺陷,这将会造成银行难以识别有效的小微企业融资需求,贷款风险偏高；同时,一般情况下银行在审批信贷业务的过程中会通过企业报表、账本等数据来了解审批企业的发展情况,但对于刚刚起步的小微企业来说,通过这些数据分析企业的发展情况十分困难,这就会造成企业与银行之间存在信息不对称等问题,增加了银行审批授信业务的顾虑.
在这样的背景下,随着企业管理能力提升和业务转型升级的需要,当小微企业在发展到一定阶段后,受技术革新、资金、人员综合素质等方面的影响,想要继续进行业务扩张、增收,将会因为缺乏资金支持而遭遇发展的瓶颈.
以日照银行青岛分行的一授信客户举例,该企业专业研制生产电子元器件外壳,生产的产品广泛用于航空、航天、铁路、汽车、船舶等高科技领域.近年来该企业不断更新设备,同时伴随企业下游客户应收款项回收周期的延长,加剧了企业财务状况的紧张.“在办理授信业务的过程中,我们与企业负责人交流后了解到,他认为,做了这么多年生意,最难熬的阶段就是贷款到期前需要短期筹借资金的压力.”日照银行青岛分行小企业金融部负责人李洋说.
近几年,很多小微企业都是贷款结清后,银行直接抽贷,导致其陷入经营困境.要想有效缓解小微企业“融资难,难于上青天”的现状,离不开银行对于信贷业务的有效探索.
用服务助力小微企业圆梦
10月25日,由日照银行青岛分行和青岛蓝海股权交易中心联合主办的首届小微企业“好伙伴成长计划”投资联动大赛在青岛八大关小礼堂正式开赛.
本次大赛搭建的体系与平台是在为解决小微企业融资难、融资贵、解决银企之间信息不对称,通过金融手段扶持满足真正有需求的企业,也是响应国家全面推进普惠金融工作的实施,让金融服务中小微企业、服务实体经济落到实处,助力区域经济发展和经济转型升级.
针对科技创新性企业抵押物不足,股权流动性差,中小企业股权价值无法进行合理估价、银行无法对企业的股权价值进行系统评估等问题,日照银行与蓝海股权交易中心经过多次沟通,创新性引入“蓝海慧估”系统.该系统是运用大数据和专业智能化的估值技术,为企业进行价值评估,给出公允价值,为企业股权估值提供科学依据,同时为日照银衍进行股权质押方式提供依据,让企业股权“有价值、有、能流动”,切实解决企业融资困境,为企业融资在传统抵押贷款之外开拓出一条新路.
通过这次大赛,日照银行在15个工作日内已为本次参赛16家中的12家小微企业进行授信,授信总额1.8亿元.获得授信的小微企业感受到了日照银行实实在在的诚意与服务.
在谈及为什么选择与青岛蓝海股权交易中心携手,共同致力于小微企业发展时,李洋介绍： “日照银行拥有鲜明的扶持中小微企业的融资理念和配套的金融产品,蓝海股权交易中心有庞大的挂牌企业群体和优质的服务平台,双方的经营理念和合作完全契合,是全力扶持小微企业发展的强强联合.”
作为国家和山东省中小企业公关服务示范平台,蓝海股权交易中心依托“券商主导、财富管理、蓝色经济、外向金融”四大优势,不断丰富和完善区域性股权市场功能,全力打造服务中小微企业成长的生态圈,构建了财富管理特色突出、适合中小微企业成长的金融综合服务平台.而日照银行在紧跟总行“立足当地,服务小微”的经营思路,大力发展小微企业综合业务的前提下,在与其合作的过程中也确定了“银行、股权交易中心、企业互为好伙伴”的发展思路,有利于汇集各方资源和优势,打造中小微企业服务体系和平台.
从另一个角度讲,银行对小微企业的信贷支持,是打通普惠金融“最后一公里”的金融手段之一；而这些通过银行的帮助,从而获得资金支持的小微企业,也将实现是一个个创业梦想.
趟出一条适合自己的路
据了解,在助力小微企业成长和支持区域经济发展上,日照银行早已进行了数次探索.
早在“好伙伴成长计划”投贷联动大赛举办之前,对于如何有效解决小微企业融资难的问题,日照银行就创新出了一条适合本行情况的发展路径.日照银行青岛分行党委书记安佰刚表示,“日照银行作为一家规模不大的异地城市商业银行,抗风险能力不及四大行,而面对当前复杂的金融环境,想要从众多的金融机构和相似度很高的金融产品中胜出,就需要抓住属于自己的业务特色.抗风险能力不是躲出来的,而是经营和控制出来的.只有逐渐摸索出一条适合自己的业务模式,开拓思路,才能获得较快发展.”
目前,针对小微企业提出偿还本金压力较大的问题,日照银行适时推出了“接易贷”产品,该贷款产品的主要特点为无需归还本金即可通过还贷与续贷的无缝衔接,延长还本期限,实现贷款资金在到期后延续使用功能.通过该笔业务的办理,省去了企业以往的续贷之困,无需通过拆借高息资金归还银行贷款．大幅降低客户续贷时成本,也节省了企业续贷过程中耗费的时间及人力成本.
除了“接易贷”产品之外, “订单融资”业务也是日照银行推动行内供应链金融业务发展,丰富供应链金融产品,满足小微企业国内订单融资业务需求所设计的一款信贷产品.
只要授信申请人收到国内优质购货商或政府采购部门的有效订单、购销合同或服务协议,日照银行就会对其提供资金融通,用于订单项下原材料或商品采购、加工、生产、储运（或提供服务）及劳务支出,并以订单项下销售同笼款作为主要还款来源归还本行融资款项.这项业务的诞生不仅打破了小微企业传统融资方式之难,也有效规避了潜在的信贷风险.
下一步,日照银行将继续对小微企业、普惠金融发展倾注更大的责任和担当.秉承“以大格局服务小企业”的理念,日照银行把小微金融上升为全行发展战略性任务,并逐步启动三年千户“好伙伴成长计划”来改变以往单一的授信模式,变“做业务”为“做客户”.不仅为更多小微企业融资提供金融便利,更为立足地方、服务地方、履行社会责任贡献自己的一份力量.
小企业论文参考资料：
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