原创《上有老，下有小，保险怎么投》
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●李秋艳
保险界有句话,保险产品没有绝对好坏,适合的就是好的.下面一起看看,你适合哪种吧.
保费不超年收入10%
不同投保人,各自的需求、费用、保额等都可能有很大不同.通常来说,要遵循“双十原则“,即家庭保险的恰当额度应为家庭年收入的10倍,而保费支出的恰当比例应为家庭年收入的10%.
这个原则可以理解为,投入少于年收入10%的费用,最好能获得高于年收入10倍的赔偿.不过,这些原则只能作为参考,不同家庭具体情况不同,不能都百分百照搬.比如,A和B收入一样,但A有房贷,B则没有,那他们在保险上的花费肯定是不一样的.
先保大人,再保孩子
很多父母自己没有保险意识,但孩子出生后,总想给孩子一个尽可能周全的保障,为孩子买各种保险.其实,在保险的保障体系里面,父母才应该是家庭保障的主角.因为他们是孩子的保护伞,也是家庭支柱.
所以,一个家庭里,如果钱有限,应先给家庭经济支柱（家里挣钱最多的人）投保,再给孩子投保.比如年收入20万的一家三口,一家的总保额最好控制在年收入的10%,即每年2万元.优先给两个大人买,还有剩余,再给孩子买.
最好在30岁前买重疾险
有人说,成人买重疾险,要趁早,30岁是个分水岭.这是因为,随着年龄增长,人患重大疾病的概率就高了,如果想买重疾险,要付出的保费也会比年轻时高.
同样的保险产品、同样保额、同样缴费期限,30岁购买和50岁购买,保费可能会相差一倍.此外,重疾险的免体检投保额度,不同年龄有不同限制.年纪越大,免体检投保额度越低.比如说,一样的保费,40岁前可以免体检获得保额50万,但40岁后就可能降到了20万.
不同年龄段不同险种
孩子（0~20岁）：建议买消费型,意外险+重疾险
意外险：因为孩子是意外伤害高发群体,如走路摔伤骨折、被利器割伤等.最好选择意外医疗保额比较高的产品.一年买一次即可.
重疾险：孩子一些重大疾病,比如白血病、手足口重症、脊髓灰质炎等,治疗费用通常很贵,动辄几十万.
如果有额外预算,还可以考虑购买少儿医保之外的其他医疗保险.
单身青年（20~30岁）：建议买消费型,意外险+重疾险+寿险
意外险：青年活动范围广,而意外险低,建议购买,一年买一次即可.
重疾险：对这个年龄段的人来说很重要,因为此阶段一旦罹患重疾,人生轨迹就变了.建议购买足额的重疾险,保额最起码能够负担房贷等贷款.如果经济不宽裕,可以购买定期重疾险,因为定期险比终身险费率低.比如保额50万的20年缴费长期险.
寿险：如果考虑父母养老送终的责任,可以购买消费型定期寿险,建议买长期险,最便宜的10万保额10年缴费的长期险,一年才几十块.
成家立业后（30~40岁）：意外险+重疾险+寿险+补充医疗险
意外险：肯定要买,推荐消费型,一年买一次即可.
重疾险：推荐购买终身型的重疾险,因为这个时候身体条件尚可,购买终身型的重疾险也不是很贵,买了就保一辈子.
寿险：建议购买定期寿险,因为家庭责任重大,万一身故,通过寿险赔付,可以继续支持家庭生活.
补充医疗险：如果还有预算,在社保的基础上,可以配置高保额的住院医疗保险.
事业高峰期（40~50岁）：意外险+重疾险+寿险+补充医疗险
意外险：一定要买,一年买一次即可.注意保额一定要高,普通人至少要配置100万额度以上的意外险.也不贵,每年保费大概几百元.
重疾险：这个年龄段,是购买重疾险最后的时间了,因为身体状况已不如从前.之后再买重疾险,保费大幅增长,很不划算.建议购买终身型重疾险,预算有限的话,也可以购买长期的消费型重疾险.
寿险：推荐购买定期寿险,建议这个阶段追加保额.
补充医疗险：可以配置一些高额住院医疗保险.
老年人（50岁以上）：防癌险+意外险
防癌险：相当于重疾险的简化版,只针对癌症,其他病不保.只要确诊癌症,就可以获得一次性保额赔付,可用来就医和康复.
意外险：保费低廉、人身保障高,65岁以前投保,与年轻人投保的费用差不太多.一年买一次即可.一般无需体检,投保条件比较宽松,最高75岁,即使有高血压、糖尿病、冠心病,也可以投保.
（梁衍军摘自《中国家庭医生》
2018年15期）
保险论文参考资料：
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