原创《最好的投资是教育》
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教育投资不只是攒钱那么简单,攒钱前最好测算下家庭的育儿账本,包括学前教育、义务教育、大学教育、研究生教育和其他支出的所有内容,算出家庭大概需要积累多少教育金,再对孩子的教育投资做出合理的安排和规划,找到最适合的投资方式.
6月,是孩子最开心的季节,不仅有节日礼物,还有一个不远的暑假在等着.作为家长来说,是给孩子准备玩具、衣物、书籍、食品、旅行等礼物,还是在育儿的道路上,给孩子上一堂财商课,让儿童节成为孩子的理财起点？
不管富裕还是贫穷,每个家长都希望自己的孩子有一个更好的将来,为了不让孩子输在起跑线上,家长铆足了干劲,悉心栽培孩子,从日常收入中拿出一大部分资金投入孩子的教育.如果把教育投资作为一项重大工程的话,正确的育儿方式、合理的安排家庭财产的份额,并把钱花在刀刃上,做好孩子的教育投资规划至关重要.
事实上,教育投资不只是攒钱那么简单,攒钱前,家长最好测算下家庭的育儿账本,包括学前教育、义务教育、大学教育、研究生教育和其他支出的所有内容,算出家庭大概需要积累多少教育金,尽管这个数字可能会让你感到讶异.知道具体数字后,再对孩子的教育投资做出合理的安排和规划,找到最适合的投资方式.
算算育儿成本有多少
有人喜欢把育儿比作一项投资,银行存款利率一路走低,负利率时代,将钱放在银行不如花出去,育儿是最好的投资.然而确切地说,育儿不是投资,是消费.每个家长都希望孩子能接受最好的教育.在市场化经济的当下,最好的教育就相当于最高的开支.汇丰集团发布的一项全球调查《2017教育价值报告》显示,全球父母们平均在孩子教育方面支出44221美元；中国香港排在第一位,平均教育支出高达132161美元,是全球平均值的3倍.大陆父母们平均在孩子教育方面支出42892美元,排名全球前五.这笔高达数十万元的巨款绝对不是个小数目.
有网友在网上发帖晒出了一笔经济账,抚养孩子至大学毕业,至少花费55万元.
0~3岁,奶粉、尿片、生活用品、衣物、请保姆等花销需要6万~10万元；3~6岁上幼儿园,学前教育托费1500元/月,再加上兴趣培训班如画画、钢琴、跳舞、围棋、跆拳道等开销,少则6万元,多则10万元.小学、初中是义务教育阶段,公办学校学费不咋花钱,但小学、初中期间参加各种培训班、辅导班非常普遍,以一年2万元算的话,9年下来18万元.高中阶段,学杂费、生活费每年3万元,3年9万元.考上大学后,学杂费、生活费每年4万元,4年16万元.硕士教育的话, 每年4万元,3年12万元.
幼儿阶段6万元,学前阶段6万元,小学至大学43万元,育儿成本账单共计55万元；若是请了保姆,报的兴趣班多的话,幼儿阶段10万元,学前阶段10万元,小学至大学阶段43万元,育儿成本账单则需63万元.若是继续读研或者选择出国留学,教育成本高达百万元.对天下父母而言,如果没有前期准备和规划,那么到时候付不起孩子的学费也不是不可能发生的状况.
教育投资工具有哪些
测算后,一个家庭的教育支出在40万~100万元,听起来有些恐怖,但千万别被这笔开支吓倒.要知道,这笔钱并不要求一次准备到位,只要分阶段为孩子准备好即可.所以,找到最适合的投资方式做好教育储备很关键.目前市面上有许多成熟的投资计划,长期教育投资规划工具包括银行教育储蓄、教育金保险、基金定投、教育金信托、其他投资理财方式如学区房等.
教育储蓄
零存整取、整存整取是最传统的银行业务,但教育储蓄可以免缴利息税,教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄,是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄.三个学习阶段（高中、大专、大学）可分别享受一次2万元教育储蓄的免税优惠.存期分为一年、三年、六年.
需要注意的是,教育储蓄必须是在校小学4年级(含)以上学生, 到期必须持存折、户口簿或到税务部门领取免税证明,并经教育部门盖章才可支取.其次,最低起存金额为50元,但所有本金合计最高限额为2万元,超过一律不得享受免税的优惠政策.
通过银行教育储蓄,可以为孩子积累资金,安全性高,收益较低,抵御通货膨胀能力弱,不能将其作为教育理财的唯一方式.
银行理财
银行理财产品近年比较红火,目前年化收益率在4%~6%,高于银行定期存款利率.同时,由于其品种丰富,流动性也相对较强,消费者可以根据自己的需要选择不同的期限,短的1个月,长的1年以上.
银行理财产品大多有一定门槛,通常以5万元起购.作为教育投资,由于理财产品有期限,因此需要留意产品到期的时间和新产品的投放时间,尽量让资金高效流动,这样才能提高收益率.
基金定投
如果想为孩子积累更多的教育经费,可以选择基金.基金产品类型较多,具有良好的流动性和灵活性.基金定投具有门槛低、自动扣款、分散风险的特点,比较适合教育理财.从2007年至今,如果每月进行基金定投,不少产品的年化收益率在8%左右.由于多数投资标的为偏股型基金和混合型基金,其高收益往往也伴随着高风险.不过,基金定投之所以相对稳健,是因为其平摊了投资成本,即无论净值高企或净值较低时都要买入,有利于为孩子进行长远的教育投资.
一般来说,年龄偏小的孩子如10岁以下,还不急需缴纳大额学费,这时家长可以定期定额买入基金,长期持有具有获取较高收益的机会.待孩子进入大学之后,就可兑现获取收益.因此,基金定投具有长期储蓄的特点,长期持有复利效果明显.
定投基金适合经济实力较强的家庭,在保证孩子意外险、健康险的前提下购买.目前各基金公司对未成年人开户的年龄限制有所不同,在办理儿童基金定投业务时应以基金公司规定为准,投资者可先咨询目标基金产品的具体规定.
教育金保险
不管父母们是否愿意, 高育儿成本时代已经到来,越来越多的父母开始意识到孩子的“教”比“养”更贵,在为孩子准备教育金规划时,教育金保险越来越受到年轻父母的青睐.
教育金保险具有强制储蓄的作用,保证性大.保险公司的教育金保险一般针对的对象为出生满30天至14周岁左右的少儿,目前市场上销售的少儿教育金保险,除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外,还包括参加工作以后的创业基金、婚假基金及退休后的养老金.如果计划购买教育金保险,购买的时间越早越好,启动越早,保费越实惠.
教育金保险虽然具有储蓄投资的功能,但同时兼有保障功能,如身故责任,若是附加重疾险,则有重疾保障.年化收益率3%左右,收益水平不具备优势,但收益比较稳定,不会出现大幅波动,在教育理财规划中建议进行适度配置.
相比其他金融工具,教育金保险还有个优势, 那就是“保费豁免条款”,一旦投保的家长遭受不幸,身故或者全残,保险公司将豁免所有未缴保费,子女可以继续得到保障和教育金给付.
子女教育金信托
一流的教育意味着更多金钱投入,对高净值人士来说,子女教育金信托能安全稳妥地为子女教育留足预算.信托门槛较高,一般为100万元起,但收益较高,稳定性好.如万向信托推出的国内首款子女教育金信托,为不同年龄阶段的求学子女安排不同资助金额：信托设立之日起一年至受益人满18周岁前,资助金额为上一年度信托收益率的50%；受益人18周岁至满22周岁,资助金额为上一年度信托收益的60%；受益人22周岁至满25周岁,资助金额为上一年度信托收益的70%.
子女教育金信托门槛虽高,却有独特的制度优势,比如财产的独立性.如果双方夫妻离婚了,可以确保子女作为受益人的养育与教育费用.
不过,子女教育金信托这种方式并不适合所有家庭.若是家长早早地就开始为孩子出国做打算,准备了整笔资金,可以设立子女教育金信托,专供孩子留学用.或是高资产、高收入人群,为了同时实现多个理财目标,可以找适当的专业受托人,针对每一个理财目标设立一个信托,并根据不同的达成期限与目标弹性,确认不同的信托账户可承受的风险与预期报酬率.
学区房
网络爆文《对不起,爸爸妈妈给不了你800万的学区房》,不管是800万元买学位房,还是带孩子环游世界,都表明了现在很多人育儿费时又费钱.
为了让孩子上一所好的小学或初中,很多家长选择购买学区房.“购买学区房往往是对‘教育’ 和‘房产’的一种双投资.纯粹为了投资而投资的购房人群只占到一小部分.大多数买学区房的还是学生家长.”房地产方面的专家说.只要重点小学、初中不搬走,学区房的升值空间将十分巨大.孩子读书时买套学区房,当孩子毕业之后,完全可以把升值多倍的房子再卖出去.
买学区房,上培训班,考个好大学,再找个好工作,争取成就一番事业, 这是绝大部分家长对孩子的期待.从操作角度来看,这可以看作是最稳妥的方式.毕竟,大部分家长同时也是这个社会的核心生产者,工作上朝九晚五, 收入上也未必大富大贵,这些省吃俭用、殚精竭虑的父母有理由好好培养自己的子女.
在当下,学区房依然是值得投资的好产品.一是学区房周边文化气息比较浓重,能给孩子提供一个良好的学习生活环境；二是学校周边向来是交通密集的场所,配套设施成熟,生活便利,这会增加房子的升值空间；三是从全国大部分地区来看,学区房的升值速度比较稳定,泡沫风险较小.
从小培养孩子的财商
随着全民理财意识的普及,儿童财商教育的概念越来越深入人心.在当前的经济社会里,只有智商、情商和财商三“商”都高的孩子,才能赢得更精彩的人生.
理财在学校教育中一直处于空白,因此,培养孩子的财商关键就在于家庭理财教育.要从小培养孩子的金钱观,第一步就要从“给孩子钱”向“让孩子去赚钱”转变,让孩子明白,钱是必须通过正当劳动挣得的.
可能有些家长会认为,孩子应该以学习为主,教他们理财会不会影响学习？其实,想要孩子得到全面发展,除了学习才艺外,从小培养孩子的理财意识也很重要.比如,逢年过节长辈们给的红包,应该怎么处理；家长给的零花钱,应该花到哪里；父母给的生活费,如何合理支配.有意识地让孩子学会自由支配、购买自己需要的物品,教会孩子正确花钱,培养良好的消费习惯.告诉孩子什么是该花的,什么是不该花的,如何购买到物美价廉的物品,引导孩子合理消费,制订消费计划.同时鼓励孩子记账,养成良好的理财习惯.
想要让子女步入社会后有正确的投资理财观, 做父母的千万不能掉以轻心,除了言教之外,身教更重要,只要能把握适合的时机进行教育,等到子女开始工作后就能比较好地规划收支并付诸行动.
投资论文参考资料：
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