经济发展在职研究生论文范文和新形势下商业银行开拓信贷市场和支持经济类函授毕业论文范文

《新形势下商业银行开拓信贷市场和支持经济》

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摘要：随着市场的改革和发展,多层次资本市场得到不断的发展和完善,提升了利率市场化的进程,使我国商业银行的经营环境发生了深刻的变革,特别是经济危机的影响使得市场环境的变化更明显.商业银行的传统信贷业务如何推陈出新适应市场的变化已经成为了银行发展的重点关注问题.本文将对商业银行信贷市场开拓面临的挑战以及开拓的方式和经济发展的支持进行分析.

关键词：新形势；商业银行；信贷市场；经济发展

中图分类号：F830.33文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)034-0-01

新形势下,传统的商业银行信贷市场已经无法满足当前人们对信贷的要求,同时也导致信贷市场的发展受到严重的阻碍,不仅影响商业银行的发展,同时对国民经济的发展也造成一定的阻碍,所以必须要针对当前我国经济发展的特点以及银行发展的现状,对商业银行信贷市场进行不断的拓展,实现对经济发展的支持.

一、新形势下商业银行信贷市场开拓面临的危机

(一)货币政策紧缩和资本的约束

当前我国正处于货币紧缩和资本约束的现状,这也对传统的信贷市场业务开展造成一定的制约,进而使现代市场的拓展面临严峻的挑战.2012年开始我国的经济发展制定了货币政策的稳中有进的基调,市场加息以及存款准备金率不断的增长,这也意味着我国的信贷业务增长将成为重要的调控对象,传统的信贷利息收入率降低,发展速度放缓,银行要想继续维持利润的增长更为艰难.特别是随着四大银行的上市,商业银行已经成为了独立的法人,国家的信用支持逐渐减弱,商业银行的风险也逐渐增大.从外部分析来看,金融市场的开放性发展,使得我国商业银行开始加入到国际商业银行.随着《巴塞尔协议III》的出台,协议也提升了商业银行的资本比率,通过银行的新标准执行后,我国的商业银行资本缺口不断的扩大,使得商业银行的信贷扩张越来越难[1].

(二)资本市场发展迅速与金融脱媒

创业板以及中小板市场的推出,使得金融债以及企业债的规模不断的扩大,我国的多层次市场获得了快速的发展同时也带来了金融脱媒现象.金融脱媒从业务结构和总量上都为商业银行信贷业务的发展带来巨大的冲击.首先金融脱媒使传统业务总量出现下滑,很多的优质企业客户开始向资本市场转向,通过资产证券化以及股权等金融产品获得资金,这也导致部分客户的信贷依存度降低.创业板以及中小板市场的推出,使得债券市场开展了中小企业集合票据业务,从而使得中小企业的客户不再依赖商业银行的信贷；从结构上分析,商业银行与资本市场间的竞争主要是对企业的资金支持,银行信贷资金主要体现在企业的负债上,资本市场的资金则主要体现在企业的权益上,而相比之下权益资本更能够提升财务结构的稳定性,提升企业融资能力,同时融资成本更低,所以大部分企业都会选择这种融资模式,使得商业银行的传统信贷业务遭到重创.

二、新形势下我国商业银行信贷业务的拓展和对经济发展的支持对策

(一)调整业务结构核心,仍然坚持企业融资为主的发展渠道

社会融资规模是2010年提出来的,同时也将信贷规模的调控指标转化为社会融资规模调控指标,这也进一步说明现阶段实体经济的融资渠道不再仅指商业银行信贷,也包括其他的融资体系[2].当前,我国已经形成了多层次的社会融资体系,但是由于市场发育不健全,使得金融生态环境也需要全面的改善,直接容载所占比例逐渐降低,社会融资系统商业信贷市场规模逐年下滑,但是仍然是企业主要的融资渠道.所以新形势下,我国商业银行的信贷业务还需要仍然坚持以信贷业务的拓展为主,并在此基础上加强对企业融资特点和规律的分析,制定更符合当代企业融资的渠道和模式,进而促进商业银行信贷业务的拓展和完善.

(二)注重对信贷方式的创新

随着经济发展和社会的转型,使得我国中小企业迅速崛起,但是同时中小企业融资难问题也逐渐凸现出来,为了有效的解决中小企业的融资问题,我国商业银行不断的创新信贷管理体制,并制定了一系列的信贷业务开展制度方针,构建了新的中小企业信贷业务的信贷方式和管理模式,进而促进中小企业的发展.为了进一步的促进中小企业健康的成长,商业银行还需要勇于创新,不断的对经营网点进行优化,同时拓展现代业务渠道,加强对电子银行以及电话银行渠道的拓展,推进经营网点的渠道建设,并不断的完善各服务平台建设,建立满足客户多元化需求的信贷方式.以商业银行网上银行系统为主,拓展电子银行渠道,实现中小企业的网上银行流程办理,并通过西方发达国家银行经验的借鉴,打造多元化的中小企业信贷方式和品牌,创新利润增长点.

(三)创新信贷评审机制,提升服务效率

商业银行的信贷调查中需要将用户的纳税情况、诚信问题、人员工资以及银行交易信息等作为重点的调查内容,并注重收集企业的财务信息以及软信息,减少对企业财务报表等硬性指标的依赖,根据企业或者借款人的经营和诚信情况确定贷款额度；同时建立灵活、快捷、高效的审批制度,在贷款的审批过程中,需要注重对基层支行自主审批权的下放,在贷款的审查中,防止重复性工作,进而提升工作效率.同时针对一些贷款具有短、频、急特点的企业和个人,可以适当降低贷款门槛,并设置较大的贷款额度区间,使客户有更多的选择余地,并针对客户的具体情况选择合理的还款方式,从而提升客户的满意度.

三、结语

综上所述,传统的商业银行信贷市场开拓方式已经无法满足当代社会的需求,所以商业银行还需要根据当前的经济结构特点制定更科学的信贷市场拓展对策.坚持企业信贷为主,并加强个人信贷市场的拓展,不断的创新信贷方式,提升信贷服务效率.

参考文献：

[1]孔春丽,张天龙,张同建,等.我国商业银行信贷市场贷款定价理论研究[J].技术经济与管理研究,2015(3):91-95.

[2]郑冲.我国商业银行城市信贷市场与竞争力研究[J].中国信用卡,2017(6):64-68.

作者简介：孙云慧(1979-),男,大学文化程度,会计师,现就职于昆仑银行股份有限公司大庆分行,从事金融管理工作.

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