原创《筑反欺诈防线，助诚信社会建设中国工商银行金融交易实时反欺诈系统项目成果展示》
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移动互联、云计算、区块链、大数据等现代信息技术的发展,引发了被称为“FinTech”的金融业技术革命.人们在线上线下尽情享受高效快捷的支付、借贷、投资、保险等金融服务的同时,巨大的欺诈风险也伴随这波金融创新的浪潮进入了高发期.作为当前对银行业造成损失最为严重的风险之一,外部欺诈风险涵盖范围广,防控难度大.据国外研究机构统计,欺诈风险每年导致银行损失金额高达735 亿美元, 国内银行每年欺诈风险损失金额也达上百亿元.
为了应对严峻复杂的外部欺诈风险形式,中国工商银行（以下简称“工行”）一直立足于建立新型外部欺诈风险管理体系,保障银行安全运营和维护客户权益.2012 年初,工行启动了金融交易实时反欺诈系统建设,通过信息化、自动化、智能化的金融交易实时反欺诈系统,实现对全集团外部欺诈风险的事前、事中、事后全流程管理.本文将就工行金融交易实时反欺诈系统项目的内容和成果进行介绍.
一、项目内容
金融交易实时反欺诈系统围绕信息化、综合化和国际化战略发展要求,秉承服务与融合业务发展、风险防控创造价值的管理理念,建设信息化、自动化、智能化、一体化的欺诈风险管控平台.系统集风险信息收集处理、分析评级、数据挖掘、实时预警、自动控制等功能于一体,实现了对欺诈风险的实时精准预警和有效拦截干预.系统收集了工行及十余个权威部门的各类风险信息,采用数据挖掘技术建成了总量超过千万条,属目前国内种类最全、量级最大的银行业欺诈风险信息库.
基于欺诈风险信息库,系统自主研发分布式计算架构（如图1 所示）,并搭建了复杂事件高并发实时处理平台,可从每秒上万笔金融交易实时识别出欺诈交易,为工行建立“黑名单定点清除+ 风险监控模型”互为补充的风控模式,打造全业务线、全渠道、全产品的风险防控体系提供了有力支持,使得“精准打击”的事中风险自动预警模式代替传统的“撒网捕鱼”式监控风险预警和人工事后干预,并能实现对新兴业务可能存在风险的前瞻性评估和揭示,在业务办理流程中筑起一道高科技的“防火墙”.
系统基于大数据技术搭建了银行业欺诈风险信息数据“云平台”,商业银行可合作共享以客户为主体的欺诈风险信息数据,进而全面评价和科学判断每个客户、每笔业务的风险状况,真正实现银行业风险管理的大数据集成应用,进一步推动风险管理的科学化、定量化和精细化.
该系统的投产,可以有效防范并协助打击各类欺诈行为,借助金融手段惩戒失信行为,提高失信成本,营造诚实守信的社会氛围,提升全社会的诚信意识和信用水平.同时,国家“互联网+”行动计划和金融信息化战略的全面实施,也为银行建设新型欺诈风险管控体系提供了有利条件,有利于提升欺诈风险管理的科技化水平,增强风险管控的针对性和有效性.
二、项目创新点
1. 业务创新
（1）依托企业级数据应用体系,建立多维客户特征
依托工行以多年行业优势为基础打造的企业级数据应用体系,集成行内各渠道资金流、商品流、信息流,并进行有效整合,在此基础上形成多维、立体、动态的客户特征,可准确预测客户交易行为、快速洞察潜在风险,实现“一点出险,快速洞察,全面防控”.
（2）运用智能风险模型,建立大数据驱动风险防控新模式
引入风险账户分级、客户信任关系圈等智能模型,并根据客户历史行为与设备信息,形成行为证书,实现智能风险防控.
（3）通过交易事中防控,实现欺诈风险防控新突破
基于流式计算技术,在事中对交易进行截断,通过智能风险模型实现交易实时精准预警和有效拦截干预.通过把风险监控嵌入各项业务流程,改变以事后风险监控为准的防范模式,实现欺诈风险防控新突破.
（4）打造风险和体验相平衡的柔性防控模式
根据不同渠道特点、业务和风险类型,建立分级干预策略,对于中低风险,采用增强身份验证等柔性干预策略,提升客户体验；对于高风险交易,采用终止支付等干预策略,确保客户资金安全.
（5）创新大数据服务新模式,输出风险信息服务
建立了银行业内最大最全的风险信息库,涵盖各政府职能部门、国内外银行同业、国际反欺诈组织等各类风险信息,输出风险信息服务,为集团子公司、金融同业、企业客户以及社会公众提供包括网页版/ 公众版等多种版本的风险资信服务,助力诚信社会建设.
2. 技术创新
（1）自主研发高并发实时处理引擎,实现海量交易实时风控防控
针对国内互联网交易突发集中的特点,工行自主研发了高并发实时处理引擎,采用大内存等技术,支持数据高速计算,单节点处理能力可达上千TPS；通过shared nothing 模式,支持集群横向线性扩展,可支撑全行上万TPS 交易实时风险防控,确保99.99% 的交易响应时间少于50 毫秒.
（2）支持风险模型灵活配置部署,满足风险快速响应需要
系统提供基于自然语言可视化模型,业务人员可随时根据新的风险形势在线实时部署模型；运行时采用RETE 算法进行优化,优化后模型运行速度仅与特征数相关,与规则数无关,提升引擎处理速度.
（3）提供风险服务标准化,实现风险服务灵活部署
基于工行PaaS 云平台,系统将风险服务进行封装,提供了一种标准、可伸缩的的风险服务,可将风险服务前移,嵌入各业务流程,保障服务灵活度高,耦合性低.
三、成果推广应用情况
金融交易实时反欺诈系统围绕信息化、综合化和国际化战略发展要求,秉承服务与融合业务发展、风险防控创造价值的管理理念,建设信息化、自动化、智能化、一体化的欺诈风险管控平台,实现对全集团欺诈风险的事前、事中、事后全流程管理,创建稳健审慎的风险管理文化,维护客户资金安全、营造良好金融生态.
1. 应用情况
截至2017 上半年,金融交易实时反欺诈系统共已收集工行内部、社会公信体系、国内外金融同业、境内外反欺诈组织的90 余类名单,包含基础数据1.5 亿条,其中风险名单6000 万条,信用类名单9000 万条.客户特征已建立基本信息、评价信息、产品信息、行为信息、风险信息、关系信息等几大类.系统已广泛应用于信贷、信用卡、私人银行、集中采购、人力资源管理等业务领域.在支付风险方面,已覆盖个金、信用卡、电子银行、融e 购等产品和渠道.在信贷风险方面,协助客户经理完成客户准入、尽职调查等工作,提升了数据信息对业务的服务能力.
2. 经济效益
（1）优化风险管理模式,巩固提升自动化防控水平
工行金融交易实时反欺诈系统将统一的欺诈风险管控平台嵌入各项业务流程,无需人工干预即可实现对风险的自动预警控制,并能实现对新兴业务可能存在风险的前瞻性评估和揭示,这也是大数据技术在商业银行风险防控领域的一次创新应用.
（2）前置风险管控防线,节省业务运营成本
金融交易实时反欺诈系统有助于完善客户精细化管理,节约营销成本,提高营销效果.如信贷业务利用该体系为基层机构精准营销和融资服务提供支持；信用卡业务利用该系体累计识别预警风险客户十余万名,将其标识为非营销目标客户,从而为业务营销避免了大量资源浪费；私人银行业务运用该系统对存量客户进行筛查,对查实存在风险信息的客户及时采取退出措施,提升了客户服务分级的精细度和准确度.
（3）支持业务风险预警,保障工行资产安全
金融交易实时反欺诈系统与全行各业务应用无缝对接,在业务办理流程中提供实时预警服务,有效防范资产损失.比如：2015 年8 月,系统对全行超过一半即近6 万亿元的信贷资产进行了风险排查,收回风险融资2000 亿元,化解整改风险融资4000 亿元；在营业网点成功堵截冒名、开户1299 起,有效识别防范个人信用套现、套取信用卡积分、隐蔽转移资金等异常行为；在集中采购项目中查实一批存在风险记录的供应商,并列入供应商禁入名单管理.系统的精准识别能力与实时拦截效果得到用户的广泛肯定与高度认可.
（4）开发咨询服务产品,促进工行中间业务增长
基于金融同业的欺诈风险防控咨询诉求,工行开发了“工银融安e 信”风险信息服务产品,打造金融安全云,面向银行、保险、互联网金融、征信等用户,根据客户风险偏好,提供市场化风险信息服务.工银融安e 信正式推出后,市场反响热烈,目前已为将近6500 家银行和企业提供了安全增值服务,包括多家外资金融机构、互联网金融机构、国有企业,收入突破6.71 亿元.该产品的市场需求旺盛,拓展前景广泛,为工行中间业务收入增收开辟新渠道,同时树立了工行安全银行、可信赖银行的口碑.
3. 社会效益
（1）保护客户利益,取得良好社会反响
系统通过在业务全渠道对欺诈交易作布控拦截,效果显著.投产以来,截至2017 年10 月,今年共实时拦截欺诈交易16.51 万笔,避免客户损失30.21 亿元；拒绝新增贷款3238 笔,避免信贷风险损失98.92 亿元；预警和收回存量风险客户贷款369 亿元,有效防范美国家得宝公司信息泄露案、沙特阿拉伯和巴西欺诈商户盗刷案等多起欺诈案件,获得了社会各界的广泛关注与好评.系统因设计理念突出变革与创新,于2015 年荣获国务院国有资产管理委员会、工业与信息化部和中国企业联合会共同颁发的国家级企业管理创新领域的最高奖——全国企业管理现代化创新成果一等奖.
（2）树立行业标杆,推进行业风险建设
系统运行机制在国内反欺诈领域首开先河,对金融欺诈防护的改革起到示范效应.其中,银监会大型银行监管部、法规部、消保局等部门多次通过实地调研、召开经验交流会等形式,对工行金融交易实时反欺诈系统设计理念及应用成效予以肯定,并印发《关于转发工商银行防范电信诈骗经验材料的通知》,在商业银行中推广“工行模式”.新华社《国内动态清样》第1588 期“机关建议推广‘工行模式’提升防诈骗效果”一文,被监管机构负责人批示：工行与加强合作,共同提高防范打击通信诈骗能力的做法,值得借鉴、推广.
（3）输出风险服务,助力社会诚信体系建设
系统整合涵盖各政府职能部门、国内外银行同业、国际反欺诈组织等各类风险信息,输出风险信息服务,为集团子公司、金融同业、企业客户以及社会公众提供多种风险服务,助力诚信社会建设.
金融交易实时反欺诈系统是工行践行信息化、综合化、国际化发展战略,秉承服务与业务融合发展、风险防控创造价值的管理理念,在大数据时代利用FinTech技术建设的自动化、智能化、一体化的企业级欺诈管控平台.金融交易实时反欺诈系统的成功投产,标志着工行在欺诈防控领域首次实现了从以产品驱动到以客户驱动的转型,建立了“一点出险、全面防控”的立体防控体系,有效防范并精准打击了各类欺诈行为,维护了客户资金安全,营造了良好的金融生态,取得了显著的社会效益和经济效益.金融交易实时反欺诈系统是工行在欺诈防控领域应用大数据的一大创新,首创性地实现了交易欺诈的事中防控,达到了国际领先水平.
（注：中国工商银行“金融交易实时反欺诈系统项目”荣获2016 年度银行科技发展奖二等奖.）
银行金融论文参考资料：
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