原创《科技改变保险，未来点在哪？》
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科技正以迅雷不及掩耳之势冲击着保险行业,科技将如何改变保险？保险科技的创新点在哪里呢？
科技力量不可忽视
2018 年是保险科技快速发展的一年,尽管目前为止还没有里程碑事件诞生.然而保险科技仍然在持续发展,并且发展迅速,逐渐改变着市场格局.更重要的是,保险市场中没有任何一家企业可以忽略保险科技,不论他们拥有多高的市场地位.
该行业急速的技术突破并非是偶然或者不可预测的：18至30 岁的美国观众中,超过70% 的人已经不相信传统的银行、保险和金融结构,他们更喜欢使用新一代的服务技术.与此同时,80% 的传统企业认为自己的业务存在技术型竞争对手的风险.在这方面,美国充当了世界趋势的媒介,并且风向也变得清晰起来：新兴人才正蜂拥入全球市场.他们就是掌握了上述技术的人才.随之而来的,市场会了解并捕捉到这些信号——人们需要为颠覆做好准备.随着金融科技和保险科技的积极发展,新的“科技”应运而生.而这是一个概述全球趋势的独立主题.
产品和服务模式升级
瑞士再保险公司最近发表的研究报告向投资者释放了一个重要信号：技术开发将帮助财产保险和意外险（P ＆ C）保险公司获得10％的股本回报率（ROE）.事实上,这意味着保险科技已经成为了一个成熟的市场机制并且可以在最短时间内吸引投资.更重要的是,这只是一个开始：2015-2017 年,金融和保险市场的许多参与者预测2018 年将成为保险科技腾飞的时间.现在这个预测已经实现了,那下一步是什么呢？
这个问题非常夸张——假设已经存在.继2017 年、2018 年之后,Business Insider Intelligence 也发布了一份市场趋势分析报告.分析师表示,今年的保单设计,销售和理赔管理等方面可能会发生根本性变化.
项目的资金逐步扩容,同时,整个保险市场的大型参与者也在逐步将自己的初创企业从“沙箱”中推出,以便跟上这一潮流.人们的注意力大多仍然集中在经销上,这个领域因最重大的变化而受到颠覆,并且这一发展趋势尚未消退.根据这份报告,保险科技项目的特点仍然是创建基于现代技术的全新商业模式.自动化、大数据分析、连接式设备、机器学习——所有这些作为整体政策都已经成功地面向消费者推行,并且根据消费者需求来使用.
近日,在2018 中关村论坛上豆包网创始人张启科也表示,“未来,保险科技创新将集中在保险产品和服务模式升级上,我们的目标正是通过科技的力量降低保险中介的保后服务成本,对整个保险行业的服务品质进行提升,让有品质的服务通过我们的平台输送给每一个个体,让大家切切实实感受到保险服务的信任、效率与温暖.”
张启科认为,目前保险科技的发展从各个环节改善了传统保险行业.从需求端来看,保险科技能够满足人们日益增长的保障需求.在互联网时代,人们的需求由线下向线上迁移,进而产生新的保障需求.而大数据等技术的深度应用,使以往不可保的风险变为了可保风险.比如,最近比较热门的健康险,依托互联网技术,从保额、保费、保障责任及免赔额等度进行优化,使得消费者能够以较低的保费享受不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段的医疗保障.
从供给端来看,保险科技重塑了保险价值链.前沿技术从产品设计、定价、销售、理赔等环节切入,进一步提质增效降成本,并从根本上改善客户体验.比如,云计算可以帮助保险行业搭建更加完善的互动平台和数据管理中心.物联网能够连接保险行业的信息化系统和用户终端设备.大数据可以实现更高级的数据分析和价值挖掘.人工智能将促使保险行业90% 的工作实现部分甚至全部数字化,大幅度提高保险流程中的数据流动性和可靠性.
从生态链来看,保险从单一的产品属性向综合保障延伸,它能够解决家庭、出行、养老等场景的问题,实现体验式的服务.未来,保险还将从场景化保险向平台化保险和生态化的保险发展,为用户提供一种无缝衔接的生态解决方案.
在张启科看来,互联网技术的创新发展给保险行业带来了无数种可能,以及诸多令人振奋的全新增长点.据悉,为了更好的赋能保险中介服务效率,豆包网还与国内顶级人工智能学术机构展开合作,成立了保险大数据AI 智能应用联合实验室,包括探索适合中国用户的数字化保险配置方案、超大规模健康大数据在互联网保险领域的应用、在线机器人在保险服务领域的应用( 、理赔、咨询)、如何开展单据智能识别业务,提升国内理赔服务机构的效率与风险防控水平、基于神经网络技术的机器学习机制在保险服务领域的应用.
“渠道变革、场景创造,再到科技重构,保险科技改变了传统保险行业的认知,催生了新的保险需求、重塑了保险价值链、孕育了保险生态系统”,张启科认为,保险科技的未来,属于既积极拥抱监管,又具有先发优势,并占据技术和场景高地的公司.
创新点论文参考资料：
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