原创《农村商业银行信贷风险防控体系构建》
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摘 要 当前,信贷风险是农村商业银行亟待解决的重要问题,信贷风险防控体系的构建刻不容缓.因此,明白农村商业银行的信贷风险防控体系构建原则和信贷风险防控体系的基本构成的基础上,充分掌握信贷风险管控体系流程管理很有必要,其中完善农村商业银行信贷风险防控体系的过程动态管控非常关键.
关键词 农村农村商业银行；信贷风险；防控体系
在银行机构的报告中,不良贷款率的上升,特别是农村商业银行不良贷款率的上升,引起了人们对农村商业银行信用风险的关注.农村商业银行综合风险管理的主要内容包括内部环境、目标设定、风险识别、风险评估、风险应对、控制措施、信息沟通、监测等,农村商业银行风险控制防控也主要从这几个方面进行展开.在实践中,农村商业银行存在许多不满意的地方,农村商业银行的风险管理和控制能力有待提高.
1农村商业银行信贷风险防控体系构建原则
由于信用风险因素较多,农村商业银行的结构复杂,它不仅来自于企业的内部控制,也来自于复杂的外部金融环境.农村商业银行信用风险的管理和控制较为复杂,需要从多个方面构建风险管理体系,设计需要准确反映风险.为了保证客观、准确地反映各要素之间的机理,本模型的建立主要遵循以下原则：
科学性原则是指所选模型的元素是否科学合理.从风险的基本特征出发,充分考虑了风险控制过程中整体结构的独特规律和合理性.
完整性原则是指模型构建中所使用的元素能否反映出对信用风险因素的主要影响.具体内容应反映农村农村商业银行风险管理和控制的全过程.它们不能相互交叉,保持一定的独立性和互补性,构成相对完整的风险.管理和控制系统确保信贷风险分析不被考虑,也不是一个主要因素.
可操作性的原则是农村商业银行的风险管理体系在一定程度上应得到应用.可以用来衡量信贷风险的因素比较容易衡量,指数数据可以直接或间接地从各种统计或调查数据中获得,并且可以操作.
2农村商业银行信贷风险防控体系
农村商业银行应首先筛选监测和预警信息,并对收集到的信息进行初步筛选、处理和分析.确定不构成风险的因素,做好风险预警工作,今后继续对可疑、不确定的风险因素进行深入调查.
监测人员需要根据预警信息编制预警信息,包括客户名称、预警内容、预警水平和预警开始和结束时间.最后,根据风险事件的程度,相关负责人发出预警通知.各分行接到警告通知后,应当认真核实情况,组织确定责任和调查,并书面向总银行报告.
总体而言,预警指标的构建可分为系统风险指标和非系统风险指标两部分.客户系统信用风险主要来自宏观经济运行、经济结构、经济效益风险和金融风险.非系统性风险主要体现在客户的业务状况、财务状况和信用状况上.可以从农村商业银行的规定中提取应急处理范围,并结合农村商业银行的业务类型制定相应的规定,以降低风险.
3信贷风险管控体系流程管理
风险管理不是静态的结果,而是一个动态的过程.风险管理分为定性分析和定量分析两部分.风险管理的变化是多方面的,存在诸多不确定性.因此,风险管理总是在不同的条件和环境下发生变化.风险管理是一个"动态"的管理体系.制定动态风险管理政策有利于及时发现风险.
农村商业银行信贷业务的运作过程包括信贷业务的接受调查阶段、审批阶段和贷款阶段.通过确保信贷资料的真实性和有效性,充分揭示风险,检查商业计划和风险可控程度,保证银行资产的安全.
目前,大多数农村商业银行都设有信用审批部门,农村商业银行信贷审批部门负责各类信贷业务的审查和管理,促进银行信贷资金的健康持续发展.农村商业银行分支机构应根据不同的业务状况,建立"差别授权"机制,以控制信贷风险.市场经济环境瞬息万变.分支机构无法全面掌握,如客户资产的大小、利润水平等.因此,分类授权的实施有利于信用风险的有效控制.授权管理应该是灵活多变的,特别是在掌握客户资产的高质量的情况下.
中国的信用决策控制体系应该借鉴西方成熟的决策模式.当然,这些模式的运用也需要加强农村商业银行的信息系统建设,使计算机系统和先进的风险管理人员应发挥应有的作用.
农村商业银行信息管理部门除了收集数据和掌握宏观经济状况外,还负责信用风险评估.首先,信息管理部门需要收集来自各行各业的信息,然后将它们分类出来.农村商业银行需要对不同行业的不同企业的经营状况和财务状况有一个大致的了解.其次,农村商业银行还需要收集政治、经济、金融、法律等宏观信息,把握经济发展的方向.最后,需要将信息加工成银行有用的资源,提高农村商业银行的效率.当然,信息管理部门的建立只是信息管理系统的一个重要组成部分,信息管理系统的运行需要其他硬件或软件设施.建立健全信用信息管理制度势在必行,人员配置、技术引进和规章制度势在必行.
建立信用风险预警模式有利于农村商业银行早期发现风险、预警、及早处理.信用风险预警,首先要加强宏观经济风险预警.虽然宏观风险难以捕捉,但其带来的风险难以控制.事实上,宏观风险是一个系统性风险.要关注当前国内外的经济金融环境,从宏观上判断宏观经济.展望经济走势,尽早调整经营战略.
农村商业银行应重视产业风险的防范措施.有时企业的经营不仅受企业自身的决策影响,也受整个行业的影响.农村商业银行应根据不同行业的分类,密切关注行业未来走势,并根据操作风险、财务风险等指标进行行业风险评估,并进行早期风险预警.
风险报告是为了满足农村商业银行整体把握客户信用状况的需要,从客户信用评级、风险限额和信用额度等方面分析可能的信用风险,并以书面报告的形式保持风险.风险报告还可以包括客户信用评分和内部评级得分.
信用评级是农村商业银行对客户的综合评价标准.银行需要检查客户的整体财务状况,然后在调查结果上给出信用等级评分.内部评级法也已应用于农村商业银行.然而,农村商业银行内部评级制度还不成熟.推行内部评级制度,需要在农村商业银行实施内部评级法,有利于提高农村商业银行的风险控制水平和风险报告质量.风险报告在农村商业银行的信息管理中起着重要的作用,有利于数据共享,全面准确地把握客户信用风险的发展.
加强内部控制环境建设,引进先进的风险管理模式,提高员工的风险管理意识,定期开展风险管理教育活动,提高风险管理和控制技术水平,促进和组织相关部门的工作,定期调查员工的风险管理和控制能力,建立良好的沟通机制.
参考文献
[1]我国农村商业银行信贷风险问题初探[J].安丽娟.中国商界(下半月),2010(01):53.
[2]农村商业银行信贷风险管理与防范[J].瞿睿.金融经济,2016(20):34-35.
信贷风险论文参考资料：
综上资料:这是一篇关于信贷风险和商业银行和防控方面的相关大学硕士和信贷风险本科毕业论文以及相关信贷风险论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料。
