原创《我国移动支付和存在的问题》
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【摘 要】移动支付作为未来支付方式的发展趋势,已经成为一种重要的支付方式,但在实际的支付中仍存在一些问题制约我国移动支付的健康发展.本文通过对我国移动支付的发展历程和存在问题进行分析,探讨解决困扰我国移动支付发展的措施,以利于促进我国移动支付的健康成长.
【关键词】移动支付；发展；对策
一、移动支付的内涵与优势
(一)移动支付的内涵
通常来说,移动支付就是单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为,从而实现移动支付功能,为用户提供货币支付、缴费等金融业务.
(二)移动支付与传统支付相比具有的优势
1、使用安全、创新的金融服务非常流行,惠及大众,并提供了多种支付方式,使用方便.中国主要的支付机构快速扩张到海外,并收购新的金融科技公司.2、数字金融显著增加了商家和用户之家的经济活动,而且支付成本低,支付平台集中了大量的小额交易,形成规模效应.3、有效的激励手段和显而易见的好处在吸引用户初次使用数字支付和塑造忠诚度上作用非常明显.4、新的征信数据得以可用,尤其对低收入人群和中小企业而言更为便捷.5、保障了付款人和收款人的利益,支付平台不仅提供支付业务,还提供了担保业务,这在一定程度上使得交易得以进行,还保证了交易双方的利益.
二、我国移动支付的发展与类型
(一)我国移动支付的产生与发展
1、我国移动支付的产生与发展.我国移动支付最早出现在1999年,最初在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点；2004年银联也常常开展以手机和绑定的移动支付合作,并逐渐试点扩大.2011年6月,央行下发第三方支付牌照,银联、支付宝、银联商务、财付通、快钱等获得许可证.2012年后,我国移动支付踏上了快速的发展轨道,中国移动与中国银联签署移动支付业务合作协议,标志着中国移动支付标准基本确定为13.56MHz标准.标准统一,阻碍移动支付发展的技术分歧去除.2、我国移动支付快速发展的原因.（1）移动终端和移动电子商务的发展是移动支付迅速发展的重要前提.2015年中国电子商务市场交易规模已达到16.4万亿元,与14年相比增长了22.7%,其中网络购物增长36.2%； 2016年中国电子商务市场交易规模20万亿元左右,增长23.6%.其中网络购物增长23.9%,成为推动电子商务市场发展的重要力量.随着移动终端的普及和移动电子商务的发展,业界也纷纷看好移动支付市场的发展前景.2015年中国移动网购市场交易规模达2.1万亿元,同比增长123.8%,增速远高于中国网络购物整体增速,2015年中国网络购物市场交易规模为3.8万亿元,较2014年同期增长36.2%.未来几年,中国移动网购仍将保持较快增长,预计2018年移动网购市场交易规模将超过5万亿元.（2）2011年之后移动互联网和移动电子商务的普及率提高,不仅为移动支付提供广阔的商用平台,更培养了用户网上支付的消费习惯,是移动支付市场爆发的重要催化剂.（3）智能手机普及率提高,支持移动支付发展的硬件条件逐步具备.
随着4G技术的兴起和发展,带来移动电子商务的兴起,使手机成为更便捷的交易终端.最近几年,中国互联网高速发展,普及率不断提高为电子商务的高速发展打下了最坚实的基础.
(二)移动支付的主要分类
目前社会上移动支付按照不同的标准主要有一些不同分类方法.1、按完成支付所依托的技术条件,可以分为近场支付和远程支付.2、按支付的结算模式,可以分为及时支付和担保支付.3、按支付账户的性质,可以分为支付、第三方支付账户支付、通信代收费账户支付.4、按用户账户的存放模式,可分为在线支付和离线支付.另外,也可以按用户支付的额度将移动支付分为微支付和宏支付等.
三、目前我国移动支付的发展存在的主要问题
(一)金融机构间和运营商之间缺乏合作
目前,国内移动支付不同商业模式并存,运营商、金融机构、移动支付第三方虽然已经在不同程度上建立起合作关系,但总的来看,主导者、合作方以及运营模式不统一；不同主导方所采用的技术方案有差别,实现移动支付功能的载体及其工作频段不统一.上述两方面的差异,提高了国内移动支付推广的成本,为国内移动支付更快的普及带来了一定的障碍.
（二）交易的安全问题没有得到很好的解决
移动支付的安全问题一直是移动支付能否快速推广的一个瓶颈.具体表现为：1、手机的病毒感染.大量手机支付类病毒猖獗爆发,给手机用户支付安全造成严重威胁.2、手机存在漏洞.2014年以来,手机支付安全的状况越加不容乐观,淘宝和支付宝认证被爆存在安全缺陷,可以简单利用该漏洞登陆他人淘宝/支付宝账号进行操作.3、诈骗电话及短信.诈骗短信、骚扰电话也造成了一定的手机支付风险.
（三）行业标准还没有实现真正意义上的统一
从国内移动支付业务的开展情况看,目前仍然缺乏统一的被广泛认可的支付安全标准.移动支付安全保障的信息安全基础和通用标准还不能为移动支付的安全保障提供基础性技术支撑.
(四)法律政策及行业规范问题
我国在电子支付领域还没有完善的法律体系,支付参与方的责任与分工都缺少明确的法律说明.对于移动支付,我国现在还缺乏有力的法律和技术保障,一旦产生纠纷和侵权,就很难在法律上有准确的说明和判断.
(五)支付平台泛滥,既缺乏相应的门槛,也有出现寡头垄断的苗头
目前我国移动支付已经出现千军万马挤独木桥的现象,除了银行之外,支付宝、微信、小米钱包、中国支付通等,美的制造行业的巨头也在跑步进入移动支付行业等,这种现状直接造成了我国移动支付的混乱和泛滥.更为可怕的是目前我国的移动支付平台中,支付宝和微信已占据市场的重要份额,形成某种形式上的垄断.上述现象都将会直接阻碍行业的健康发展.
四、解决我国移动支付存在问题的对策
（一）我国应迅速建立健全移动支付的法律法规,建立移动支付的行业标准与规则
随着网上商务活动的不断发展壮大,需要政策法规来规范网上市场的发展.虽然国家也在这几年不断出台政策及相关法律来规范网上市场如《电子签名法》,但与这方面的需求相比仍有较大的差距.同时,相关部门要针对移动支付业务尽快出台具体监管办法,建立移动支付的行业标准与规则,规范行业行为.要尽快建立健全行业的准入、运行、监管和退出机制,对市场准入做出科学的规定,尤其是严格确定移动支付平台营运商的主体资格.规范行业行为和行为边界,既要防范出现支付平台的泛滥,也要防止出现极少数垄断寡头的出现,促进行业健康发展.
（二）协调产业链参与者的利益,促进参与者间的合作,实现利益共享和责任共担
目前我国移动支付的产业链包括移动运营商、银行、非金融支付机构、设备提供商以及消费者等.在这个产业链中,各方都希望在支付产业链中占据主导地位,使自己的利益最大化.因此,只有构建一个开放与合作的平台,以移动运营商和银行紧密合作为基础,以银联和非金融支付机构作为重要补充,整合运营模式,整个产业才不会过度竞争,各参与主体才能充分发挥核心能力,做到资源共享、优势互补.
(三)积极采取措施,切实提高移动支付安全性
移动支付的安全问题是消费者、商业机构、移动运营商、银行和支付平台营运商最为关心的问题.安全问题涉及交易双方身份的真实性、信息传输的保密性和完整性、交易的不可否认性等内容.因此,要加快安全控制技术研发,完善法律制度,立法时必须对有关安全控制技术做出具体的规定.只有这样才能在移动支付中有效地保护消费者的隐私权和财产权,防止犯罪分子进行洗钱、逃税或.
具体来说,一是积极采用公钥基础设施、证书管理策略、软件和硬件等技术,有效地建立了安全和值得信赖的无线网络通信环境.二是从硬件和软件方面做起,从源头上阻塞安全存在的漏洞.三是消费者自身要加强安全防范意识.
（四）加强国际合作,建立国际统一的法律规则,开拓国际市场,积极支持支付宝、微信等行业巨头走出去战略,加快其全球化进程
移动支付作为新兴的一种支付模式已经显现出旺盛的生命力,可以预见,在不远的未来,移动支付将成为世界范围内的主要支付方式之一.因此,我国目前应积极与世界主要国家积极合作,探索建立国际上统一的移动支付法律规则,协调国际间的移动支付,建立统一的移动支付平台和清算机构,防范国际移动支付壁垒,促进国际间货物和金融发展.
同时,我国应积极制定国家移动支付的国家战略,尽快将移动支付提高到国家战略的地位上来,争取成为国际范围内的移动支付的领导者和政策制定的主要参与者.采取切实可行的措施促使像蚂蚁金服和腾讯的微信等行业巨头迅速走上国际化之路.虽然支付宝已经在国际移动支付领域取得令人瞩目的成就,但与国际移动支付领域未来巨大的空白市场相比,仍然有巨大的提升空间,因此,国家应尽快出台措施,鼓励像支付宝、微信等行业巨头积极在国际移动支付领域抢滩登陆,促进我国这些移动支付巨头尽快实现国际化,进而加快我国经济发展.
（江苏联合职业技术学院徐州财经分院,江苏 徐州 221006）
移动支付论文参考资料：
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