原创《探路美国商业银行的存款业务》
本文是关于商业银行类本科论文开题报告范文与美国商业银行和存款业务创新和探路方面研究生毕业论文范文。
存款是商业银行开展经营的最主要资金来源,也是商业银行获取利润的重要工具之一.但近几年,在受理财产品冲击大、利率市场化程度不断放开、互联网金融蓬勃发展的大背景下,我国商业银行不得不面对一个现实问题,即如何通过存款业务创新招揽更多的存款？
在国民存款拥有越来越多选择的时候,这一问题显得愈发突出.美国五三银行（Fifth Third Bank)成立于1858 年,总部位于俄亥俄州辛辛那提市,有近160 年历史,属于全美十大银行控股公司之一.本文以美国五三银行为例,关注美国商业银行是如何通过存款业务创新不断鼓励客户存款的,希望对国内商业银行有所裨益.
一、美国五三银行鼓励客户存款的具体做法
1. 引导客户养成存款习惯
五三银行鼓励客户制定十分具体的目标存款计划,并随时随地跟踪管理存款进程.如果客户存款达到了之前设定的目标,银行将给予客户额外的利息奖励,这个奖励金额跟整个账户续存期间获得的利息数额相等.客户完成目标存款计划后还会获得五三银行的正常积分及10% 的额外积分奖励,可用以换取生活用品.五三银行通过一系列的奖励举措鼓励客户继续制定目标存款计划并不断续存.
这一存款计划可帮助客户建立一个只属于个人的存款目标,客户可以通过网上银行和手机银行跟踪自己存款计划的进展,实现自我管理.很多美国家长为孩子开立存款账户,帮助孩子学习节约资金,攒下和管理每一笔钱,从小培养独立自主、自我管理的意识.存款业务的这些创新举措有效刺激了五三银行的存款增长.
2. 创新存款产品的定价方式
五三银行提供阶梯制存款利率定价,即存款余额越高,利率越高,如果客户还开有五三银行的支票账户,则会获得双倍利息.同时拥有五三银行存款账户和该行支票账户的客户,或保持每月最低余额在500 美元以上,或年龄低于18岁,或登记参加五三银行的军人银行服务,则可以免除交易手续费.阶梯制存款利率定价的实施,使得保持较高存款余额的客户能得到更多的利息奖励,一方面提高了客户的钱包份额,另一方面也增加了五三银行的存款余额.
3. 针对小众市场开发产品
五三银行推出的社区英雄支票账户,是针对、消防员、救生员、急救员、司法人员、教育、医疗、现役或退伍军人以及一些非营利机构的员工等小众市场而设立的存款产品.社区英雄支票账户持有人可以享有不限次数的支票支付、免费网银、免交易手续费、支票和存款账户合并的月结单、他行转入存款交易的安全保障等.持有人使用社区英雄支票账户对消费贷款还款时,还可以享有0.5%的利息优惠,并享有购买相关保险的折扣等其他一些特殊优惠；对于房屋净值贷款的客户,五三银行将给予300 美元的手续费优惠,另外该支票账户还自动享有500 美元的透支保护.
医疗、教育、军队、等从事社会公益事业的客户群体,被美国五三银行定义为更有盈利可能的客户,五三银行针对这一小众群体进行存款产品创新,极大地吸纳了这些社会稳定群体的个人存款,开拓了存款业务的新蓝海.
4. 与金融产品进行组合创新
存款证是商业银行发行的一种金融产品,拥有特定的存款期限和固定利息.五三银行有一种选择提升利率的存款证业务,即当客户存款达到一定期限后,客户可以选择提升存款利率.在利率上升的情况下,如果客户买入了这种选择提升利率的存款证,将会减少利率降低的风险.这种存款证的期限为18个月,只要客户将资金存入6 个月以上,就可以有一次提高利率的机会.该款存款证享有一般长期存款的利率,存款受美国联邦存款保障计划的保障,而且客户提升利率无需支付额外的费用.
如果在存款证的期限内美国存款利率上调,五三银行客户有资格把存款利率进行相应提升,客户可以要求银行重置存款证的存款利率.这一新的存款利率从客户认购存款证之后的第七个月开始,新的存款利率只适用于存款的剩余期限.如一个客户在五三银行存款时的存款年利率是3%,六个月后,新的利率上升了0.5%,那么客户剩余期限的利率就可以提升为3.5%.在存款证规定期限内,如果客户提前支取存款将会被处以一定金额的罚金.在客户存款证到期之前,银行将会向客户寄送到期通知书,如果存款证产品经银行调整发生了变化,这些变化会在到期通知书中明确写出,并在第一时间告知存款客户,以方便客户决定是否继续认购.
二、对我国商业银行创新存款业务的启示
与美国商业银行丰富的存款产品种类相比,我国商业银行存款业务构成要素单一,没有细分市场,也未针对客户的存款偏好设计具有个性化的存款产品,应该积极借鉴先进市场的业务经验,创新存款产品的种类.
1. 加强与金融相关产品的组合
一般情况下,存款证提供比定期存款更高的回报并定期派发利息,但存款证不受监管机构存款保障计划的保障,可以在市场上卖出.如果监管部门允许,我国商业银行在可以发行这种存款证的情况下,可以定期制定存款证利率,并开发类似于美国五三银行具有选择性提升利率的存款证业务,允许持有存款证超过一定期限的客户,在市场利率上升时,指定银行将存款证的剩余期限利率上升至新的利率水平.客户在持有存款证期间可以有一次通过提升利率获得更高收益的机会.客户如果提前支取款项,也将会承担罚金.商业银行需要确定存款证最低和最高的金额限制,并规定存款证期限.
我国商业银行还可将汇款产品与存款产品相结合,向有汇款需求的人群提供账户组合.可以想见的是,哪家银行能够提供汇款的方便与优惠,哪家银行的沉淀资金就会更多.这是在现有监管政策条件下吸引客户的有效手段.农民工、大型城市的新移民等群体客户有需求将资金从所在城市汇往家乡城市；在国外留学后留在国外工作、外派工作、出国务工的群体,也有需求将资金汇回国内.设有海外分支机构的商业银行可以开发汇款卡或与存款账户相连的优惠汇款产品.例如,汇款卡可以分为两张,申请人申请汇款卡后,可将另一张卡寄给收款人,之后,汇款人向卡内转账存入资金,收款人就可在本行的ATM 或者柜台支取,也可以在相应的网银上转账或消费.
2. 开发针对小众市场的存款产品
我国商业银行也可以面向现役军人、退伍军人、、消防队员、救生员、教师、医务工作者、司法人员等群体设立公益人员存款账户,以表彰他们对公共事业的贡献.对于这类蓝海客户,商业银行可以为他们开发单独的网银界面及专门的、信用卡,并对卡面进行专业设计,以此增加他们的荣誉感.在网银交易、手机银行交易、交易中,还可以给予捆绑优惠,开发单独的积分计划,给予他们免除交易手续费、免月费、贷款低手续费等优惠.在监管允许的条件下,可以提供账户透支服务,并降低对这一群体的收费,将他们的稳定存款吸引至银行.
设有海外分支机构的商业银行,可以为即将移民到国外、外派工作或是急于出国务工的人员办理国际,客户在国内填写申请表即可申请开立账户.商业银行可以向开立国际的客户免费赠送包含国际电话通话时长的手机卡,客户通过该电话卡致电银行服务免费,购买指定品牌手机也可享有一定优惠.在监管允许的条件下,商业银行可以向存入国际的资金给予相对较高的利息,还可以向客户提供24 小时,帮助他们解决在海外安家过程中遇到的问题,提供关于健康医疗、旅游、休闲等方面的指导和帮助.
3. 帮助客户养成存款习惯
为了帮助客户养成良好的存款习惯,为银行招徕更多的存款,我国商业银行可以积极学习美国五三银行的目标存款计划,帮助客户对存款进程进行实时管理.当客户达到存款目标时,商业银行应给予客户增值服务、优惠理财计划等额外奖励.
在监管法律允许的情况下,我国商业银行可以在客户不进行支取存款余额的月份,给予客户一定的奖励,比如较高的存款利息或者双倍的积分奖励等,在客户有支取资金的月份,银行将只支付活期存款利息.
我国商业银行还可以鼓励家长为孩子们开立存款账户,帮助他们养成存款的好习惯,并学习如何管理资金.当账户达到一定余额时,账户持有人可以获得较高的银行积分；家长也可以建立定期转账计划,定期向孩子的账户汇入资金,鼓励孩子设定并完成存款计划.商业银行还可以鼓励客户在微信、微博上共享自己的存款计划,使家人和朋友共同参与存款目标的达成.商业银行应通过社交媒体,普及银行存款及存款计划的优势,并帮助客户建立属于自己的个性化存款计划.
4. 将存款与公益活动相结合
商业银行可以组织客户参加一些公益性质的社交活动.美国五三银行的学校存款计划可以帮助学生们成立存款合作组织,使孩子们了解金钱的不同价值,了解合作与预算的意义.这种创新存款计划使学生们的集体活动更加丰富,并获得了与他人合作的经验,也增加了银行的存款.我国商业银行也可以与教育机构合作,提供类似计划,由银行提供宣传材料、文具、设备及必要的经费预算,对学生们存款合作组织的资金给予保险保障.我国商业银行若能依照这种个性化思路创新存款业务,必将吸引越来越多的新客户.
5. 开展灵活的定价以及促销活动
我国商业银行为了提高客户的存款余额,在监管允许的情况下,可以建立阶梯制的存款利率或者奖励计划,为较高存款余额的客户提供更高的存款利率,对拥有多种产品的客户,给予更多的积分、礼品奖励.
美国五三银行每月都会组织客户开展存款优惠活动,具体做法是,若客户存入固定金额以上的美元（不包含使用五三银行信用卡的额度）,并且在月底之前不支取,就都有资格参加本月,奖金总计可高达10 万美元,并在网站上公布获奖者名单.为促进客户存款的增长,我国商业银行也可以借鉴类似的活动形式.
商业银行论文参考资料：
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